中央经济工作会议明确“要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行”， 可以预见民营银行深化改革的力度会进一步加大，试点空间也将进一步扩大。

与此同时，银行业的市场竞争更加激烈，中小银行特别是民营银行面临的挑战也不小，而探索并形成可持续发展、可复制经验的差异化特色发展之路仍然是民营银行面临的最大挑战。

具体来讲，处理两个方面的关系又显得尤为重要：一是如何处理好业务创新探索和新型风险防范的关系，既要坚持创新探索不停步，又要坚持稳健创新不蛮干；二是如何处理好普惠金融服务能力和负债基础能力的关系，一方面民营银行要发挥在服务民营、小微等实体经济方面的重要作用，形成普惠金融服务特色，另一方面民营银行也要进一步强化自身负债基础，多措并举突破自身资金瓶颈。

民营银行作为深化金融改革的产物，必须走差异化发展道路，通过改革创新，形成比较优势，与现有商业银行互补发展、错位竞争。实体经济是金融发展之本，更是民营银行的生存土壤，民营银行应当立足实体经济，坚守初心，坚持本源，聚焦小微企业，加快金融创新，提供优质服务，继续深化新时代民营银行发展路径。

以华瑞银行为例，在第一个三年发展战略规划执行期间，坚守“服务自贸改革、服务小微大众、服务科技创新”的华瑞初心，结合自身资源禀赋，聚集新普惠，积极探索数字化智慧银行发展道路，逐步形成了普惠金融三大主攻方向：

一是产业与金融相结合，智慧供应链金融能力逐步成型。以智慧供应链业务为抓手，积极践行普惠金融。深入研究细分市场产业供应链金融需求，采取线上线下相结合的方式，依托大数据风控、物联网技术等科技手段，积极打造面向小微企业的智慧供应链特色，瑞e保、瑞e订、瑞e通等产品陆续投产，取得了较好的经济效益和市场口碑。

二是线上与线下相结合，数字零售金融服务能力逐步成型。全力构建底层技术平台，集中研发了移动银行、开放平台等服务平台，在线融资、在线支付等产品平台，以及大数据风控、客户服务等配套支持平台，数字零售业务所必需的基础建设初步成型。稳步探索线上线下相结合的普惠零售服务，积极探索并持续优化租房、汽车、航旅、物流等领域的民生消费类和个体经营类普惠金融服务，不断提升在线支付和账户服务能力，夯实数字零售业务基础。

三是金融与科技相结合，科创生态金融服务能力逐步成型。深耕投贷联动，持续赋能生态，以“风险贷款”为重点，兼顾科创生态金融，聚焦精品项目，实现与 50 余家国内外优秀投资机构开展实质性合作，累计拓展客户700余户，实现放款客户数近百户，覆盖了信息技术、生物医疗、海洋工程、节能环保等多个“硬科技”领域。华瑞银行自主研发的微单元融资系统，融合了贸易融资的风险管理理念、零售贷款的随借随还技术、保理业务的跟单技术等，实现小额、高频放款，有效降低企业融资成本，切实防范欺诈风险。