创新背景

　　当下中国，技术的变革及互联网金融的渗透衍生了社会各领域的新业态，消费互联网化、产业互联网化、政务互联网化渐成趋势。消费领域互联网玩法渗透到国民生活每个角落，消费者成为了互联网消费的积极参与者；于此同时，产业互联网时代开启，移动互联网化、数字化蔓延至几乎所有行业、企业；“互联网+政务服务”已经成为智慧城市倡导下的全新网络战略。只有追随这些变化，在变革中寻找机遇，才能使得我们变得更好、更新、更强。

　　2015年中国民生银行启动的“凤凰计划”，旨在推进全面战略转型和经营管理体系再造，加速转型升级。其中，在互联网金融领域制定了中长期发展规划，致力“再造一个数字化的线上民生银行”，以互联网公私客户为中心，寻求真正意义上的新技术引领新金融。2018年，民生银行落地实施了该布局中重要一环——直销银行事业部改革，自此开启了新一轮求新求变的新航程。

创新成果

　　直销银行2.0模式代表着进化、升级和创新，意味着标准化、智能化的未来趋势和市场机遇，以一种全新的“云”姿态亮相，将提供更加丰富的产品、更智能化的金融服务。同时，以标准化、可复制、高效能的方式为传统企业提供金融科技支持，彻底改变当下金融生态格局。该创新型模式对各金融机构都具有一定的借鉴意义，与科技的结合，更加智能化的操作必将是以后金融业发展的趋势。

　　“财富云”：线上购买＋普惠便捷，提供纯线上理财和投资交易服务，兼顾收益与流动性，创新资产保值增值服务。代表产品主要包括：如意宝、慧选宝、基金通、天天增利、民生金等理财产品。

　　“支付云”：智慧便捷＋生活场景，紧贴日常生活，面向全网用户，提供多种账户和介质以及多样化的支付方式。代表产品：轻松汇

　　“网贷云”：可获取性＋资金支持，合适的时间、场景服务合适的客户，更高的可获性与覆盖性，拥有多维度、自动化客户评价与风险监测体系。代表产品：民生好借。

　　“数据云”：可靠风控＋智能服务，依托高质量大数据和金融科技，借鉴“银团”服务理念，双因素智能风控能力输出。

　　“共享自金融范式”：紧抓“产业链扁平化”趋势，满足核心企业向其生态b端和C端客户辐射的需求，形成“自金融式”生态金融。打造基于“电子账户＋N”标准输出模式的“生态圈式自金融范式”，开展金融科技输出；风控、征信、运营能力输出；支付、账户、结算能力输出；资金输出等，助推核心企业获取全产业大数据；降低全产业生态圈金融成本；获取额外利润来源；夯实核心地位。

　　直销银行2.0模式支持全线上交易，客户只需一部手机或一个电脑便可开户交易，没有实体网点的限制。“4朵云”为客户提供从日常生活到投融资理财的全方位“一条龙”服务，并且有智能客服实时答疑解惑。

　　创新价值：

　　1、商业模式创新：直销银行升级为2.0模式，创新推出了标准化、高效能的“4朵云＋1范式”模式；

　　2、产品创新：将现有的互联网金融存贷汇投支付产品进行标准化整合，形成金融云服务平台（1范式），助力企业发展，同时为民生银行寻找新的业务增长点。

　　3、跨界融合创新，与多家企业深度合作，创新打造基于BBC、BBB的批量获客引流模式。

　　4、金融科技：率先运营分布式核心系统，急速提升服务效能；利用多种金融科技构建金融生态圈，满足客户差异化需求。

　　直销银行2.0顺应时代潮流以平台化、互联网化、特色化的方式开启了全新的互联网银行运作模式。不仅为客户提供了更简单、更快捷、更高效的金融服务，对同业开拓该模式亦具有深刻的借鉴意义，更是为中国直销银行模式的未来发展做出了先锋性示范。

风险分析与控制方式

　　（1）信用风险：对每类贷款业务严密设计审批发放流程，运用授信评分模型技术反复计算推演，确保业务推行前风险达标，业务推行后风险可控。

　　（2）流动性风险：资金投向货币型基金等流动性极高的领域，严格监督资金流向，执行备付金制度，保证覆盖流动性风险。同时对单个大客户提取资金设置上限，消除了大客户单日巨额赎回的风险压力。

　　（3）市场风险：按照资金约定用途，选定资质优良的基金、保险，建立完备的投资管理机制，持续关注基金动态，将市场风险降至最低。

　　（4）运营风险：沿着创建一流团队的方向，不断吸引高端人才加盟，以日趋壮大专业团队和稳定的组织架构直面日新月异的互联网环境和金融市场挑战。

　　（5）IT风险：成功实现直销银行分布式核心系统的投产上线,标志着民生银行成为国内首家基于分布式技术架构设计实施并成功上线千万级核心账户系统的银行,也意味着民生直销银行作为国内首家面市的纯线上银行,率先投产运营分布式核心系统。

　　创新开展直销银行核心系统独立改造，搭建更加坚实可靠安全的互联网系统。