9月28日，中国互联网协会互联网金融工作委员会、金融科技创新联盟、中国制造企业双创发展联盟、中国电子金融产业联盟联合召开的“第三届(2017)中国普惠金融大会”在北京举办。

人人友信集团副总裁  张乐

 

下为张乐演讲全文：

 

各位领导大家上午好！感谢主办方的邀请。其实刚才听到了各位业内人士大咖分享，我也受益匪浅。人人友信集团在普惠金融方面有一些实践，今天分享一下我们在普惠金融实践当中的观点和想法。

 

首先，今年7月召开的第五次金融工作会议，围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革风险作出了重大部署，其中非常明确地指出金融发展应当坚持服务实体经济原则，通过强监管去经济杠杆，非常明确地把金融服务实体经济作为基础的大方向。

 

第二，三大浪潮的叠加。

 

第一个浪潮是金融市场的市场化，过去三十年的改革开放，民营资本的介入，市场竞争格局的加剧，客户需求越来越多样化，使得整个金融市场越来越走向市场化。包括很多民企、社会资本和互联网企业，也深入到传统的金融机构当中，很多银行的持股也会有非金融企业的参与。同时，随着我国金融政策不断放开，也涌现出很多金融创新，为整个金融注入一股新鲜活力。

 

第二个浪潮是移动互联网化，在过去不到十年的时间，中国移动互联网的渗透率和发展速度完全超过了世界上任何一个国家和地区。移动互联网为生活的各个方面都带来了很广泛和深入的影响。移动互联网化带来两个好处：一方面，可以更便捷地触达C端用户；另一方面，移动互联网产生的大量行为数据，是当前互联网金融企业赖以生存，并用以搭建风控模型的基础数据。

 

第三个浪潮是中产崛起带来的消费信贷的蓬勃发展。70后往往会攒钱买房养老，80后更注重自己的消费品质，愿意花大量的钱去消费，90后和00后的超前消费意识更强，会愿意借钱去消费。这促进了消费信贷的崛起，为普惠金融和我们这样的企业提供了发展机会。

 

基于这三点背景，互联网技术的升级，可以用ABC三个字母去概括：A就是AI（人工智能），B就是Big Data（大数据），C就是Cloud（云计算）。首先，从大数据来看，在移动互联网的行为过程中会产生大量的数据，这些部分非结构化的行为数据，无论用于银行的风控还是用于其他的优化推荐，价值都非常巨大。

 

然而，光有这个数据是不够的，第二个技术就是AI的技术，要有能力去处理大量的数据。通过AI技术可以更好地发挥数据的价值，即可在很短的时间内，快速挖掘出数据背后的含义：看到用户的信用价值，看出他的行为偏好，以及其他方面的特点。

 

第三点云计算，这是AI技术的基础，只有具备了云计算这样分布式的计算能力，把人工智能的算法分布到数量上百万的服务器上，才可以使大数据通过人工智能的方法变成可行。

 

前面说的是背景，现在分享的是普惠金融服务的两大趋势：一个是服务群体，另一个是对产品和功能服务。

 

从服务群体看，过去两三年，国家一直在强调经济的新常态，什么是新常态？过去三十年来，一直都是依靠出口和投资拉动经济增长，在新常态下的经济增长，是由消费驱动的增长。这对银行等传统金融机构都会带来一定的挑战，因为随着新常态、整个消费和技术驱动，电商这种平台型互联网公司的出现，使得小企业主的创业越来越容易，涌现出大量小微企业主的金融需求。

 

从产品和功能服务看，互联网技术的介入也让金融服务模式由单一的线下拓展为线下线上并行，网络化、移动化特征明显。然而基于过往的经验能力和成本结构，银行等传统金融机构的无法很成熟地服务到这些客户。这为互联网金融企业提供成长机会，可以让我们有机会用相对灵活和独特的方式服务到这样的客户。

 

作为金融科技的代表，网贷在服务实体经济中有自己独特的优势，第一，响应速度非常快。包括蚂蚁、微利贷对客户的响应可以毫秒来计算，只需两三步的申请，这是金融科技瞬时响应的能力。基于背后包括大数据、AI这些技术，小额、高频和多线程交易的处理，可以在很短时间内完成。

 

其次在准入门槛方面，金额小、程序简单。网贷这种低门槛、低准入、高流动性的方式可以有效激活整个社会闲置金融资源的再分配，赋予了实体经济更多的活力。这也是网贷发展迅速的原因所在。

 

第三个因素不算优势，是被市场环境所逼出来，根据网贷之家的统计，网贷成本大概是10%，加上成本和运营风险，总成本相对比较高。只有高效地去连接需求方和资金方才可以在有限的利差空间内服务到比较好的客户。这其实也是一种能力，成功撮合借款人和出借人的对接。

 

简单介绍一下人人友信集团在普惠金融里起到的作用，用七个数字介绍一下人人友信集团。首先我们是2010年成立，今年是第七个年头；第二个数字是我们在2013年获得了1.3亿美元的融资，也是当时全球互联网金融企业最大的单笔融资。第三个数字是300亿，这是指过去七年累计撮合了300亿的个人小额信用借款，客户以小微企业主和授薪人群为主。第四个数字是278家，为提供更高品质的服务，我们在全国拥有超过278家信审门店。第五个数字是100万，目前线上理财端和借款端整体服务的人数已经超过了100万，而进入到服务体系中进行咨询或注册的用户已超过500万。第六个、第七个数字比较有意思，一个是70%，平台约半数的借款来自于小微企业主等自雇人士，同时还有部分白领工薪借款人将借款用于自身参股的小生意或支持亲属的小微企业经营，整体超过七成借款直接流入了中国实体经济。然后7.5万是我们在2017年上半年人均借款金额仅7.5万元，远低于监管要求的20万元上限。

 

为什么说可以服务到这部分用户？我们是这样理解的。首先从借款金额上看，这些用户可以分成三大类，一类是借款金额在50到200万这个区间的用户，无论对于银行来讲还是对我们来讲都是相对比较头疼的用户，这类用户如果采用纯信用无抵押的方式进行授信，风险会很高，没有一个大的抓手控制这些用户的风险。第二类是借款金额在20到50万之间的用户，德国在这方面做得比较好，采用一种基于信贷员的授信模式，以个性化为主来控制风险。第三类是借款金额在20万以下的用户。我们摸索下来，可以依靠数据、标准化的服务和标准化的流程去服务这部分用户。这也是我们在过去7年实践下来的一个相对比较成熟的模式。我们发现，在20万以内的这个融资区间里，有大量的资金涌入到实体经济中。从内部的数据来看，2015年底应该是个拐点，整个2016和2017年，中国的实体经济在显著向好，因为我们这些借款生意类人群的风险指标呈现快速下滑的趋势。

 

业务方面，我们有两大块业务。第一条业务主线就是人人贷，人人贷被工信部评为国内互联网百强企业，荣获中国互联网协会信用评价中心评定的“AAA级信用企业”。第二条业务主线是消费信贷，主要是为授薪人群提供的补充信贷，包括线上和线下两部分业务，线上业务相对小额短期，通过大数据风控实现快速放款，线下业务则通过友信的门店提供高品质服务。

 

简单介绍一下我们的优势。第一个优势就是合规，这是重中之重。从借款限额上看，平均借款金额远远低于20万，从银行资金存管上看，人人贷与民生银行合作上线银行资金存管系统，是国内首批上线银行资金存管系统的平台。

第二个优势是产品创新。借款端在业内率先推出秒贷产品，这是一款基于微粒贷的补充授信产品。通过有效把握风险和效率的平衡，人均产出高出行业平均水平10%以上。

 

第三个优势是风控。过去七年，专注为一类人群提供服务，对这类人群的数据积累是全行业最领先的。对于个人客户而言，数据积累是关键，集团在七年时间里建立并不断完善模型。

 

第四个优势是数字化和反欺诈的优势。集团聘请了许多做大数据研究的海归，包括斯坦福、耶鲁等名校的统计学博士，组建了数据研究院，将积累的数据、第三方数据和用户提交的行为数据进行汇总，基于这些无边界的数据，通过AI的方式搭建反欺诈风控模型。

 

第五个优势是规模优势和先发优势。目前整体借款余额170多亿，这样的规模才能够支撑起前端数据化、风控和产品创新的投入和试错成本，这是先发优势。

 

对刚才华瑞银行提到的1+1的思路非常认同，降低成本可以更好地服务实体经济。从去年开始，我们也和银行开展了一些深度合作，基于双方各自优势，在合作中实现共赢。对于银行来讲，首先可以获取大量授薪活跃客户，具有交叉销售潜力；第二，通过和银行开展助贷式合作，银行在无须试错成本的情况下积累数据构建完善零售风控模型；第三，我们会为银行提供技术风险管控等支持服务。所以其实是一个双赢的过程。

 

最后把我们和银行可以展开的合作方案跟大家介绍一下，我们跟银行业有比较多的合作，主要是助贷+一站式的解决方案，其实是银行和用户直接发生借贷关系，我们在背后作为服务提供方，提供技术、风险及征信等方面的服务；通过提供一站式系统解决方案，帮助机构构建符合监管要求的个贷系统，实现双方无缝对接，从而实现服务实体这样一个目标。

 

今天的分享就这些！也希望未来有机会和在座的传统银行的前辈和领导有合作机会。谢谢大家！