9月28日，中国互联网协会互联网金融工作委员会、金融科技创新联盟、中国制造企业双创发展联盟、中国电子金融产业联盟联合召开的“第三届(2017)中国普惠金融大会”在北京举办。

上海华瑞银行副行长兼CIO  孙中东

 

下为孙中东演讲全文：

 

各位领导、各位同仁、各位朋友大家好！感谢大会的邀请。

   

今天讲的题目叫《互联网+时代的智慧银行建设模式》，看似和普惠关联不大，实际上是有密切关系的，银行业怎么切到普惠金融领域？这是我们整个行业应该思考的问题。刚才金总裁提到去年的G20峰会，其实G20峰会上重点提到了数字普惠金融，将便利性和数字化作为发展普惠金融的关键点。所以金融机构如何打造一个数字化、互联网化的银行平台和架构?我觉得才是今天解决普惠金融问题的根本。首先感谢人行对我们的认可，给我们颁发了银行科技发展奖的一等奖，这个对我们是巨大的鼓励。

   

其实银行业一直在践行互联化发展的路线，从网银、手机银行到直销银行，所有的服务都希望从线下逐步转移到线上。大部分的银行把移动互联作为一个重要的发展战略，但是主要还是围绕手机银行展开。当今移动互联发展的趋势，片子中各类数据做了一个很好的展现。每年全球智能手机出货量15亿台、中国去年移动APP的数量是1700万，接近4万亿消费金融市场，这是一个非常巨大的生态和市场，这种情况下，我们认为1700万APP其实代表着1700万细分场景，这些APP其实覆盖了我们社会生产生活的各个方面，其实就是普惠金融要服务到的领域。深入观察这些APP，他们背后其实大部分是一个小微企业或者初创企业，通过APP在互联网上服务他们的各类客户，所以移动互联应该是金融乃至普惠金融服务的主战场。

   

以大数据、云计算、移动互联为代表的新兴技术迅速发展，我们认为当前最能助力普惠金融发展的还是移动互联技术，其他的技术还在发展成熟过程中。华瑞银行今年推出了“极限SDK”,就是基于移动互联的技术体系来研发的，计算机专家都知道这是软件开发包的英文简称，我们把银行服务做成软件开发包植入到APP里面，让各类移动APP具有金融能力，APP调用银行的SDK后，就可以向客户提供银行的融资、支付、理财、账户等金融服务。

   

SDK在新兴的金融科技公司应用较多，但是银行业打造这个工具并不容易，华瑞的SDK是在银行业首创的。大家现在看到这张金字塔图清晰地展现了我们智慧银行建设的路径，金字塔最底层实际上是银行各种基础金融服务能力，也就是我们最根本的金融能力。银行向互联网展业还要打造很多互联网平台，使得全牌照金融能力能够通过互联网推送出去。业界来看，互联网再往上就是开放平台，银行业开放平台已经很少了，从银行开放平台再做到SDK，这个就是华瑞创新。

   

接下来这张“1+1+N”整体架构图是获奖项目的主体部分，在人民银行的指导下，我们愿意把这个建设思路跟同业分享。这张架构图从左边这银行金融能力到最右边银行要服务的各类场景，中间其实有一个很大的鸿沟，这个鸿沟是需要银行业通过互联网化能力填补，使得金融服务能够渗透到N种场景中去。 第一个“1”领域我们总结银行业金融服务可以用图中涉及账户、客户、交易、渠道、风险等七大能力去评价，国有大行及股份制七大能力体系中已经非常完善了。第二个“1”领域我们自己总结银行要充分互联网化需要不断打造和完善图中提到的14个能力。我自己将这些能力比喻成像八爪鱼一样将银行服务植入到互联网场景，这种模式比实体机构、物理网点更能接近互联网场景和客户，更能提升银行服务品牌额口碑，非常便利和数字化，完全契合G20峰会上面数字普惠金融的要求。

 

这些能力具备以后，就可以通过开放平台将金融服务开放出去，开放平台是互联网公司比较主流的一种展业工具，无论是国外facbook、Twitter、还是国内的微信、微博，他们都会通过开放平台将自身服务体系开放共享出去，使外部的客户及合作方能够与它的生态很好地融合。以互联网公司开放的一些服务能力为例，这些公共的服务的复杂度其实远不及金融。所以银行想把整个金融服务体系能够开放出去,这个是很艰难的。在我们提出这个设想之前我们做了充分的调研和论证，开放平台的搭建完成后，实际上就具备了连接一切的场景的基础.也就是说我们认为把“互联网+”时代这个“+”号就是开放平台。

 

接下来我将给各位介绍这套建设模式的六大特点：

 

一、金融服务实体经济关键在于触达，上面几家银行普惠金融都做的很好，我这里想跟大家分享的观点是：银行作为金融机构里的主体，金融服务能不能触达到各类人群和场景？如果触达不了，其实金融普惠化都是空谈，现在的人们的生产生活都在移动互联化，现在繁华的街边有银行网店，在商场肯定有ATM，但是除了银行推出一些手机银行APP，在各种APP里面大家什么时候看到过银行?这个就是整个银行业在移动互联这个生态上的一个缺位。手机上的各种银行APP确实提升了银行服务能力，但是跟这些APP和场景是不关联的。比方说：我今天买一个话筒，我可能需要100块钱，我需要一个小额分期，在一个电商平台很容易获得这种分期服务，移动互联网高度发展的今天，银行服务却无法达到这种与场景高度融合的能力，华瑞现在和很多APP合作，把我们的银行服务能开到其他APP里，我们在尝试和践行的过程中发现了无穷大的空间，目前已经渗透到不同行业里面，包括电商、旅游、游戏、生活服务、汽车服务等领域。

 

二、借船出海的互联网银行展业模式，借1700万APP出海，我们仔细对比了我们是使用1+1+N这套架构和不使用这套架构下的区别，在展业模式、客户体验、场景融入、获客成本、服务小微效率等领域，使用这套架构带来了巨大优势，银行体量小、成立晚，但是依托于这个模式，去年到现在已经有近100万的互联网客户，什么概念？线下网点获客非常难，我们做过统计，一家网点一年新增客户1000人左右，我们目前的获客数相当于1000家网点的获客数量，互联网普惠能力远远超过线下能力，所以国家的发展民营银行，对互联网银行牌照批复，我自己感觉是非常正确的决策，真正能激发出一些普惠金融的新模式。

借船出海模式下我们可以借助所有的APP力量，银行专注于金融服务，各类APP专注于主营业务，可以实现与所有的APP共享客户，如果是专注于打造一款APP，如果是大型的商业银行，有大量的网点，考核指标部署下去，那个下载量也会很高。但对于我们打造一个APP，去提升他的下载量是很困难、成本也很高的，统计数据来看，银行自己的APP获客成本200块钱是少的，我们通过SDK连接的方式获客成本能够控制20块钱以内，SDK是互联网的一个工具，通过六行代码就可以让各类APP连接银行的金融服务，相比于原来银企对接服务的模式，效率非常强。

 

三、创新的移动安全体系保驾护航，把银行服务开放到移动端，最核心的一点是控制安全，银行的重要职责是保障客户资金的安全，图片中三个加星标示的是华瑞独创的移动安全特性，高亮标示的移动安全特性在业内是领先的。在这样的安全体系打造完善之后，才能把银行服务开放出去。

 

四、智慧银行服务能力评价体系，从这个评价体系中可以看出，大部分银行在互联网化的十四个能力方面还有很大的提升空间，银行走上互联网道路需要同仁们一起去努力。我们移动战略，这个代码是真正的代码，SDK植进去，这个房间是一个运作的场所，把ATM放进来，就融为一体了。

 

五、科技驱动业务转型的发展思路，在主流通过手机银行、直销银行APP展业的情况下，华瑞更深一步从APP走到SDK这一层，通过SDK将金融服务能力在移动互联网下重构，会不断驱动金融体系服务模式的转型。

 

六、基于基于IT架构、技术体系、信息系统的创新型管理模式实现了信息科技快速响应业务及市场，银行业的科技要保证安全合规、稳定运营、快速敏捷、响应市场，需要我们在技术上不断创新尝试，华瑞信息科技三年来投产1000多版本，数据中心生产安全0事件，是基于整套建设模式循序渐进推进的结果。

   

今天分享不管是普惠金融还是移动互联网，个人觉得银行业在移动互联的认知和展业还是需要更深度的去探索和实践。谢谢大家！