马  成

中国建设银行建信金融科技有限责任公司高级专家

以下为马成发言实录：

尊敬的各位领导，各位来宾，大家下午好！

我是马成，刚才主持人已经介绍了，我来自中国建设银行建信金融科技公司，我今天演讲的题目是《建设“建信乐业”平台，推进普惠金融实践》。就建设银行“建信乐业”平台建设以及推广应用情况跟大家做一个分享。

这是普惠金融的政策背景的介绍。国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》文件中，对普惠金融的定义、覆盖群体、目标等作出了说明。普惠金融的国家目标是：到2020年，构建普惠金融服务和保障体系，使得社会各阶层获取便捷安全的金融服务，满足人民群众日益增长的金融服务需求，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

这是普惠金融行业痛点的一个分析。

痛点一：普惠金融的服务对象有数量多、规模小、分布广泛的特点，属于相对弱势的群体，其所享受的金融服务属于缺失状态。

痛点二：从传统金融服务视角来看，普惠金融的客户有金融风险高、服务成本高以及产品客户服务手段难以触及的问题。

痛点三：在普惠金融领域，特别对于小微企业群体，最突出的问题是融资难和融资贵。

就建设银行普惠金融发展背景我们从两点进行分析：

第一，从科技发展趋势来看，互联网最新技术应用于金融服务，实现客户网络化服务能力。大数据的应用，深度挖掘客户金融服务需求，灵活实现多样性规范化的服务模式，并实现互联网金融形态下的智能风控，为普惠金融的规模化、规范化发展奠定了基础。

第二，在普惠金融实践方面，我行较早启动了零售化的信贷模式转型，普惠金融业务涵盖了小微企业、个人经营性、创业担保、贫困人口消费、助学等贷款产品。在2018年5月份，我行明确提出普惠金融“双小”发展战略，进一步确立了我行普惠金融业务发展的政策支持环境。

在我行普惠金融战略大框架下，明确了“建信乐业”平台建设目标，即：打造“建信乐业”普惠金融综合服务平台，采用互联网、大数据、人工智能等最新科技手段，实现开放式获客、全线上一站式服务、客户为中心的产品、全面互联网风控等平台核心支持能力。围绕小微、涉农、双创、扶贫四大板块，重点面向税务、电力、烟草、农户、商户、小微企业供应链等细分客群，提供优质普惠金融服务，有力支持我行普惠金融业务的发展。

建行普惠金融的实施策略是面向普惠金融社会整体客群，对客群覆盖广、业务规模大、数据质量优、推广价值高的场景进行梳理和识别，在建行普惠金融整体框架下，构建专业化的普惠金融平台渠道，分批分期进行功能释放，进行普惠金融服务场景的应用拓展，为社会各客群提供创新的普惠金融产品。

在“建信乐业”平台上，我行陆续推出“裕农通”和“惠懂你” 两个产品。其中“裕农通”主要服务于农村的普惠金融客户、“惠懂你”主要服务于小微企业客户。

在系统整体架构方面，“建信乐业平台”连接建行核心系统基础组件和业务组件，调用各类基础管理服务和金融业务服务，共享建行企业级数据应用，实现各类普惠金融服务流程和功能。同时，“建信乐业”平台，支持惠懂你APP、裕农通APP、微信小程序等渠道接入，实现用户管理、平台营销、基础金融服务、贷款服务、客户服务、智能风控、平台运营等功能。本着开放共享，合作共赢的目标，通过建行开放银行将平台核心产品能力输出到第三方场景，打造开放式获客、全线上一站式服务、客户为中心的产品、全面互联网风控等平台核心支持能力。

在这里我们对“建信乐业平台”的创新特点进行一个介绍。

“建信乐业”的第一个创新特点是 - 通过多渠道全流程部署，实现互联网开放式获客

随着 “建信乐业”建设不断推进，普惠金融服务将拓展到全社会各类普惠金融客群。使用手机APP、网站、微信公众号等开放渠道，通过线上线下融合的方式智能获客。线上精准投放平台广告、老客户社交推荐导流、第三方场景嵌入完成获客等，使得社会范围客户均有机会享受普惠金融服务。

在内部数据基础上，广泛采集各类外部数据不断完善各类客户信息，建立身份特质、信用记录、履约能力、资产情况、经营状况、关系信息、风险合规等多个维度的客户画像。通过知识图谱，挖掘客户关系圈，进行精准营销，从“放贷款”转到“圈客户”。加强与路网公司、行业协会、商会、商圈、专业市场、核心企业等的合作力度，以批量方式拓展优质客户。依托供应链、贸易链、产业链等上下游信息的共享和互通，拓展对小微企业及农户的服务广度和深度。

“建信乐业”的第二个创新特点是 - 提供存贷汇缴投各类金融服务，构建普惠金融生态圈

“建信乐业”为一站式普惠金融服务提供了强有力的支撑，实现了普惠金融服务的全流程便捷性、易扩展性，与线下的专业性互补，线上的预申请流程和线下业务办理相融合。“建信乐业”基于手机APP、微信公众号、网站、智能终端等各类渠道为客户提供存贷汇缴投等各类金融产品和服务，有效拓展普惠金融服务的广度和深度，拓展普惠金融客户服务范围，使得普惠金融服务纳入到社会生活的方方面面。

“建信乐业”的第三个创新特点是 - 整合内外部资源，实现开放、共享、协作的普惠金融服务新模式

建信乐业平台运用互联网新技术打造“建信乐业+”金融服务新模式。“建信乐业+”即产品叠加、场景叠加、平台叠加。

第一，产品叠加：基于建信乐业充分整合全行各条线产品及服务，丰富“存贷汇缴投”5大类产品体系内涵，覆盖金融+非金融综合服务，打造“建信乐业+”自身金融产品服务整合能力；

第二，场景叠加：基于取款、转账汇款、商户收单等金融服务，融入社保缴交、悦生活、交通罚没款代缴、药品溯源等民生场景，为乡村居民提供便利服务，提升综合服务能力；

第三，平台叠加：基于“建信乐业+供销社”“+通信公司”“+卫生诊所”“+电商平台”“+民生服务”“+住房租赁”等主推平台合作模式，支持第三方平台及场景的快速植入，实现服务出海，借力合作方渠道资源，跨界合作，共建共享。

“建信乐业”的第四个创新特点是 –依托大数据分析、进行客户分类分层，建立普惠金融差异化服务体系

建信乐业平台捕捉客户各类数据信息特征，包括：身份特质、履约能力、信用情况、资产情况、经营状况、关系信息、风险合规等，在客户精准画像的基础上，根据现有大数据挖掘配置不同的权重，得出一个相对标准化的客户分类分层结果，并在流程、授信、定价、支付等方面提供差异化的服务方案。

“建信乐业平台”的第五个创新特点是 – 实现全流程、全生命周期的普惠金融风险控制

智能风控一直是“建信乐业平台”的核心能力和基础要求。

一是通过采集和积累小微企业及实际控制人的公司信息、征信信息、公司结算数据、行为数据等相关大数据，依托机器学习、大数据建模技术，建立一套小微企业及实际控制人信用风险智能量化模型，增强风险排序能力。同时，打通小微企业与实际控制人之间的信息屏障，构建企业与实控人的风险内在关联，有效提升小微企业信贷业务办理效率。

二是建立“建信乐业平台”的贷后监测预警和合规准入等数据模型。其中，贷后监测预警模型覆盖了全行小微贷款和信用卡等业务，实现了“统一规则、统一流程、统一口径”的整合。为了保证预警的全面性和正确性，先后接入客户财务信息、账户信息等行内信息，以及工商、司法、海关、国土局、征信、国税和评估公司等外部数据，并依靠灵活规则引擎，对预警规则进行孵化试算，最后产生与业务实际相适应的风险预警效果。

“建信乐业”风险管控，通过互联网大数据和银行长期风控经验的结合，在业务营销、准入、审批、授信到贷后管理的各个业务环节发挥作用，并针对不同的业务场景和特定产品，将通用的风控模型结合特定行业数据，以更好地反映小微企业、农户等普惠金融客户的经营实际，从而科学客观评价、管控业务风险。

这里就“建信乐业平台”的应用效果做一个介绍：一是建行“惠懂你”为小微企业为主的普惠金融客户提供优质金融服务，切实满足经营性群体长期以来的融资痛点，有效缓解“银行找不到客户，客户找不到银行贷款”的尴尬处境，一定程度上解决了小微企业融资难、融资贵的问题，真正做到了让“数据多跑腿，让客户少跑路”，加大了对小微企业等经营性群体的支持力度，对推进我行普惠金融业务发展起到了重要作用。二是建设银行以“裕农通+”为抓手发展县域普惠金融、服务“三农”事业、助力金融扶贫，提供“存贷汇缴投”为一体的综合金融服务，以平台化、互联网新模式延伸了农村服务的触角和半径，极大提升了服务县域客户的能力。

李克强总理2019年1月4日考察建行，在听取了建行普惠金融建设工作汇报后说：“你们通过大数据等技术手段，探索破解小微企业融资难融资贵，有关部门要请第三方进行评估，切实可行要向全国推广”。总理对我行普惠金融建设工作给予了极大鼓励。我们将谨记国家在普惠金融事业发展方面的期望，通过最新科技手段、通过数据化应用，持续提升IT普惠金融服务能力，围绕小微、涉农、双创、扶贫等领域，为社会各阶层客户提供更优质的普惠金融产品，服务社会、服务大众，开创普惠金融事业新的篇章！

 

我的演讲到此结束，谢谢大家！

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