以下为宋琳娜发言实录：

尊敬的各位领导，各位嘉宾，大家下午好！

我来自吉林省前郭县阳光村镇银行，首先非常感谢大赛组委会给我们优秀案例的荣誉，同时也感谢组委会给予我个人这样的机会，能和在座的各位领导一起沟通普惠金融到底应该怎么做，这条路如何走。

前郭县阳光村镇银行成立于2007年，是全国首批试点村镇银行之一。国家对设立的村镇银行的市场定位是“立足县域、服务社区、支农支小”，成立十二年来，我行一直牢记使命，以实际行动全面践行“服务小微、服务三农”的办行宗旨，为当地经济发展做出了突出贡献。但是众所周知，金融机构服务小微企业和三农，面临经营风险大、服务成本高的问题。村镇银行作为股份制商业银行，追求盈利最大化，市场化、法治化同样是我们的经营取向。因此，我们是在重重压力下求立足、求发展。

近一年来，随着大数据、人工智能、区块链等技术的提高，金融科技快速发展。作为村镇银行，我们也在业务实践中探索科技转型，通过科技赋能金融，在推动业务快速发展的同时，以金融科技推进普惠金融智慧化的发展建设。

（一）三驾马车之——智能风控

毋庸置疑，风险控制能力是商业银行最重要的核心竞争力。

我行以人工智能、大数据、云计算等金融应用为技术核心，打造全方位的智能风控系统。融合人脸识别、声纹识别、场景问答等智能认证，快速核实客户身份；依据申请人、手机号、设备、IP地址等各类信息节点，结合微表情分析技术，建立高效的反欺诈系统；综合人行征信数据、外部有效数据，形成用户画像，再通过决策引擎进行精准授信。

为客户提供线上即时申请、即时授信、即时签约放款的一站式线上贷款服务。同时，为满足各类客户的操作需求，提供手机银行、微信银行、网上银行、信贷一体机等多维度的信贷申请渠道。无论客户在哪里，如果需要申请贷款，一张身份证、一张银行卡，一杯茶的时间即刻获取信贷资金。

（二）三驾马车之——阳光E惠

目前市场上移动端支付风靡，特别是微信和支付宝移动支付的影响已经从国内蔓延到国外，从地摊、商场购物到海关退税，无所不在。

为满足商户移动收单需求，我行研发推出“阳光e惠”移动聚合收单产品，为各类经营商户提供量身定制的移动收银系统。

阳光E惠主要特点：

1、一码收银，实时到账：扫一扫，收款成功，实时到账，语音提醒；

2、多店收银，分店管理：支持添加多个分店；

3、实时查询，智能分析：交易数据实时更新，并提供智能分析；

4、个性活动，满足所需：支持店家开展减免优惠活动。

阳光E惠上线16个月时间，入驻商户突破16000户，沉淀活期资金4000万元，户均沉淀资金2500元。

由此可见，阳光E惠通过商户收银资金的沉淀，成为银行低成本存款资金营销的重要渠道。

阳光E惠衍生产品：收单贷

在2018年3月份工商总局发布的数据中，我国小微企业平均生命周期仅三年。在2018年6月14日，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上发表了关于从金融角度如何支持小微企业发展的主旨演讲。他说，金融机构要考虑覆盖小微企业生命周期的各个阶段。但对于银行而言，以传统方式提供给小微企业的贷款，面临高成本、高风险的问题，从效益角度分析，如果无法解决这个难题就无法为小微企业提供信贷资金支持。

在我们拓展阳光E惠商户过程中发现，对小微商户而言，经常面临资金短缺却不能及时获取信贷资金支持，导致无法持续经营。针对这种情况，我行进行了业务探索和实践，利用科技支持，根据商户真实交流流水和经营数据，将“阳光E惠”商户大数据进行智能化整合应用，将“死数据”转化为“活信用”，创新性研发推出智能信贷产品——“收单贷”，为优质收单商户提供小额信用贷款，解决小微商户与银行由于信息不对称而无法获取信贷资金支持的难题。使商户享受集“收银+融资”为一体的智能金融服务，实现真正的普惠金融，助力小微企业发展。

（三）三驾马车之——智能化零售银行

当前，大零售是国内银行业转型的重要方向，而通过金融科技对银行柜面业务运营体系和客户服务流程等进行智能化改造，改善客户体验，优化资源配置，降低运营成本，已成为银行业零售转型的共同选择。

我行通过智能设备引用，对所有网点的智能化改造，以智能设备代替传统柜台，为客户提供银行卡、存折、存单、现金、转账等所有个人客户交易的全自助业务操作服务。

通过智慧银行建设，主要体现三大优势：

1、全面实现无纸化、无柜台办公，降低运营成本，降低操作风险，提高服务效率；

2、释放传统柜员，全部转型成为零售营销型人才；

3、通过物理改造，在厅堂内设置休闲区、阅读区、服务区，把网点打造成为社交型金融服务场所。

当然，网点智能化的关键和中心仍然是客户需求，单纯强调硬件技术并非金融创新的实质，渠道下沉也并不是简单增设传统物理网点，而是充分利用信息技术实现线上线下的互动与协调。据此我行成功打造线上线下两大零售渠道：

线上渠道—手机银行：采用手机银行与直销银行二合一的创新模式，支持多家银行卡线上自助注册；提供场景化金融服务，满足客户日常所需；存款产品多元化，满足各类客户需求；7*24小时信贷服务，是手机银行最大亮点；通过云证书进行数字认证，无需携带U盾密钥，即可实现大额转账交易。

线下渠道—信贷一体机：就如同淘宝京东无论渗透多深多广，线下体验店依然是不可或缺的一样，对于县域内的客户而言，很大部分人群依然习惯到银行网点寻求信贷咨询和服务。因此，打造良好的信贷服务体验犹为重要。为适应客户需求，我行开发推出智能信贷机器人——贷小智。

贷小智以硬件设备融合人脸识别、知识图谱、声纹识别、微表情、反欺诈系统、智能风控系统，由大堂经理辅助客户快速完成全流程贷款服务，为客户在线下即可实现互联网贷款的效率和良好体验。

我们的理念是，给客户的贷款服务像存款一样简单、方便！

（四）两大后盾驱动之——智能客服系统

对于商业银行，谁能迅速有效找到用户、理解用户、服务用户，谁就能占领先机。传统客服系统大多是被动服务模式，大多是服务于存量客户，或者是服务于存疑客户。客户大多是在尝试多次无法解决问题后才拨打客服电话，这时往往是带着强烈不满情绪的，或者对于很多线上用户，在首次操作受阻后干脆放弃使用，而无法成为银行客户。但银行却并不了解用户的真正需求。针对这样的问题，我行开发上线了阳光客服云系统，针对客户在通过手机银行进行登录、注册或者贷款申请过程中遇到受阻问题而无法继续进行时，客服系统即通过云端监测，实时了解客户在线操作情况，捕获客户断点信息，并及时下发到客服人员，由客服人员进行实时回访，并根据断点内容提供有针对性的解决方案。通过客服系统，主动解决客户问题，大大提升了客户体验，挽回了潜在流失客户。

（五）两大后盾驱动之——智能派单系统

随着智能进件系统的上线使用，多渠道的线上申请贷款客户量大量增加，客户的跟踪服务面临巨大挑战。为了保证每一个贷款客户的有效管理，我行上线了智能派单系统。贷款申请客户在线自助申请时，可智能定位查询附近网点，由派单系统精准识别客户个性化需求，通过智能化业务分流，匹配专属客户经理，为客户提供专属信贷解决方案。同时内部进行流程跟踪、层级管理，部门主管可以监控提醒客户经理对客户跟踪服务进度，主管行长可查看部门及支行汇总进度。通过派单系统，每一名客户都从申请时就匹配了一名专属客户经理，并进行全产品周期跟踪服务，在保证服务效率和质量的同时，提高内部监督管理职能。

总之，我行将继续深耕金融科技应用，深化数字化转型应用，加强智能风控系统建设，为三农和小微客户提供全面精准信贷服务；通过科技应用丰富产品类型，提升服务效率；增强厅堂内各类智能设备应用，完善厅堂业务营销模式。我行的愿景是通过科技赋能，以智能化业务渠道和服务方式，为客户提供集消费、理财、融资、社交为一体的智能金融生活服务平台。

通过这些系统我们的目的就是，一方面要提供良好的服务给客户，同时我们要加强内部的管理，以及内部的层级支持。所以在这方面我可能今天说得有点快，我们作为一家村镇银行，我们做的还很不足，也有很多缺点，但是我们愿意和在座的各位领导、各位同仁一起探索金融科技发展之路。今天在各位业界前辈以及金融大咖面前，其实我可能有班门弄斧之感，但是我还是希望大家多批评指正，我也希望通过我们的共同建设，能够真正实现普惠金融，以科技助力金融发展，谢谢各位领导。