场景金融是银行业务未来发展之路。虽然场景金融源自互联网行业，但商业银行具有丰富完整的金融产品体系和业务平台，具有更深厚的发展潜力。银行有能力打造基于特定客群和场景的“全景式场景金融”，为用户提供最完整的金融服务链条。

场景金融是金融服务发展到一定阶段的必然产物。不仅满足了用户追求高品质、便捷、个性化金融服务的诉求，更是社会经济发展及普惠金融的要求。通过拓展场景金融，商业银行可以推动经营理念和模式转变，实现换道超车，推动高质量发展。

场景金融的价值

场景金融是金融服务“以客户为中心”的经营理念的体现。简单讲，就是从客户的生活、生产需求出发，以场景为核心向用户提供端到端的服务。与传统“以产品为中心”的金融服务相比，场景金融具有以下显著的特点：

“嵌入式”。把金融服务嵌入到客户的生产和生活中，银行为客户提供的服务与场景无缝衔接。当用户有需要的时候，金融服务恰好在那里，用户可以无感地获得所需的金融服务。

“端到端”。银行提供的金融服务不再只是不同部门、渠道提供的存贷款、理财、资金交易等孤立的金融产品，而是根据客户特定场景需求组合形成的整体金融服务解决方案，包括前期的资讯服务、财务状况分析、市场评估、产品和服务销售过程中的产品选择、按需定价等，也包括后期的产品使用跟踪、交叉销售等。

“跨界生态”。金融机构与旅游、购物、社区、物流、交通等行业的第三方合作伙伴融合，构建“金融+N”的跨界场景，共同为用户提供多样化的跨界场景服务。

总结而言，场景金融的价值体现为以下几个方面：

提供极致客户体验。场景金融就是站在客户的视角，让客户的金融服务需求在第一时间、第一触点获得满足，提供极致客户体验。围绕客户端到端的场景化需求，银行与生态圈伙伴结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，构建一个个跨界融合的场景生态，金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……把客户原来碎片化的生活生产活动串接起来，客户可以享受到更加综合的“金融服务”，比起单纯的金融服务，客户的体验度明显提高，也可为客户提供更大价值。

随着金融科技的进一步发展，银行将人工智能、物联网、生物识别、自然语言交互等技术应用到服务场景中，实时感知客户所处的场景及潜在的需求，提供自然便捷的交互方式，使场景衔接更加顺畅无感，更个性化。

例如，当客户用浦发银行卡在旅游网站预定旅行套餐，我们会根据客户偏好主动提供分期、信用调额、保险套餐等产品。在客户旅途中，可以感知客户的地理位置，推荐周边优惠商户，自动跟踪航班延误信息并完成理赔。

延伸银行服务触点。在提供场景金融服务过程中，银行不再局限于自身的物理网点、网银和APP渠道，而是开放银行的产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的渠道平台上，实现快速的服务触点拓展，既满足了用户的金融服务需求，又实现了银行轻型化转型发展的目标。

比如，浦发银行运用API Bank无界延伸金融服务的触点，融入社会生活、生产、管理的各个场景。只要客户有需求，就可以通过企业门户网站、ERP企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行服务接口，获得各类金融服务。

例如在社区生活场景中，API将社区服务APP和金融服务连接在一起，围绕各类社区生活和服务需求，业主可以便捷地通过社区APP支付物业费、预约保洁、办理健身美容分期等，银行在后台无缝地提供支付、理财、消费信贷、优惠等各类金融服务。

提升精益管理能力。随着金融市场竞争的白热化，银行积极拓展长尾客户，因此需要更多地依赖数字化手段开展线上经营。依靠大数据分析，可准确了解客户信息，针对不同的客群提供按需定制的产品、精准的营销和风险管理。

从客户的需求场景切入，银行可以掌握一手的客户真实需求和信息，提升精益管理能力。在客户服务方面，识别客户的金融需求触发点，第一时间提供金融服务；

从产品设计角度，可以确保产品设计更贴合客户实际需求，避免产品与市场脱节、目标客群定位不清晰、产品定价不准确等问题；

在市场营销方面，基于客户场景金融数据分析，开展精准化、个性化营销服务，甚至触发客户衍生需求，提升营销和运营服务效能；

在风险管理方面，基于场景的信贷需求更真实可靠，场景金融有利于解决传统金融服务流程中信息不对称、虚假伪冒信息等问题，提高反欺诈和风险管控的能力。 

场景金融的模式探索

银行开展场景金融建设是一个逐步探索的过程，从初期与互联网公司合作探索场景金融经营模式，到现阶段走开放银行路线共建场景或自建场景，一直不断演进。

与互联网公司合作，分享场景。互联网公司的场景金融服务起步较早，占据了较大的个人消费和信贷领域的日常生活场景。不少银行通过与互联网公司合作，拓展相关领域场景金融服务。采用这种方式，互联网公司是业务场景的主导者，负责场景上下游客户的拓展、平台构建以及业务运营，银行只是背后提供金融服务功能对接、系统集成。

这种模式下，银行实施比较简单，能够获得一定流量，带动线上获客和业务规模增长。然而，由于互联网公司处于主导地位，并占据了流量入口，通过合作，银行能获取的客户信息和场景数据丰富程度，取决于各银行与互联网公司之间的合作关系以及银行的议价能力。因此，银行获取的场景信息往往比较有限，更多地退居后台，成为资金供给方和支付结算方，较难真正融入场景。

建立开放银行平台，嵌入场景。浦发银行在2018年7月推出了API Bank无界开放银行，通过API平台来开放共享银行服务，主动与其他行业的企业合作，将金融服务嵌入行业场景。在传统金融服务基础上，甚至可以开放银行专业的财务管理和风险管理能力。

例如，通过API Bank，封装市场预测、风险评估、数据分析等新型服务接口，赋能小微企业提升经营管理能力，“授之以渔”。目前，构建开放银行平台已成为行业的发展趋势，工商银行、中国银行、上海华瑞银行等同业也先后推出API平台，金融监管机构也在推进相关技术规范的制定。

银行通过开放平台的模式与合作伙伴共建业务场景，可以更好地为C端、B端、G端客户提供跨界服务，提升客户的粘性。因为场景使用习惯一经培养形成，就较难被替换。

此外，与合作伙伴共享行业场景的上下游流量，可以实现通过核心企业拓展周边中小企业客户。在构建开放平台的过程中，银行从客户视角梳理自身金融服务，实现业务数字化转型和服务升级。

以浦发银行与某知名电商企业的合作为例，基于合作企业为其供应链上下游企业提供的在线交易及融资平台，实现线上收款、付款、放款、扣款的资金封闭运营，理顺资金与交易关系，对回款资金进行良好管控，进一步提升了支付及供应链融资的效率和风险把控的能力。

当然，构建开放平台有一定的技术门槛，需要考虑平台的灵活性、开放性、高并发处理、安全认证与防护，以及服务接口的管理和维护。

发掘市场空白领域，自建场景。近年，银行除不断融入已有的场景之外，也努力尝试在市场服务的空白领域，构建自己的金融+场景。不少线上经营能力强，又具有市场判断力的银行，已经构建了丰富的自建场景。

自建场景需要银行有很强的洞察能力，能发掘当前市场环境下，特定客户群体潜在的金融服务需求，这类服务需求或是长期被市场忽视而得不到满足，或是可以进行服务但服务效率低下。

银行要有较强的平台构建能力，通过输出优势业务或技术能力，创建业务场景，建立上下游参与方的利益共同体。

例如，为中小商户赋能，提供客户和交易的大数据分析，或输出客户关系管理、供销存管理系统；在合作伙伴中共享关联客户的行为轨迹、习惯偏好信息；

通过社交互动平台开展客户群体的互动，吸引目标客群进行针对性营销和交叉营销。银行需要具有场景化经营和管理能力，通过多种经营手段，在C端、B端形成利益纽带，在持续经营过程中，吸引更多的上下游客群参与，增加参与方的类型和数量，形成业务扩展的闭环，运用网络效应推动场景的规模化发展。同时，要关注参与方的动态变化，及时调整经营规则和利益关系。

场景金融的构建

重塑思维模式。银行必须要转变自身经营理念和思维方式。首先，应坚持“以客户为中心”，改变传统的“以产品为中心”的理念。一方面，要深入到经济发展的具体场景当中去，寻找具有市场经济价值的领域，变经济场景为金融场景。

例如消费金融市场上的租房、汽车、婚庆、医美、母婴、教育、家装等场景，均能与消费金融产品进行结合，银行必须要了解这个行业领域的客户分类、消费偏好、市场趋势等，才能设计出好的场景。

另一方面，要从客户视角出发，发现客户的痛点、难点，挖掘场景金融的切入点，形成金融需求和金融服务供给的无缝对接。实现产品定价和服务的差异化定制，基于细分客户特征、不同场景的差异需求，制定动态可调整的定价、权益奖励、服务模式等，更好地满足市场细分需求。

其次，要有数字化思维。例如，针对有限的网点和客户经理无法匹配长尾客户需求，小微客户的信贷审批困难重重等问题，通过互联网、大数据分析、人工智能等手段可以迎刃而解，数字化思维为场景金融规模和深度的拓展提供了有力保障。

最后，着眼长远拓展生态圈。在互联网金融快速发展的过程中，简单的金融+消费、金融+旅游等场景已经成熟，市场趋于饱和。未来的场景金融创新将进一步向纵深发展，即演化成“生态金融”。

因此，一定要坚持开放共享、共建共赢的生态理念，跨界合作，整合多方的客户、场景、数据和技术，构建一个丰富、高粘性、难复制的场景。例如，金融服务结合母婴保健机构的用户数据，再加上保险、早教、电商等平台，打造全方位的母婴场景解决方案。

创新运营模式。场景金融发展对于银行业务运营模式提出了新的要求。浦发银行在拓展API平台连接各个场景的同时，就在构建新的运营模式，例如，需要银行业务运营部门开展线上服务的数据分析和跟踪，建立与第三方服务商的日常业务衔接机制，等等。

在场景金融模式下，银行必须从“坐商”转变为“行商”，经营和管理方式上与传统金融有很大差异。

首先，在客户需求源头，银行就要融入客户的旅程，场景金融往往是先提供服务，再出售产品。

其次，在产品交付给客户后，也要持续跟踪和分析客户的反馈信息，运用网络社媒交互、数据收集分析等手段，这对于传统银行运营部门也是新模式。

再次，要形成场景服务的闭环，在客户端，深耕客户需求并拓展周边客群，聚合更多的用户；在服务端，横向扩展相关联的业务场景，丰富服务种类，建立不断完善、持续扩展的良性循环。

夯实科技能力。科技是推进场景金融发展的核心力量。银行构建场景金融，需要能快速对接第三方合作伙伴，连接双方的产品、服务、数据。要自建并持续经营场景，还需要较强的技术创新运用能力，区块链、物联网等技术平台是银行自建场景的核心竞争优势。

此外，大数据分析和应用能力是银行构建并持续经营场景金融的基础能力。同时，客户、市场都是动态变化的，因此，银行需要培育快速响应能力，实施敏捷研发、快速发布。相对于互联网公司，传统银行亟需加强技术创新运用能力、大数据分析能力，并加快专业人才队伍的建设。

文章来源：中国银行业杂志

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