2018年1月20日，由中国网络空间安全协会、金融科技创新联盟、中国工商银行、中国金融电脑杂志社、百度金融、国际商业机器（中国）有限公司联合主办的“第二届中国金融科技创新大会”在京成功召开。

      本届大会以“智能金融——引领新时代金融大变革”为主题，会议围绕我国新一代人工智能发展战略和金融科技发展机遇与挑战进行了广泛交流，同时展示了我国主要金融机构和科技企业在金融科技领域的最新创新创业成果。

姚期智：金融科技创新联盟顾问、图灵奖获得者、中国科学院院士

      金融科技创新联盟顾问、图灵奖获得者、中国科学院院士姚期智作了题为《中国金融科技发展的机遇和挑战》的主旨演讲。

以下为姚期智院士的发言实录：

      尊敬的潘院长，尊敬的各位领导、各位嘉宾，今天非常荣幸能够有机会来参加这个盛会。所以想和大家有机会能够交流，谈关于中国金融科技发展的机遇和挑战。

 

      科技用在金融产业当然不是一个新鲜的事情，很多年以来，金融产业它就运用各种的信息技术、计算机技术来帮它处理各种工作，为什么过去的这几年，金融科技突然之间变成了一个众人所瞩目的现象？我是一个计算机科学家，在我们院里面也有一个教授的队伍，现在在从事关于金融科技的工作。所以我今天特别想对于这个问题从一个计算机科学家的角度来看这个现象。这跟以前到底变化在什么地方？

      在开始讲以前，我想先把答案讲出来，就是因为以前的时候，信息技术用在金融产业里面，基本上它就像是一个很笨的工作的人，他能做大量的工作，但是不太有什么智慧。现在不一样的地方，就是我想刚才潘院长已经提到过，就是计算机科学，包括人工智能，在过去的四五十年里面，累计了非常多的知识技术，而且在最近又发生了一些非常重大的一个突破。所以突然之间计算机科学的技术，突然间成熟起来，配合到其他的一些因素，包括硬件、软件，还有社会的发展。使得计算机科学的技术，它能够从后台走到前台，所以它所能够做的事情，不像以前一样，以前是说我们原则上这些事情我们都会做。我们请计算机公司或者是科学家就我们把这个事情能够按照指示去做好，但是现在最近这一些发展，知识的累计。使得一些在金融产业里面，大家一直觉得非常想做的事情，但是听起来根本不可能做到的事情，现在突然之间从不可能变成可能，所以今天在对这个问题我想主要演讲，我想分成两部分：

      第一部分就谈一谈在中国金融科技发展面临的挑战。第二面对这些挑战，用院里面所做的项目来展示一下到底是什么样的事情？以前不能够做。听起来根本不可能做。但是现在计算机科学技术的发展，使得它能够做。这里面包括有人工智能的发展，也包括了一些大家平常不太听到，但是默默在金融科技转型里面发挥作用，刚才陈总也提到一些跟它讲的有相融合的地方。

      讲到中国金融科技有什么样的机遇？我们最好还是从美国的金融产业、金融科技发展和我们做一个对照，确实是中国的金融产业发展的比较晚，但是也就是因为这个晚，所以我们走一个具有独特特色的一个道路，所以我们先看看非常传统的金融产业，它的圣地在美国。金融产业在美国有非常多年的历史，它有很多的金融产品，无数的金融产品。这里面的好处是有很长的历史，好的一个机构，能够对于它的安全性、它的制度都比较完善。但是它的一个问题是，效率相对来讲不是那么好。所以一个人有钱，一个投资者他想要把这个资金能够用出去，能够到达资金用户，中间可能要经过好几个，甚至是十几个中介，这些中介所做的事情还有的是销售，有的是推出一些金融的产品。那么来减低这些金融的风险，所以它整个过程里面，就变得非常没有效率。或者是我们在看个金融科技和支付在美国，他们在十多年前，看一些商学院那些案例，我想他们那时候都觉得自己非常的自满，觉得在中国要做这样的支付是挑战，中国没有一个基础的架构，当时看起来美国的系统对这些事情能够做得比较好。

      经过十多年以后，现在美国创新理念大家都是在抱怨，说美国支付的成本太高，不方便。所以开始向中国进军，看看我们有什么事情他们可以借鉴。

      在美国待过的人都知道，美国的报税的系统是非常麻烦的，里面的规则多得不得了，美国的监管系统，中介也是非常多。要把一个事情，一个商业做的可规可矩，浪费很多资源在这里面，这些事情在中国的金融来讲，几乎可以说是没有的，或者是正在起步的一个阶段，所以中国的金融科技从这些年的发展，它在效率上是没有问题的，是非常好的。但是中国的金融系统新的金融产业最核心的问题，它的风险控制的问题。在我们互联网金融产品非常的多，我们的互联网的保险有几毛钱的保单，自动的理赔，我们可以做到。这些在美国所谓不能做到。但是我们刚才提到，在美国他觉得中国做得有些事情根本不可能，为什么？因为在美国有一种相当完善的，相当全面的一个系统，就能够对于每一个消费者有一个相当可观的评价，像这种系统在中国还是没有建立起来的，所以在中国做很多的事情，信贷方面需要采用一种在没有这种系统的情况下，就需要用一种借贷型的数据源做这个事情。

      所以这件事情可以说是非常创新的，所以我想在金融产业里面，在金融科技里面，中国它有相当大的创新性，因为这个不是说在别人的模式上来做一些改变，而是说在中国的金融现状之下，需要为了解决中国特有的一个问题，中国能够自己发展出一些和西方不同的方式，而且做的非常成功。成为西方羡慕的对象，中国在信贷以外的还有各种电商，小额消费信贷、供应链、金融这里面都做了很多的一个创新，每一个人在这条链子上如何重新获利，如何变得更有效率。但是相对的来讲，这里面有了这个危险性，就比较大了。

      所以我们对于中国的金融科技的现况，我们已经有一些相当高兴得理由，因为我想我们发展出一条非常特殊的道路，这里面也有特殊的问题。所以在中国可以说现在给了我们一个时机，能够直接的进入下一代的金融产业，所以我们在中国有足够的市场，有足够的科技。可以发展出一个系统，能够有足够的创新和足够的竞争力。在这些年里面，中国在互联网，在AI的研发上，这个在技术上，在基础设施上都给了我们一个在金融科技发展的条件，现在运用到金融上给了非常好的机会。

      把刚才我们所谈到的总结起来，中美在金融科技发展的差别，在美国比较更像在一个成熟的市场，保守前进，你主要的是不要踩到别人脚上，不要产生冲突的问题，相对来讲在中国等于高速的进入一个未知的领域。给了我们一些空间来作为我们特殊的发展。所以所面临的一个挑战，基本上在很多的商业事情上，核心问题就是风险和效率，比较起来中国金融科技发展面临的核心问题就是在风控上面的问题，怎样建立一个系统，能够产生一个很好的协同性的信任的系统，而不是说在前些年的一些理念，有很多的不安全性，能够制造出整个社会、整个金融生活里面的不安全性。像这些事情若干年以后，达到别人在几十年做的事情，这是一个相当复杂的工作。因为这里面牵扯到各方面的利益，所以企业来讲怎样能够减低风险，能够安全。对个人来讲怎样保护大家的隐私，我们怎样来监控这个金融的运作，社会来讲怎样让整个社会理念数据不会被少数人所垄断，而能够为整个社会服务，所以这些彼此之间有它的矛盾性的存在，所以表面上看起来这是一个复杂的事情，是不是要安全的话就一定要损害效率。

      这件事情简单看来，这四步完全没有办法能够又有效率又有方法。使得在于这件事情上能够达到非常好的效率和安全上，都能够达到影响的情况。所以核心问题里面一个方法，我们所需要解决的问题，就是怎样的一种政策，然后在怎样把所有的数据都能够让它很好的协同整合起来，能够帮助我们加快研发的速度。

      到底计算机科学它在这里面怎样能够解决我们刚才所提到的问题？简单提供三个内容的案例，在我们院里面所做的事情。第一点是人工智能和大数据的技术，它在对于控制风险里面的一个项目，然后第二个是关于怎样能够运用密码学的原理，在分布式计算里面作出一些能够保护隐私的技术，同时第三个案例也是在关于隐私方面监管之间，所能够做到的一些事情。

      第一个举例关于用人工智能来处理风控的问题，中国缺乏集中的信用体系，大家不放心把这个工作拿给哪个特殊的企业做这个信用的评估，同时没有好的系统之下，这些欺诈集团不但是个人欺诈，而且现在它的这种黑色的产业链都已经形成了，有组织的、专业分工的、变化多端的欺诈方式。传统的方法来对付这种欺诈，从这些欺诈的过去的行为发现它的问题，这样制造出一些规则来，或是加上一些黑名单，防止这些欺诈集团的运作。但是这样子一种比较粗糙的措施，逐渐丧失掉了作用。因为像这些欺诈集团，他们对于这些只要有一个规则，都有小方法来避免，能够让它过关。即使比如说像人工智能，这么好的一种技术，欺诈集团也可以运用这种技术，它来找出现在系统的漏洞做这件事情。所以我们更需要的是认证的非常完善的，而且是能够接近实时的，如果等到搜集了很多数据，然后建了模以后，这个欺诈集团欺诈的方式换了一个样子，所以你必须要有一个对于从来没有见过的欺诈方法，你也事先有预警，能够发现它的存在，这就是你在人工智能上，你需要用最高端的技术，甚至是一些还在研发的技术来做这件事情。当然这里面还有很多其他的类似的问题。

      我们院里面做的一个项目，就是运用大数据和机器学习来建造的一个反欺诈平台，这里面基本上就是你要用上亿的用户的群体，然后你用无监督群体的行为方式来发现这些群体运作的一个分析。因为有很多欺诈的方式，你表面上是看不出来的，你需要有从很大很大的数据里面，都有互相的关联性。比如你发现有一些人，他的行为非常的相象，这种基本上虽然看起来像是不同的人。但是他其实代表的可能是欺诈集团的同一批人，这种需要用一种高端的无间度群体分析的机器学习来做的事情，就是很好的利器。

      这里面有很大的资源，你要分析上亿上十亿的数据来做，同时还有别的问题，比如说您所做这件事情，你要说哪个人，你说他们是一个欺诈集团，你不但是需要说你自己从你的分析里面，觉得他们一定是一个欺诈集团，同时你的因为像现在的深度学习，很多的是没有一个解释的方法，所以在这里面我们不只是要能够反欺诈，而且我们需要跟用户能够讲出一个道理，为什么这些人是一个欺诈集团。

      第二个例子关于隐私，保护隐私是很重要的。金融交易里面有各种方面，银行用户等等。你们彼此之间需要大家给出一些数据，这样的话你才能够达到一个做商业行为的目的，但是大家都不想泄露自己的隐私，所以有没有办法大家都不需要让别人知道你任何的隐私，把你所需要做的事情，你那个计算能够做出来。这个有点像今天听到的一个加密的计算，任何的计算，我们都希望能够有一个方法，大家基本上不需要泄露数据，而能够达到你整个商业行为能够完成的效果，这件事情听起来不可能，从信息理论里面，可以证明说这件事情做不了，这个看起来不可能的事情，但是在计算机科学里面，这过去三十年这是一个很大的领域，基本上可以不泄露任何的隐私，而你能够达到目的。

      这里面讲最典型的例子，两个亿万富翁，今天在这里面肯定很多，想要知道哪个人有钱，你是比他大还是比他小，你们两个人经过一番谈话之后，你们知道说哪个人比较有钱，但是你除了这个信息之外，别的什么都不知道，你知道他比你有钱，不知道比你有钱多少，可不可能。这是不可能的，他就证明给你看，但是计算机科学这是一个整个多方安全计算，是一个很大的题目。有很多漂亮的理论说这件事情可以做。但是一直到最近，都还没有一个真正把这个事情在系统上实现下来，因为它的整个架构非常大，现在不管是区块链还是保护隐私来讲，将来一定要处理我们解决金融科技里面重要的问题。

      最后讲一个关于隐私的事情，大家对区块链听到很多，区块链就是公开的帐户，把所有的商业行为，一个一个在区块链上写出来，让整个世界都能够公认，但是你要做商业的话你不希望这个帐户每个人都知道你所干的什么事情，大家想说在区块链上需要加密，要有适当的权限来做项目。但是你如果作为一种最严密的加密，就是等于说你每一个人里面所记的东西，别人都不知道，根本看不到，也不知道你是不是在乱讲，那你怎么办？像这种事情，政府绝对不能够允许这种事情，所以一定要有一个监管的方式。我们有一个本科学生，做设计，做了一个隐私跟监管的结合，所以政府监管把哪个作为监管的对象，在区块链上把他交易做什么事情，用加密的方式以外，同时也要寄一个加密的文件给监管单位。把这个区块链上所谈的事情，你要完全一样的内容报告给监管人。

      但是你怎样能够防止一个欺诈的人，，他不能去骗监管单位,但是同时你还是想要保密事情还是想要做? 这个是一个很漂亮的技术，这也是三四十年在计算机科学里面密码学里面做的，这个叫零知识的证明。他能够证明说，这两个信息是一样的，但是你不知道它这里面是什么东西。这当初他们提出这个有一个很好的解释的方法说，我是一个数学家，我现在证明了了不起的，我解决了什么东西，我想要有人替我验，想找几个朋友，我证明这个东西，我会不会碰到有一些道德不好的人，他来抢了我这个东西？他看了以后，马上写一个报告，所以说我有没有方法，能够对这个世界上证明说，我已经解决了行业痛点但是不告诉他这里面AI技术，我们有一个方法让大家知道一些事情是对的，除了这个之外你不泄露任何的信息。把这件事情听起来不可能，但是这件事情也是计算机科学技术里面一个很大的成就之一。这件事情现在已经开始在美国有一些大学跟一些学院把这个事情来做。这种零知识证明，推断在我刚才的问题上。

      这些技术计算机科学家，本身大家自己对于自己所做的工作满意，从这个境界变成对世界有一个直接很大的影响，在金融世界里面能够有运用，有影响的一个事情。这个就是能够使得我们计算机科学家的技术，能够从后台走到了前台。所以我们大家都觉得非常的重要，我们也相信，像金融科学这个事情，在中国金融产业里面，我们必须要能够和美国在这方面、在最先进的技术上需要能够处在领先的地位，这个就是和AI为什么取代领先地位是一样的。这属于国家的战略安全的考虑上，具有非常大的意义。

      谢谢大家！