文/中国工商银行信息科技部总经理 吕仲涛

随着移动支付业务的快速发展，面对第三方支付公司带来的竞争压力，商业银行应发挥自身资源优势，深化自身能力建设，建立适应新业态的金融产品服务。此外，银行业要协同发展，一是建设互联互通的行业标准和平台，形成具备整体优势的金融服务体系;二是要融合上下游产业，将渠道和服务前移，拓展客户接触点;三是通过与企事业单位优势互补，共创商业模式，共建服务流程，加快支付产品、商业模式以及应用场景的创新，形成移动支付生态圈，从而更好地推动自身支付业务的转型发展。

2017年3月，中国人民银行发布了《2016年支付体系运行整体情况》，数据显示，2016年全国共办理非现金支付业务1251.11亿笔，金额达3687.24万亿元。其中，移动支付保持了快速增长势头，共发生业务257.1亿笔，支付金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。智能手机的迅速普及和移动支付应用场景的不断丰富，成为移动支付快速增长的主要推动力，尤其在应用场景的扩展上，除了人们常用的电商购物、红包，滴滴打车、缴费、充值等之外，在“共享单车”、“微博问答”上也开辟了新的支付领域。

伴随着移动支付场景的不断丰富，移动支付技术也在进行快速的演进，目前，移动支付按照技术形态可分为移动端线上支付、O2O电子商务支付、近场支付三种，各商业银行在三种支付形态上都有不同建设。其中，在移动端线上支付方面，商业银行通过发展自身电商品牌，延伸对客户服务的渠道，并结合自身优势完成所有支付环节;在O2O支付方面，商业银行通过发布手机应用APP扫码支付功能，来支持用户线上、线下跨渠道扫描使用，扩展移动支付业务场景;在近场支付方面，商业银行与银联、通信运营商、移动终端厂商合作开发非接支付产品，主要包括各手机Pay产品、HCE云闪付和SIM卡支付等。商业银行通过多样化的移动支付技术，为用户带来了更加安全快捷的支付服务体验。在整个移动支付过程中，商业银行的定位与客户使用的支付产品紧密相关,当客户使用商业银行的支付产品支付时，商业银行与客户直接接触，发挥着支付业务主导者的角色和作用。当客户使用第三方支付机构的支付产品支付时，第三方支付机构采用与银行直连方式，这使银行成为“移动支付账户的提供方”。随着支付管理的规范化和“网联”平台的建设，第三方支付机构与银行将通过“网联”互联，“网联”将向支付机构提供统一公共的资金清算服务，进一步加强了央行对支付机构账户资金监测和资金风险防范。

第三方支付机构、各商业银行、电信运营商等主要机构通过丰富的移动支付应用场景和支付手段，不断地为客户提供安全便捷、与用户生活紧密结合的移动支付服务，移动支付已经融入了人们的日常生活，成为了人们掌上生活的新方式。同时，移动支付也从早期的入口演变成了一个以支付为核心的生态圈。在这一生态圈中，主要参与方涉及客户、商户、商业银行、第三方支付机构、银联、监管机构，还包括智能终端厂商、通信运营商等，并已逐步形成以商业银行、通信运营商和第三方支付机构为核心的移动支付格局。各参与方各司其职、互利共存、资源共享、竞争合作，共同推进移动支付相关业务模式的延续和发展。

一、金融行业移动支付面临的挑战

当前，第三方支付机构能够与主要银行互联，通过便捷的支付体验、丰富的应用场景、强大的营销策略，占据了大部分移动支付市场份额，商业银行在移动支付入口、账户、通路、产品的建设上都面临着不同的挑战。

移动支付入口方面，商业银行很早就布局了各类移动支付入口，但是第三方支付公司凭借电商和社交等场景优势，逐渐成为线上商城客户端的主要选择。近几年第三方支付公司在扫码支付上的大力投入，形成了稳固而庞大的用户群,而由银联、商业银行、通信运营商、移动终端厂商多方主导的近场支付，由于终端设备、用户支付习惯等多种因素，市场普及度有待提升。

移动支付账户方面，第三方支付机构已经建立了个人支付账户，并通过将客户I类银行账户资金转移的方式，支持用户通过第三方支付机构的个人支付账户进行支付。虽然各商业银行已支持客户在自助渠道、电子渠道开立II、III类账户并进行相关管理,可支持线上小额支付场景，但目前第三方支付机构尚未普遍绑定II、III类账户进行支付，银行通过II类、III类账户实现账户服务的格局有待转变。

移动支付产品方面，目前各商业银行分别通过建立独立支付品牌的方式，加大自身支付品牌对客影响力，但相比第三方支付机构，商业银行支付产品还需在易用性、便捷性等方面下功夫，为客户提供一站式的支付服务，支付品牌影响力还需加强。

移动支付通路方面，目前，客户通过银行发起的跨行支付交易，银行间统一按照银联和人民银行的接入规范和标准进行接入。而客户通过第三方支付机构发起支付交易，是由支付机构直连银行完成交易处理，银行需要与多家支付机构对接，目前还缺少统一的接入规范和标准。

二、金融行业发展移动支付业务的自身优势

在当前形势下，银行业虽然在移动支付领域面临诸多挑战，但自身仍然具备一些方面的优势。在客户账户方面，银行作为客户资金的最终管理和结算服务方，通过将传统存款账户向支付账户转化，能够快速拓展客户;在商户资源方面，银行拥有大量优质的线下收单商户，通过激活相关应用场景入口，能够高效延伸产品覆盖范围;在清算网络方面，银行通过全球机构布局形成高效低成本的自有清算网络，同时与境内外清算组织合作实现内外互联互通，结合充足的流动性支持以及国际声誉、地位优势，能够提供更加优质的支付清算服务;在风险合规方面，银行在完备的客户信息、风险模型数据基础上，结合大数据分析形成端到端管控机制，有助于规范支付行业生态;在安全性方面，银行在基础设施建设、系统运营、产品及流程设计、资金监管等方面成熟稳定，具备全面的安全性。

银行业应对挑战的关键是要发挥上述优势，确立移动支付发展战略：首先，在商业模式上开拓移动支付入口，通过扩展支付应用场景、引入行外客户资源、挖掘客户特征及行为，提高营销成效、聚集合作伙伴、积累商户资源、强化优质商户存有量。其次，在金融服务上，一方面以客户为中心打造移动支付产品，通过提升移动支付体验建设有影响力的支付品牌，增强用户黏性、拓展市场份额;另一方面以银行个人账户分类管理为契机深耕移动支付账户，通过加快基于II/III类账户的产品创新，发展普惠金融，为客户创造价值，拓展账户规模。另外，在行业合作上建设移动支付通路，围绕网联平台开展支付服务，改变第三方支付机构和银行分别直连进行清算，将银行服务后台化的局面，银行基于客户支付信息，通过大数据分析及引入人工智能等手段，引流理财、借贷、投资、消费金融产品。

三、金融行业移动支付的发展和实施思路

银行业需要“内外兼修”以适应行业发展的需要。对“内”而言，商业银行要深化自身能力建设，建立适应新业态的金融产品服务。银行业要协同发展，建设互联互通的行业标准和平台，形成具备整体优势的金融服务体系。对“外”而言，银行业要融合上游产业，将渠道和服务前移，拓展客户接触点。同时，通过与企事业单位优势互补，共创商业模式、共建服务流程;通过参与共建移动支付基础设施，推进技术合作与标准建设，持续完善底层生态。

第一，商业银行要提升移动支付能力，作为支付生态圈的重要参与方，在IT系统建设过程中通过应用金融科技转化技术供给能力，支撑产品服务创新。通过介入流量入口，在线上线下商品交易、社交生活等各个领域竞争合作、拓展流量。通过集成支付工具，提供标准统一的支付产品服务与契合时代商业模式的用户体验。通过完善风险管控，形成端到端的内控合规与监管机制，规范支付业务流程。通过优化账户布局，提供储蓄、结算、支付账户的差异化服务，兼顾账户资金安全与用户支付体验。通过拓展清算网络，提升资金清算效能，降低支付清算成本与流动性风险。通过创新增值服务，发挥银行客户价值、数据价值，形成具有银行特色的差异化竞争力。

第二，银行业要协同发展，将商业银行自身能力建设的个体优势整合为行业体系优势，强化银行业在移动支付生态圈中的整体话语权。基于银行之间的网络互通、信息共享、服务互联，整合分散在同业间的客户数据，挖掘数据整体价值，形成完整统一的客户画像;打通分散在同业间的客户账户，便利线上开立II/III类账户及支付结算;基于同业间清算代理，建立覆盖广泛、行业共享、高可用的清算路径;开展安全、风险方面的同业合作，形成体系性的管控机制;最终塑造新的客户价值和银行价值。在客户服务方面，基于风险偏好量身定制产品服务，通过身份认证充分保障交易安全，综合客户信用数据和流动性预测在风险可控基础上简化流程、提升体验;在银行经营方面，基于账户结算服务促进支付产品流量转化，沉淀低成本客户资金，通过覆盖广泛、到账快速、成本低廉、全流程可追溯的支付清算服务支撑前端产品创新。

第三，银行业要共同完善产业合作生态，通过确立在支付生态圈中的体系优势，强化专业金融服务价值，推动打造安全合规、共创共赢的产业合作新格局。通过与商业经营机构或公共服务部门合作，拓展线上线下商务、社交生活、金融服务流量入口，将支付工具融入各类交易场景，尤其是客户流量较大且需要借助第三方进行支付的专业领域，如旅行、外卖、共享出行等，并在入口之间进行引流。通过与第三方支付机构和银行同业合作，发挥账户服务优势，在完成最终资金结算的同时，打造支付账户优化线上流程，将支付服务前移，直接对接前端交易场景，避免银行服务后台化。通过与境内外清算组织合作，发挥资金清算上的先天优势，利用广泛布局的境内外清算网络、充足的流动性支持，在跨境支付等前沿领域，以大型商业银行的国际声誉、地位、资本背书，开展跨境金融合作，以国际化的支付产品拓展中高端客户群体。通过与监管部门合作，在互联网金融监管日趋严格的背景下，利用客户信息、内控合规、监管报送等方面的成熟机制，在移动支付合作中提供特色服务。通过与基础设施建设方合作，参与共建移动支付基础设施，推进技术合作与软硬件标准建设。

近年来，工商银行在e-ICBC发展战略的指引下，大力提升电子银行对全行在获取新客户、拓展新业务方面的贡献度。总体上打造了融e购、融e联、融e行等互联网金融平台，构建起集支付、融资、交易、商务、信息于一体的互联网金融服务体系。进一步结合移动支付生态圈具体情况，积极进行产品服务创新，取得了一定的实践成效。以“工银e支付”为基础，结合应用场景、安全技术等，组合B2C、C2C、扫码支付，手机PAY支付、NFC支付已支持多家主流手机厂商，丰富了产品功能，满足用户多样化需求。同时融合线上线下业务等更多产品，拓展合作互联渠道，融入更多业务场景，并通过账户管理、验签方式全流程提升产品服务体验。以融资促消费、惠民生，以消费升级助力经济增长，通过深耕消费金融、创新零售业务，打造了具备融资服务实时化、产品体验无感化、业务发展品牌化特点的“工银融e借”产品，成为互联网化发展消费信贷业务服务实体经济发展的新力量。在推进产品服务创新的同时，面对移动支付新业态下交易反欺诈等安全要求，工商银行综合运用大数据分析等技术，建立了全生命周期安全控制、统一安全管控、安全与易用有效平衡的移动支付安全防护体系。

随着移动支付业务的快速发展，面对第三方支付公司带来的竞争压力，商业银行应发挥自身资源优势，深化自身能力建设，建立适应新业态的金融产品服务。此外，银行业要协同发展，一是建设互联互通的行业标准和平台，形成具备整体优势的金融服务体系;二是要融合上下游产业，将渠道和服务前移，拓展客户接触点;三是通过与企事业单位优势互补，共创商业模式，共建服务流程，加快支付产品、商业模式以及应用场景的创新，形成移动支付生态圈，从而更好地推动自身支付业务的转型发展。