9月28日，中国互联网协会互联网金融工作委员会、金融科技创新联盟、中国制造企业双创发展联盟、中国电子金融产业联盟联合召开的“第三届(2017)中国普惠金融大会”在北京举办。

 

买单侠（秦苍科技）副总裁   侯翔宇

 

 侯翔宇认为，普惠金融的服务范畴不应只局限为弱势群体和中低收入人群，蓝领消费金融同样是一个值得关注的细分市场。蓝领客户的定义也不应局限在产业工人上，一些刚毕业步入职场的大学生同样是消费水平类似的服务对象。根据线下调研，这些群体大约有2.5亿之多，白领高净值人群的消费金融市场很多巨头都在做，后来者不妨另辟蹊径，比如同蓝领市场一起成长。

 

        以下为侯翔宇发言实录：

 

        和大家简单聊聊做一些分享。最后一个话题讲一下关于扶贫这样的课题，和我们公司业务非常契合。我们到底是做什么的？秦苍科技是科技公司，主要的业务，一是针对3C零售消费场景，一块是针对医疗美容消费场景，就是手机分期和医疗美容分期这两块。通过便捷的分期服务，为优质客户提供金融贷款服务。获取客户之后，我们有自主开发一个八爪鱼平台，来进行这样一个服务。

 

        其实我们都知道，我们信用卡包括现在已有的银行金融机构服务的客户客群画像长什么样？基本上在一线城市，比如说在所在北京、上海、杭州、广深这样的地方，都是白领，还有即将进入好公司作为准白领的刚毕业的大学生。我们主要处于对C这一块，信用卡服务这样一类人群。再往下一层，比较火的P2P这样的概念，主要服务更次级一类的人群。展开来讲，我们买单侠服务的人群，我们定义为叫No score人群。大家可以看到，信用卡的那套传统的风控模型方法论，相对于现在这一类低收入人群来说，不是那么适用。因为他们和银行没有发生很多这样的借贷关系，没有贷款记录，借钱还钱信息非常少，所以说基本上定义为No score，发现很多原有方法论没有落地的方法。我们再深入一点，我们再看一下这类人群长什么样子，可能到场各位都没有太多的概念，他们真实的一些形象，但是我觉得说实话这一类人群在中国可能比我们接触到的人要来的多的多。

 

        前面我说道信用卡服务的优质白领人群，市场大概有两个亿，有四万亿市场规模。今天谈到在最后这个环节，谈到这一类客户。我们说的蓝领人群，谈到扶贫这样子一个话题的话，把它定义在这块准备之前材料的时候，定义为新优质的蓝领人群，缺乏我们信贷服务。这类人群根据线下调研，看到这个市场容量到底有多大。有2.5亿人群是可以被定义为这样子一个新优势蓝领客户，比起我们过去两年经常提到校园人群等等，基本上是十亿这样一个规模，然后有二万亿的整个市场规模。我们说实话做过一些很多线上调研，每个蓝领有这样一个借记卡，就像刚才提到那样，他们缺乏一个信贷服务。他们有手机，会去淘宝上买一些东西，但是支付宝上面蚂蚁的信用分上基本上比较低，而且不会去用花呗做整体的消费。

 

        那么，新优质蓝领人群谁来服务他们？其实我们现在就切入了这样的市场。我们通过技术的手段去抓取新的变量，通过技术的手段去服务没有很多信用分这样的用户。

 

        我们之前说的这类no score人群，中低收入的人群，比较年轻的优质蓝领的画像是什么样子呢？首先是从T3到T5的乡镇，那些三四线，甚至是六线一些郊县来到大城市的人群。他们打工，为了老家的生计。对于这群人，我们肯定有很多疑问：他们工作和居住条件是什么？是不是每天12小时都在艰苦的生存等一系列疑问。

 

        他们风格和特质是什么？比如说自卑，冲动消费等等。这到底是不是真正的真实的形态？其实从我们自己和这些客户有了两三年的一些互动，从这当中我发现他们是工厂里装载工，也可能成为直播间的网络红人。你可以看到有很多朝八晚八纺织间的女工，一天的状态是很丰富的。他们下了班的状态是丰富多彩的，他们不买车、不买房，但都有一部手机。    我们为什么要服务于新优质客户人群？说实话无征信并不代表他们信用比较低，也不代表他们比较差。no score不代表他们不会还钱。我们发掘出这一人群的消费金融蓝海，将我们的目标客户定义为“新优质人群”这类人群可总结为：1、低杠杆，银行不服务他们，所以他们与银行基本不存在借贷关系；2、思想开放，他们是90后的一代，移动互联网也伴随他们成长的整个过程，所以比起老一辈蓝领工人，他们的思想前卫，开放，大胆；/3、消费力强，他们百分之八九十进行消费，三千块钱的收入可以马上去下馆子吃饭，去买手机，去打游戏。4、相对而言，他们自身的风险为中低级。他们不是老赖，他们年轻，不是三四十岁的那批人，他们不是信用记录比较差那一部分人。5、有比较高生命周期价值，在我们业务当中并不单单注重第一笔价值，我们非常注重用户的全生命周期体验。虽然从社会层次中看到他们是偏中下这样的层级，但是也希望自己受到尊重。

 

        对于这一一类人群，手机是他们的一个生活大件，而且他们也希望手机其实是自己一个身份象征。于是产生了手机卖场这样一个消费场景，在消费场景里面把信贷业务进行相应的植入，每一笔信贷业务我们只有2500块钱，截止到目前，我们现在的活跃客户是250万客户每个月新增客户数量在20万这样一个数量。所以这是非常具有想象力的生意和这样子一个业务。

      

        我们业务中这样的消费金融场景，其实在全国基本上20个省，200多个城市，已经全面展开，然后这当中一个数据并不是主要来介绍，主要大家来看一下，这样子3C消费金融这样一个场景的话，线下看不到，但是在三线四线城市怎样去铺开来，可以看到整个覆盖面比较散，整个大的环境，包括信贷消费是非常类似的。东南沿海城市把我们业务进行拓展和铺开，逐步逐步往西，包括内陆城市进行这样放开等等。通过我们营销、申请、申请放款控制在150万左右。现在在250万客户这样一个体量。

 

        这是我们秦苍科技做了相应的对比，做线下消费场景的话，这里面关键的点，通过整个机器进行全方面的审核，控制在三分钟左右，放款时长在一分钟左右。   

 

         演讲到此为止，谢谢大家！