为贯彻落实全行战略规划，深化转型发展，实现零售业务转型升级，加快提升零售业务价值贡献，积极发展零售信贷业务，改变我行零售信贷业务营销模式，从坐销向行销的积极转变，并进一步通过流程再造关注客户体验，提升服务时效，通过系统线上运营提高零售信贷风险管理能力。

　　提升大数据运用能力。打破传统且单一的信用风险审核模式，综合运用公安/人行/鹏元征信、联通信息、法院信息、工商信息、权籍信息、公积金信息等外部大数据以及芝麻评分、反欺诈评分、行业关注黑名单等反欺诈数据开展风险审核，该系统成为全行首个直接运用大数据辅助审批决策的业务系统，也推动了行内大数据平台的建设。

　　加快了日常运作流程，提高了运作效率。将传统的线下个人信用消费贷款的风控管理模式，部署至全线上实施，在线上审批、大数据运用、自动化流程设计等方面做出创新型突破，通过自动采集信息，减少人工采集人行征信、身份核查、信息调查等工作，获得了良好的效果。原来需要2-3天的受理审批时间，通过流程优化，缩短到最快30分钟，作业节点也从28个缩短至7个。针对特定客群，设计了数据驱动且风险可控的电子渠道全流程作业的公积金信用贷产品，1分钟内出具审批结果，更是高效便捷。

　　加强业务管理能力。有效利用影像系统，保存贷款流转处理中的档案材料以便调阅。流程管理辅以分析各系统环节的操作时效，便于管理部门落实后续督导和培训。系统根据对布署的规则进行自动计算提示，帮助业务人员决策，业务处理更科学化。

　　上海银行基于大数据及风控规则引擎的零售信贷全流程自动审批系统的参数化、模块化实现以客户为中心的全流程的高效管理和运行，建立统一的、可扩展的高性能业务平台，实现业务前中后一体化管理，有助于满足我行大力拓展理零售信贷业务需要。

　　1、该项目通过大数据整合及应用，以决策引擎驱动的方式对零售信贷客户进行自动分析与授信决策，为客户提供实时、线上的贷款申请、审批、签约、提款、还款等零售信贷服务。客户可通过手机银行、网上银行、微信等渠道自助办理零售信贷，可获取全渠道 7×24小时服务。为我行零售信贷业务转型发展奠定了坚实的基础。

　　2、该项目采用大数据及规则引擎领域成果实现零售信贷业务产品全覆盖，并建立客户360度画像，对客户的信用评价实现从“经验依赖”向“数据驱动”颠覆式革新，以此为基础实现从手工授信到自动授信，零售信贷业务实现从线下人工受理向线上自助办理过渡，极大地提升了作业时效、风险管控能力和客户体验。

　　3、该项目融合行内外数据源，训练基于客户画像特征的规则引擎，运用机器学习手段，建立以欺诈、还款能力、身份验证、还款意愿、稳定性等场景模型，实现零售信贷全流程自动审批。系统采用负载双活架构设计，实现对线上高时效业务场景的支撑。

　　基于大数据及风控规则的零售信贷线上审批系统是我行搭建的零售信贷管理系统(简称PRMS)上的核心功能模块。系统对线上各种零售贷款业务进行全自动处理，通过实时或批量文件的接口提供贷款的预审批、审批、签约、支用、续签、信息变更、信息查询等服务。风控审批装置作为PRMS的核心功能模块，在预审批、签约、支用等需要进行风控审批的情况，通过建立和调用审批子流程，可以快速对该客户当前贷款的信息和状况进行审批，以判断是否可以对该客户进行签约、放款等贷款服务。该装置提升了我行对风险控制掌控能力，提升IT的自主开发水平。该软件的特点如下：

　　1、对预授信、授信、签约、支用各种情况下的风控审批都是全线上自动处理，无需人工介入。

　　2、风控审批流程通过工作流引擎（即BPS）建立，使得流程在异常情况下提供了标准化的重试、流程挂起等服务。

　　3、基于大数据平台风控审批模块实现了业务风控规则和技术的解耦合，可灵活配置风控规则和内外部免费与收费征信数据源。

　　4、采用内嵌BLAZE决策引擎的方式，减少了WebService通讯的开销，使得决策引擎调用更为稳定高效。

　　5、采用组件积累与复用，对共同的审批子功能模块抽象出公共组件，供不同贷款产品调用，加快了开发效率。

　　系统设计上实现了融汇大数据、规则引擎等领域的最新成果，采用了组件化、参数化的架构设计，保证了未来良好的扩展性，奠定了支撑未来零售业务转型和持续创新的技术基础。同时，标准化、动态适应的方法和流程，确保了IT架构能够不断吐故纳新，灵活地适应转型创新。系统的功能和效率应达到同业中较高水平，并满足我行零售信贷业务未来三到五年的发展需要。