2017年，在金融科技快速发展的大趋势下，银行业掀起了一场科技引领的服务转型升级浪潮。南京银行顺势而为，与阿里云和蚂蚁金服战略合作，完成了国内第一家实现分布式核心业务系统——“鑫云+”互联网金融平台的建设。平台的极大提升业务处理能力，降低运营成本，实现核心技术自主掌控，同时在业务模式上，开创了“1+2+3N”的互联网合作新模式。南京银行以此为依托，做中小银行和行业平台的连接者，共同构建中小银行线上金融生态。

　　“鑫云+”互联网金融平台是通过OPENAPI、SDK、H5等方式, 将我行直销银行、网上银行、网络贷款、统一支付网关、现金管理等产品资源整合，搭建包括账户、支付、投资、融资、数据、企业服务等金融服务能力于一体的综合化开放平台。基于开放平台所提供的所有接口，外部开发者可根据客户个性化需求自行定制相关引用并发布。

　　1）商业模式创新

　　“鑫云+”互联网金融平台开创“1+2+3N”的互联网合作新模式。“1”代表南京银行；“2”代表了阿里云和蚂蚁金融云；“3N”分别代表的是医、食、住、教、产、销等N个场景，旅游、电商、快递、等N个行业平台，以及N家中小银行。

　　南京银行致力于做中小银行和行业平台的连接者，打通中小银行和行业平台两个生态圈。在行业平台方面，鑫云+平台已经完成了与小米，360，万达，支付宝，腾讯，百度等近20家互联网平台的对接和合作，在消费金融，小微贷款，聚合支付，账户服务，理财供应链等多个领域开展密切合作。在中小银行方面，“鑫云+”平台为多法人架构，与参与行系统技术连接少，同时该平台为开放共享的平台，每个成员行都可以将一些产品和场景在该平台上与参与行进行共享。南京银行为参与行提供四种类型服务：1、全托管模式，为参与行提供全套托管模式的解决方案，如直销银行等；2、业务导流，将互联网流量导流给参与行，平台提供技术支撑，参与行无需和互联网平台逐个对接；3、能力共享，南京银行将自己在线上的业务能力分享给参与行，如理财资管能力，线上风控能力等，4、产品合作创设，包括联合贷款，供应链，理财代销等等。南京银行为参与行提供服务，收取少许服务费。由于包括南京银行在内的平台合作行均为区域性中小银行，在地域上具有天然壁垒的限制，合作行无需担心对方行对自己线下业务的侵占，具有一定的竞争壁垒。

　　接入“鑫云+”意味着一次性接入多家互联网平台，意味着能快速开展消费贷，理财代销、供应链等多种业务，同时参与行联合起来提升了规模效应，对互联网平台的吸引力加强，增加了对平台的议价能力。将复杂的技术实现交给“鑫云+”,将广阔的业务机会留给成员行。

　　目前“鑫云+“平台已经完成与日照银行、宁夏银行、石嘴山银行、肥西农商行、延边农商行、东营银行、柳州银行、建湖农商行、长春朝阳和润村镇银行、雄县丰源村镇银行、唐山农商、唐山银行、济宁银行、鞍山银行 14家银行的战略协议签约，其中日照银行、延边农商行、长春朝阳和润村镇银行、雄县丰源村镇银行 四家银行已经完成了业务对接，并实现了消费贷款业务放款，其他10家行正在进行技术和业务对接，今年下半年陆续上线。

　　2）前沿技术的研发及应用

　　南京银行“鑫云+”互金平台选择阿里云的IAAS平台和蚂蚁金服PAAS平台，基于X86服务器来构建分布式基础平台，使用国产分布式关系数据库Oceanbase，南京银行是首家构建互联网分布式核心业务系统的传统商业银行，也是首次使用Oceanbase数据库的商业银行。

　　该架构以分布式计算框架和分布式数据存储为基础，可根据业务量规模灵活伸缩，非常适合大规模、突发性、高并发场景。基于分布式日志，通过系统数据化运营组件，实现对分布式系统的每一个组件和服务进行精细化的监控和跟踪，并可自定义业务和运维的可视化指标监控。同时使用DevOps平台云效，实现了多发布环境的隔离和多应用的自动化发布和升级，将项目迭代更新周期从传统的月提升到天。

　　根据业务应用需要，鑫云+平台使用了人脸识别，反欺诈，以及分布式信贷风控引擎，从容面对互联网端的信贷风控和反欺诈挑战。同时借助外联开放技术，将这套业务与技术能力向广大中小银行输出，为中小银行赋能。

　　“鑫云+”平台2017年-2018年的资金投入达到1个亿，主要包括云平台软硬件投入，云平台部署运维和咨询服务，应用系统开发维护投入等。

　　“鑫云+”平台日常技术保障团队超过100人，由南京银行信息技术部团队、阿里云和蚂蚁金服原厂合作团队、神州数码、北京科蓝，联创智融，天阳宏业等多个行业内领先的专业软件实厂商和测试厂商组成；

　　3）提升金融服务效率的效果

　　（1） 有效解决了中小银行外部合作难，平台接入慢，资源利用效率低等问题；

　　以往合作时银行需要分别与各个互联网平台进行对接，且平台间和成员行间的技术标准各不相同，存在大量技术对接工作，成本高，效率低。如今中小银行只需对接鑫云+一家平台即可实现多家互联网平台的对接，大大减少了重复建设，降低了接入成本，提高对接效率。

　　（2） 帮助中小银行批量获取客户、快速扩大市场份额；

　　传统银行建设直销银行获取互联网客户，由于缺少场景和产品以及互联网运营能力，获客效率低，业务增长慢，而通过和互联网平台合作进行客户导流，可实现批量获客和业务的快速增长，例如：南京银行传统的线下消费金融业务开展10年，余额100亿，而与互联网平台合作开展线上业务1年的业务量也达到100亿。“鑫云+”平台上线6个月，业务快速增长，2018年6月,日获客量达到7万，日新增贷款量3亿元。参与行通过1到2周的技术对接即可快速开展联合贷款业务，6月份已经实现了两家参与行对接，实现贷款发放1.3亿。

　　（3） 提升企业运营和管理能力的效果；

　　鑫云+平台运用了云计算，大数据，人工智能等新兴的金融科技技术，提升了中小银行运营和管理能力，使用大数据风控技术，打造了全自动智能化决策引擎系统，实现线上业务完全审批全流程自动化，全流程秒级审批；实现贷款投放、贷前、贷中、贷后各环节数据监控和分析体系；同时利用智能客服系统，实现机器人智能催收，极大的降低了成本提高了效率。

　　（4） 降低运营服务成本

　　降低了系统运营服务成本。鑫云+平台运用新技术通过X86服务器代替了IBM高端服务器，轻资产模式使得单账户管理成本约为传统IOE架构的1/5至1/10。同时使用了云平台，智能客服，智能的数据监控系统，降低了运营服务成本，“鑫云+”平台的维护人员较传统银行业务系统约为1/5左右。

　　降低了中小银行以及互联网平台的对接成本。以往合作时银行需要与各个互联网平台合作对接，存在平台差异大，对接成本高，重复工作多，效率低等问题。“鑫云+”实现了对接一次，即可对接多家平台或多家银行，大大减少了重复建设，降低了接入成本，提高对接效率。

　　（5）典型案例

　　日照银行是一家地方性中小银行，2012年开始开展线下的消费金融业务，随着互联网业务的发展，日照银行寻求业务转型，但是由于受限于自身实力和规模影响且从未开展过互联网业务，技术、风控、运营、产品等各个方面都存在短板。借助接入“鑫云+”平台，南京银行CFC向日照银行输出风控和运营能力，“鑫云+”平台提供技术能力，经过通过4周的对接，实现了线上万达快钱联合贷款的发放。而且对接了鑫云+平台后，后续可对接更多的互联网平台，且无需额外的技术开发。2018年6月，上线几天，就实现了7000万元的贷款投放。

　　4）技术创新对行业痛点的解决及贡献度

　　（1）技术创新解决了银行传统系统技术架构体系无法应对互联网业务大流量，高并发应用场景的痛点。

　　（2）新技术使用全国产化的软硬件技术，实现了关键技术的全自主掌控，解决了传统系统架构无法自主掌控的，关键技术受制于人的痛点。

　　（3）解决中小银行在发展互联网金融业务时面临的技术，业务，风控能力弱，业务机会少和人才投入小等方面痛点。

　　*最新的分布式技术，大数据分析，移动开发技术，解决中小银行技术能力弱的痛点

　　*为中小银行提供联合贷款，存款理财，供应链等产品，解决中小银行互联网业务能力弱，产品少的痛点

　　*南京银行多年的风控经验，以及引入互联网独角兽的反欺诈技术为中小银行解决风控能力弱的痛点

　　*该业务模式，使得参与行联合起来，提升了规模效应，且参与行能快速对接，对互联网平台吸引力增强，增加了对互联网平台的议价能力，解决中小银行业务机会少的痛点

　　*南京银行提供专业的业务和技术团队，每年持续的科技投入，解决中小银行人才投入少的痛点

　　5）风险控制的能力及优势

　　鑫云+平台运用了云计算，大数据，人工智能等新兴的金融科技技术，打造了全自动智能化决策引擎系统；同时利用智能客服系统，实现机器人智能催收，有效控制线上消费贷款的信用风险，全自动化的线上流程能有效降低人工手工操作带来的操作风险。目前南京银行线上消费贷款的整体不良率控制在0.1%以内，低于市场同类产品。

　　6）消费者保护及社会责任担当

　　在社会责任担当领域，该项目主要体现在“支持实体经济，践行普惠金融”的国家战略践行上，普惠金融是指以能够负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供有效的金融服务。小微企业，农民，以及城镇低收入者等弱势群体是重点服务对象。

　　金融科技的快速发展让普惠金融成为了现实。大数据、云计算、互联网征信、人工智能等技术有效的降低了普惠金融的运营成本和准入门槛，并通过“互联网+”带来了可观、风险可控的规模效应。

　　南京银行积极与有责任的金融科技公司开展密切合作，通过先进的金融科技，将金融服务的触达范围拓展到有互联网的任何角落，为广大公众和小微企业群体提供高效、便捷和优质的金融服务，更好的做到“普”。南京银行互金平台将金融科技技术全面应用到产品研发、反欺诈、风控、审批、运营、营销等业务环节中，实现自动化、批量化审批，不仅降低了自身运营成本和客户贷款成本，还有效减少了客户申请和系统审核时间，提高客户体验，更好的做好“惠”。

　　7）专利、奖项

　　（1）阿里巴巴2017年度云栖奖（唯一获奖金融机构）

　　（2）《金融电子化》2017年度金融科技和服务创新奖——互联网创新中小银行

　　（3）2017中国零售银行创新•实践大奖——最佳互联网金融平台创新奖