在科技日新月异的今天，互联网金融也借助科技飞速发展，并且诞生出很多创新产品和工具。支付宝、微信支付、云闪付、京东支付等支付方式不断充斥着人们的生活。在这样的大背景下，随着手机及各类移动终端的使用量的快速增长,传统金融领域已逐渐转向移动金融时代。就目前发展形势而言，移动支付已经成为金融创新的重要基础能力和推动力，为给广大客户提供更加优质的移动支付体验，郑州银行顺应形势，一方面大力与支付宝、微信等第三方支付公司合作，拓展我们银行卡的移动支付应用场景；另一方面与银联合作，大力推广手机Pay和银联二维码支付;同时和郑州一卡通公司合作，拓展移动支付应用场景，方便市民出行。郑州银行电子银行将各种支付方式整合，统称为郑州银行电子银行移动支付产品。

　　（一）市场定位

　　1．市场容量与需求

　　截至2017年12月，我国手机网民规模达7.53亿，手机支付用户规模增长迅速，互联网用户向移动互联网迁徙已成定局，未来随着手机智能终端占比不断提升，移动互联网孕育着庞大的市场机会。二是移动商务类应用的增长。手机支付、手机网购、手机旅行预订用户规模增长迅速，持续向移动端迁移，移动支付已经成为重要的发展趋势与创新力，其使用率已经连续几年呈现高速增长，移动支付是未来的发展趋势已经成为共识。

　　2．客户定位

　　我行电子银行移动支付客户主要定位中青年群体，尤其30岁以下青少年客户群体，年龄在25岁左右，处于事业的探索和起步阶段，但善于尝试、敢于创新、对新生事物接受能力强，这个阶段客户需求比较看重业务的时尚性、便捷性，对费用等相对较在意，营销突破点：以介绍我行电子渠道开通、转账全免费为突破点，推广我行电子银行移动支付产品。

　　3．产品定位

　　结合我行“小企业融资专家、商贸物流银行、精品市民银行”的市场定位从市民消费需求出发，满足市民的支付需求，为市民提供便利，打造移动支付便民服务，为国家中心城市和“智慧城市”以及普惠金融建设提供强有力的基础。最终目标：突破时空壁垒，实现无边界服务，打造移动金融社交生活支付新格局。

　　（二）创新亮点

　　郑州银行电子银行支付产品包括三个方面：一方面是与第三方支付公司的的合作。目前我行银行卡支持的第三方快捷支付分别为支付宝快捷支付、银联在线快捷支付、网银在线快捷支付、百付宝快捷支付、财付通快捷支付和易付宝快捷支付；另一方面我行与银联合作，开发了云闪付产品，主要包括：HCE云支付、Apple Pay、华为付和小米付以及一码付产品；最后与郑州一卡通公司合作，拓展公交出行移动支付应用场景。电子银行移动支付产品的完善和创新将会带给客户更多精品的体验，有利于进一步拓展我行的电子银行客户群体。

　　1．产品创新

　　电子银行移动支付产品是对电子银行移动支付类产品的概括，每一项产品都是一种创新。具体每一种创新产品如下：

　　(1)电子银行云闪付移动支付产品：

　　云闪付产品包括手机闪付和二维码支付。

　　手机闪付是我行与银联合作开发的，采用最新的技术，实现安全支付的新型工具，具有方便快捷，秒开闪付和安全可靠的特点，实现挥手机支付的全新移动支付体验。包括HCE云闪付、Apple pay、三星付、华为付、小米付等产品。目前已上线借记卡和信用卡的HCE、Apple pay、Huawei Pay和Mi Pay。

　　一码付（银联二维码支付）是利用手机银行APP，通过二维码（条码）交互方式，实现个人之间、个人与商户之间的资金收付，主要提供消费、转账及取现等方案。

　　云闪付移动支付产品主要创新点：

　　①安全性（支付的每一刻都有强大的科技作为后盾，为卡片信息和资金安合保驾护航，防信息泄露）。

　　②便捷性（一挥即付或扫码支付，尽享便捷，零钱，忘记钱包的麻烦）。

　　③优惠性（对云闪付产品不收费客户任何费用且会推出优惠活动为客户提供更多的实惠）。

　　(2)电子银行其他支付产品：

　　目前我行网上支付的应用场景丰富，我行客户可以在淘宝、天猫、京东商城、百度糯米、百度文库、微信发红包、苏宁易购平台等均可绑定我行借记卡和信用卡，实现网上支付的功能。未来我行仍会和更多的支付公司合作，为我行的银行卡客户拓展更多的应用场景，提高客户的精品体验。

　　(3)公共交通全支付：

　　公共交通行业具备移动化、数字化、智能化的趋势，在这种背景下，郑州银行与郑州城市一卡通公司合作，在公共出行方面，对绿城通行APP提供通道支撑,实现郑州公交的便民、惠民、智能化的乘车体验将极大满足客户的需求，提高市民出行体验。

　　2.营销创新

　　电子银行移动支付产品在营销创新方面主要包括以下几个方面：

　　(1)自动售卖机。2017年9月5日对外上线后，我部积极策划云闪付专项营销活动，与银联及行政部协调沟通，将电子银行新业务一码付自助售卖机机布放至总行食堂内，让内部员工开通和体验一码付功能，同时放在民航路的研发点，让外部第三方的开发人员和测试人员提前体验。自动售卖机放至食堂不到一星期，签约数达到345笔，交易金额近1000元，带来存款300万元。

　　(2)拓展商户开展优惠活动。联合商户，开展满立减等形式优惠活动，拓展一码付应用场景，培养客户使用二维码支付的习惯。联合银联公司与爱便利商贸有限公司合作开展扫码“满立减”优惠活动。活动采取“满10元减9元”的优惠，此次活动的推出，点燃了郑州市民超市购物的热情，仅一个月的时间，参与客户人数高达1万多人，交易量达到1万多笔，市民的热情空前高涨，社会反响热烈。

　　(3)借力宣传云闪。根据银联开展的相关活动，我行借力，经过包装后，变成我行自己的营销活动，在我行相关自媒体渠道进行宣传推广，进一步扩大自己的品牌和口碑。

　　(4)和支付宝合作，提高我行银行卡支付的使用率。只要通过支付宝绑定我行银行卡支付均可通过微银行参与抽奖赢取淘票票代金券，在淘票票上购买电影直接可以抵扣现金。

　　（三）实际效果

　　1．客户规模、交易量及交易额

　　郑州银行电子银行移动支付项目的整体上线，产品创新、功能强大和体验提升，拓展了电子银行行的客户群体，带来交易笔数和交易金额的大幅增加。2017年本行电子支付新增176.86万户；交易2298.71万笔，同比增幅286.77%；交易金额达到人民币100亿元，同比增幅217.97%。截止2017年12月31日,电子银行移动支付累计开户数为466.97万户,累计交易3370.17万笔,交易金额为人民币143.66亿元。

　　2．市场占有率、市场排名

　　截止2017年12月底，电子银行移动支付新增176.86万户,电子银行移动支付凭借其独特的优势，满足了客户便捷支付需求，提升客户体验，极大的方便了郑州银行的市民，完全符合我行“精品市民银行”的定位，目前有一定的市场占有率。

　　3．综合效益

　　(1)直接收益: 2017年与支付公司的交易笔数为3370.17万笔，实现中间业务收入110万元；随着交易笔数的增加，以及和其他第三方支付公司的沟通协商，中间业务收将会呈现稳步增加趋势。

　　(2)间接收益包括发卡所产生的存款收益及节约柜台交易成本所带来的收益。截止目前2017年签约移动支付的共有176万张卡，累计存款余额160多亿，平均余额近1万元,而现阶段我行有效银行卡数量大概450多万张,其中银行卡余额1000元以下的有近140万张,通过对比，充分说明签约电子银行客户的银行卡活跃度比较高，鉴于电子银行能够通过产品组合加大自身客户转换成本，这样就可以减少客户的流失，提高电子银行移动支付客户的忠诚度，从而为我行带来了稳定的存款沉淀，间接产生的收益也是不可估量的。

　　(3)社会效益

　　该业务系统极大地拓展了银行卡的受理渠道，扩大了银行卡的应用范围，是金融机构差异化营销的利器。在广泛的市场拓展过程中，使客户通过该项业务进一步了解郑州银行，增强客户的黏性，培养我行的忠实客户群体，有利于本行社会形象的树立和企业品牌的打造。