一、业务背景

　　在我国经济进入新常态、供给侧改革措施持续实施的宏观背景下，随着《促进大数据发展行动纲要》的宣贯，大数据已经从互联网概念上升为国家战略。国内外各类型的数据公司，包括传统的大公司和新兴的创业型公司，均跨界进入金融业，这些公司凭借大数据，打造数据驱动的商业模式，如阿里小贷、京东白条、微粒贷等均是“秒级”的线上授信产品。互联网、大数据正在快速颠覆银行传统的信贷模式，尤其是小微企业的信贷模式，未来小微业务信用评价的关键在于对大数据的分析和运用，而不仅仅是依赖传统的担保和抵押。

　　通过跟踪捕捉市场需求，结合监管要求和自身转型发展的内在需要，我行积极响应国家推进普惠金融发展的号召，本着“践行普惠金融 服务实体经济”的发展理念，在西南地区率先推出了首个在线小微信贷产品“好企税信贷”。“好企税信贷”是基于我行搭建的小微大数据风险评分模型，同时结合工商、司法、税务、人行征信等多维度大数据推出的针对小微客群的 “好企贷”系列产品之一。传统小微业务没有系统的信用评价体系，“好企贷”通过不断的探索及实践，通过大数据的应用，以科技金融的方式介入传统小微业务，真正意义上实现了普惠金融。

　　二、具体模式

　　(一)产品模式

　　重庆银行基于小微大数据风险评分模型推出针对小微客群的在线小微信贷系列产品—“好企贷”，以科技金融助力普惠金融发展。传统小微业务没有系统的信用评价体系，重庆银行通过不断的探索及实践，通过借助大数据的应用，以科技金融的方式介入传统小微业务，真正意义上做到普惠金融。

　　重庆银行推出的“好企贷”系列产品主要利用企业工商、司法、税务、人行征信等多维度政府部门数据及其他相关数据为企业勾画全息画像，使用小微大数据风险评分模型作为主要风控手段，运用互联网科技实现小微企业贷款线上化，即在线申请、智能审批、自主放款及贷后动态监控全流程的线上化。

　　(二)过程实施

　　当前小微企业融资具有信息不对称、融资手续复杂、融资时间长、融资成本高的四大世界性难题。“好企贷”第一款产品“好企税信贷”的成功面世，意味我行在解决小微企业融资的四大世界性难题上迈出了成功的第一步。随后推出的“好企税抵贷”更是充分利用CFCA电子签章技术、OCR电子识别技术、在线云评估技术实现了业务流程再造，将抵押贷款办理时效提高到最快24小时放款。并在2018年8月针对烟草经营场景推出“好企烟商贷”，丰富“好企贷”系列产品的应用场景。

　　一是充分运用多维度的大数据信息，“好企贷”利用企业工商、司法、税务、人行征信等多维度政府部门数据及其他相关数据解决银行与小微企业的信息不对称的难题；

　　二是设计了线上产品流程，采取线上申请、自动审批、自助放款的互联网模式实现小微企业线上贷款的“秒批”、“秒放”，解决小微企业在各金融机构融资手续复杂和融资时间长的难题；

　　三是充分利用科技力量，打造小微大数据风险评分模型，以小微大数据风险评分模型为主要风控手段，借助互联网模式的应用，在有效控制风险的同时也极大地降低了人力成本，相应也大大降低小微企业融资成本，解决小微企业融资成本高的难题。

　　(三)业务流程

　　重庆银行基于小微大数据风险评分模型推出针对小微客群的在线小微信贷系列产品—“好企贷”，以科技金融助力普惠金融发展。传统小微业务没有系统的信用评价体系，重庆银行通过不断的探索及实践，通过借助大数据的应用，以科技金融的方式介入传统小微业务，真正意义上做到普惠金融。

　　重庆银行推出的“好企贷”系列产品主要利用企业工商、司法、税务、人行征信等多维度政府部门数据及其他相关数据为企业勾画全息画像，使用小微大数据风险评分模型作为主要风控手段，运用互联网科技实现小微企业贷款线上化，即在线申请、智能审批、自主放款及贷后动态监控全流程的线上化。相比传统小微业务，省去了收集客户大量的资料及贷前调查流程，在开户、申请、审批、合同签订、放款的流程上均实现了全线上化，再造了传统小微信贷业务流程，打造了高效的金融服务模式，给予了客户全新的体验。

　　三、技术手段及业务特点

　　“好企贷”的产品创新之处在于以大数据为基础，建立独有的大数据风险评分模型，为互联网金融风控提供了安全保障。通过重构小微企业信用风险评级体系，再造贷款业务流程。

　　（一）重构小微企业信用风险评级体系

　　小微企业大都没有规范的财务管理制度，交易行为也多缺乏有效记录。重庆银行以大数据应用为切入点，基于“好企贷”产品，重构了小微企业信用评估体系，形成三位一体的“大数据”体系，即整合“企业资产数据”、“政府数据”、“企业行为数据”，通过大数据分析手段，实现了对小微企业商业行为的全息画像，构建小微企业信用风险评价体系。该体系主要有以下六个特点：

　　“行为化”：离开财务看行为。降低对财务报告的依赖性，尤其是对于小微企业群体，更多强调企业行为数据的捕捉与分析。

　　“全息化”：360度全方位评估视角。在传统信用评级的基础之上，增加众多风险因素模块，提供全息式的评级视角，并且可实现多源数据自动校验。

　　“图谱化”：将企业看作网络中的一个节点，基于企业基因图谱分析，使得企业错综复杂的关联关系一目了然。

　　“智能化”：创新大数据智能模型。基于行业资深建模专家技术，基于机器学习技术，有效降低模型风险，克服了以往模型不断需要优化的缺陷。

　　“动态化”：兼顾历史与变化。采用动态评分技术，对客户最新情况予以迅速反应，并不丢弃客户历史信息，将客户视为所有历史行为的集合。

　　“自动化”：数据全自动采集。客户仅仅需要给出基础数据授权，其他信息基本依赖于自动化采集，保证数据准确性的同时，提升客户体验。

　　重庆银行通过创新小微企业信用风险评估与风控措施的建立，为小微企业设定更加合理的授信准入门槛，有力推进普惠性的小微企业金融服务。

　　（二）再造贷款业务流程

　　小微企业融资具有突发性、频率高等特点，传统商业银行既有的贷款流程在时效性上往往不能满足小微企业的需求。而“好企贷”利用互联网科技，突破了时间、空间、人力的限制，授信流程实现了全线上化作业，完成了小微贷款业务流程的再造。目前“好企贷”主要具备以下四个特征：

　　“入口多元”：“好企贷”采用内外部渠道结合的方式，客户可以通过合作方的网上平台，以及我行线上渠道，如：网上银行、手机银行、直销银行等互联网渠道进行贷款申请，实现客户的多渠道申请和全渠道推广。

　　“申请秒批”：通过数据专家、建模专家以及重庆银行具有丰富实践经验的信贷专家联合组成专家小组，探索、创新了大数据风控模型，有效降低授信风险，并实现“秒级”自动线上贷款模式。

　　“服务自助”：“好企贷”申请人可通过我行线上渠道确认审批结果，在线自助签订借款合同，自助申请放款、还款、查询等。

　　“实时预警”：银行可全年无休对借款人个人信息、用款企业信息、涉诉、人行征信、税务、舆情等情况进行监控，根据制定的贷后预警策略出示监控报告，相关人员依据监控报告和网贷业务贷后管理制度进行贷后相关操作。

　　（三） 创新金融科技

　　1、申请渠道端方面：

　　基于我行已经成熟的手机银行移动客户端平台，再叠加应用OCR图像识别技术、基于国家级金融安全认证机构CFCA移动数字证书等手段，实现了贷款从申请、获取审批结果、支用贷款一直到提前还款全流程在线化操作，在简化申请的流程是也确保了客户身份识别的安全性，保证了风险控制底线

　　2、网贷系统方面：

　　对外：可对接多种合作方渠道或我行的电子渠道，用于订单接单、信息查询、审批结果反馈等；

　　对内：可对接我行信贷系统、大数据平台、数据仓库、内部征信数据等进行订单自动化审批、签约放款等；

　　为更好的支持产品结构化定义、产品规则高度复用，系统将提供产品、组件、参数的三层设计模式。通过将产品进行结构化梳理，归纳出各类产品组件，而产品配置的过程是组件组合的过程，产品创新的过程是更多组件的研发过程，组件可以在产品间实现更高的复用。实现“组件化管理、模块化设计和参数化控制”的理念支持网贷产品的快速创新，实现将业务层面的产品快速转化为结构化的系统产品，为网络信贷业务打造一个更加灵活和更

　　3、智能决策平台方面：

　　A、在设计理念上，智能决策平台具有互联网的特征，更强调实时性，批量化，多场景。

　　多场景，包括场景数据的接入，如供应链上下游数据接入，进而可推出基于供应链场景的信贷产品，接入个体工商户税务、消费行为等数据，亦可研发出基于个体工商户场景的信贷产品。

　　实时性，借助互联网跨地区的特点，客户无需多次往返税局，银行，工商局等地获取贷款审批需提供的相关材料，全部采用线上数据实时传输至行内，经过智能决策平台实时反馈审批结果，真正实现全线上秒批秒放。

　　批量化，主要是业务进件的批量化，解决了以前以客户经理为导向的业务进件模式，这种模式效率低下，只能单户操作。现在通过手机APP，网银等渠道大大提高了业务的批量操作以及业务处理效率。

　　B、系统架构上，智能决策平台内聚决策引擎提供接口服务，输出决策结果，包括准入结果、额度、利率、期限等，同时也提供内部管理功能，包括模型管理、统计报表等，面向对象不仅仅只是贷款客户，还扩大到银行风险部、业务部门的管理人员以及操作人员。

　　C、功能架构上，智能决策平台分为多个微服务模块，数据接入调度服务、数据加工清洗服务、模型引擎服务、模型管理平台、报表平台、预警监控平台等模块。

　　四、发展成果

　　重庆银行定位为地方的银行、市民的银行、中小企业的银行，一直以来都致力于服务好本土企业，一直以打造中小微金融专家型、服务型银行为目标，不断改善小微企业等特殊群体金融服务，为服务实体企业贡献金融新动能。

　　(一)发展成效

　　“好企贷”自2016年7月正式上线运营以来，截止2018年8月，“好企贷”累计服务小微企业2万余户，累计投放6000余笔，累计投放金额达30亿元。“好企贷”凭借“秒批、信用、100万”的创新小微信用贷款模式，于2017年先后荣获中国金融创新论坛《2017年中国十佳互联网金融创新奖》；《2017年中国普惠金融典型案例》；《2017年重庆十大信用典型案例》；《重庆市民最喜爱贷款产品》；人行颁发《金融科技创新工作室》等殊荣；，成为互联网金融领域产品致力于银税互动、服务小微经济的民生标杆。

　　2017年，“好企贷”系列产品之基于税务场景的“好企税信贷”在贵州地区、西安地区和四川正式上线，进一步扩大了服务范围。通过贵州和四川地区“好企税信贷”的成功上线，重庆银行将继续响应国家号召，加大普惠金融的实施力度，更广范围地服务地方实体企业发展。

　　同年底成功上线了“好企税抵贷”，其创造性的引入房地产云评估系统、房地产评估分发系统、CFCA电子合同签章系统、国有担保公司提供阶段性担保等方式，在有效管控风险的前提下，极大的提高了业务办理效率。

　　(二)业务模式认可

　　重庆银行与重庆市国税局积极响应银监局和国家税务总局号召，携手打造“守信激励、银税互动、以信授信、以信促信”的智能化小微信贷产品。秉承“普惠金融 服务实体”的发展理念，打破了小微企业四大世界性融资难题。“好企贷”为所有小微企业建立平等的融资渠道，融资成本是根据客户自身的“好”与“差”而定，客户通过在线方式办理贷款，实时得到审批结果，这种模式已经获得小微企业客户的认可并得到了社会各界的一致好评。

　　五、方案前景

　　未来，重庆银行还将继续秉承普惠金融为价值理念，更好的利用互联网、大数据等新兴的信息技术手段，蓄力发展互联网金融战略。

　　一是我行将开发更多场景化的金融产品，充分利用大数据智能化应用，惠及更多的金融消费者，解决小微企业融资难、融资贵问题；

　　二是推进企业虚拟账户的应用，并结合生物识别、数据证书等新型的身份认证技术，在风险可控的前提下，使“好企贷”做到全线产品纯线上化；

　　三是将着力打造以大数据管理平台、数字化贷款模型、线上贷款流程为一体的“数字信贷工厂”，适应于客户多场景下的贷款需求，切实提升我行的金融服务效率，最终实现我行的核心竞争力，并力争成为行业标杆，成为在线小微信贷专家。