回顾过去，在开放政策和科技创新的推动下，我国经济社会发展取得了显著成就，“开放”是这个时代最大的红利。尤其是进入移动互联网和人工智能时代，金融科技正在推动金融与科技加速融合。我理解，这个过程大致可以分为三个阶段，对于金融科技理解每个人有每个人的看法，我的理解是三个阶段：

第一个阶段是互联网理财兴起，金融机构的负债端被重构；

第二个阶段是网贷跟互联网消费金融兴起，资产端被重构。

我们现在正处在第三个阶段，经历了互联网金融自然生长和规范整治，以百信银行为代表的互联网银行进入了主战场，通过金融科技和开放银行路线，全方位重构“存、贷、汇”基本业务，建立了轻资产、快周转的资产负债表。我觉得这应该是开启了一个可持续发展的新征程，加快了开放银行时代来临。

对于开放银行的讨论，现在是市场的一个热点。我理解开放银行是利用金融科技实现银行与商业生态连接共赢模式，金融可以更有效的赋能商业生态，金融将更加普惠。开放银行应该具备三个内涵，三者缺一不可。

一是安全标准先行。开放银行本质是数据驱动形成价值交换网络。所以数据的安全是首要关键的问题，刚刚计总也讲到了数据安全非常重要，任何脱离安全标准去谈开放，都可能成为脱缰野马。只有在合规合法的框架下，强化安全标准和用户隐私保护，加强企业的自律才是正确姿势。

二是金融科技驱动。金融科技是开放银行的核心驱动力，云、大数据、AI等技术是内核，主要通过开放API、智能小程序等与各商业生态建立连接，未来也可以通过区块链、5G、物联网等技术，以数据跟算法驱动，来实现无处不在的金融服务。

第三是连接生态赋能，开放银行我个人理解不止是连接，更多价值体现在赋能。银行赋能场景进行合规经营，场景赋能银行来进行生态共建，用户的价值是双方核心出发点和落脚点。只有双方互惠互利，我觉得才可能持续地发展。

利用这个机会跟大家介绍一下百信银行，百信银行是国内首家“主流商业银行和主流互联网公司”联合设立的创新性的互联网银行。百信银行成立之初就确立了“O+O、B+B”的开放银行发展模式，“商业+银行”模式体现了场景在先、金融在后，是一家原生开放银行。一年来我们也积极地探索实践，主要是在我刚才讲的三个方面进行实践，在安全标准、金融科技驱动、连接生态赋能方面都做了大量尝试性的探讨和实践工作。我们是一家完全建立在云上的银行，刚刚朱院长也讲到了我们的科技人员占比63%，我们目标是达到70%，他把我们的目标讲出来了。我们关键核心技术完全实现了自主掌控，开业一年就获得了国家高新技术企业资格。所以，百信银行更像是一家持有银行牌照的金融科技公司。

我举两个小例子，一个是深度融入百度生态。百度大家都比较了解，“搜索+信息流”双引擎驱动，触达海量用户，DAU接近两亿。我们通过对用户画像精准识别，发现百度客群对金融的需求很强烈，这与百信银行的开放银行和普惠金融的属性耦合度非常高，所以我们现在正在跟百度一起搭建金融级帐户、余额理财、普惠信贷、智能风控等金融科技服务。围绕着用户持续构建信息、兴趣、内容生成和金融服务的良性循环，更好的满足用户碎片化和场景化需求，同时也提高了百度的用户黏性和价值。

再举一个例子，爱奇艺零钱Plus，在座好多同学可能也体验过爱奇艺“零钱Plus”这个产品。这也是一个典型的开放银行案例。用户在爱奇艺的场景内，就可以获得更加便捷的金融增值服务和会员权益，不光能获得VIP的会员，还享受银行的存款和收益。爱奇艺获得了有价值的会员，百信获得了用户跟存款，实现了三方多赢。这也是国内首个分时享受视频会员体验的产品，用户可以随存随取、随取随看，深受用户和市场好评。

通过实践发现，开放银行可以帮助百信银行更好地践行普惠金融，通过连接场景，更广泛地触达和更准确地识别更多的普通百姓，让越来越多的人真正融入金融机构的信用体系，分享到普惠金融的雨露甘霖。

在开放时代任何一个机构都没有办法垄断生态，我们在行业内首次提出了“开放银行+”生态策略，目标是连接金融机构、金融科技公司和各类场景生态伙伴，搭建一个完全开放的智能金融生态圈，助力金融服务供给更加结构化、多元化和普惠化，赋能商业新生态。所以也需要全行业的共同努力，贡献各自的力量和优势。

未来，金融将无处不在，这也是大家达成的共识。我们将坚持“开放、利他、共赢”的合作理念，贡献百信智慧和力量，推动行业良性发展。