作为金融科技的一种前沿模式，开放银行为传统商业银行转型升级、提质增效提供了历史机遇和变革契机。开放银行有助于发挥商业银行自身多年积累的数据和科技优势，提升运营效率，重塑价值链，推动商业银行经营理念、商业范式、产业格局逐渐向“共享、开放、合作、创新”的方向持续转变，助力开启传统商业银行高质量发展的新征程。

被誉为全球银行创新之父的Brett King在《Bank3.0》中曾预言，“未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为”。在移动互联网普及应用的今天，银行的实体已经越来越模糊，而逐渐发展成为一种随时、随地可以获取的服务。2018年7月，浦发银行推出业内首个“无界开放银行”；8月，建设银行的开放银行管理平台正式上线；9月，招商银行两款迭代产品上线，建设开放的用户及支付体系；10月，湖北首家民营银行——众邦银行推出“无限银行”开放平台，成为华中地区首家上线的开放银行平台。

开放银行是依托于互联网，将银行的金融服务通过自己推广或者依靠第三方平台的方式输出到社会生活的各个业务场景中。而开放银行生态是在开放银行的基础上，将第三方平台资源进行整合，将各个业务场景进行梳理和融合，创建以银行金融服务输出为核心，以业务场景建设和支持为基础，以自身和第三方平台资源为依托的生态系统。该生态系统涉及到社会生活的各个行业，渗入到社会生活的各个场景，生态系统中的企业和用户能在生态系统中得到自身生活或者工作所需要的各种服务，而银行就是这个生态系统中无形的幕后支撑。

如果说开放银行的建设是一个单纯金融服务输出建设的话，那么开放银行生态建设是一个系统化工程。开放银行建设是开放银行生态建设的初级阶段，它的建设是点状的，基于现有的金融服务去打造的，目的只是将银行的金融服务单纯的输出出去。而开放银行生态建设是开放银行建设的中级阶段，它的建设是系统性的，网状的，是需要银行去战略规划、谋篇布局、开拓创新的。银行在经历开放银行建设之后会积累很多的资源，包括金融服务资源、第三方平台资源、服务客户资源，而开放银行生态建设就是在已有的资源基础上做资源整合。

打造开放银行生态是一个长期的过程，就国内来说，目前还没有成型的案例。众邦银行作为一家互联网交易银行，从成立之初就着手规划开放银行建设。在开放银行生态建设上，众邦银行通过以下几个方面进行考虑。

一是业务上合规稳健。因互联网用户情况复杂，众邦银行选择符合监管要求、对客户信息资料要求不是特别高的业务开展，并且在功能定义上对风险监管、合规提出较高要求，一方面采用网络分离、防火墙防护以及复杂的加密算法来保证信息安全符合银行业标准，保证服务输出无漏洞可钻，另一方面对合作企业的应用进行审查，不满足合规要求的业务流程坚决不允许上线。

二是技术上高效稳定。选择一个高效稳定的输出平台，可以保证业务输出的安全性、稳定性，并且面对突发状况可以从容的化解和面对。基于以上考虑，众邦银行选择了互联网开放平台作为行内业务输出的平台，在功能设计上大力推行标准化组件，极大提升了产品输出能力；在服务输出稳定性上，开放平台具备适应于互联网的系统架构，又有流量限制、权限管理、服务管理等各种技术手段去应对突发状况。

三是合作方流量可观。众邦银行尽量选择流量大技术能力强的平台，这些平台经过互联网浪潮的沉淀，具备可观的流量，而且用户黏度高，产品容易宣传，推广快捷迅速。同时，这些企业技术实力强劲，本身就有成熟的风控模型和业务模型，这些企业的用户本质上已经经过了平台的筛选，这对银行来说无疑提供较为优质的客户源。

四是输出上连续稳定。因地制宜，针对实力较强的合作方，围绕核心业务以点带面逐步扩大业务输出范围，确保输出的连续性。同时，因企而异，根据不同的渠道采取不同的技术对接方式和不同的运营模式。针对资产输出型渠道，众邦银行在技术上采取专企专线，专门服务，在业务上谨慎选择，层层筛选，严格把控。针对负债业务，众邦银行采用团队运营、协作处理，及时通报，保证业务连续稳定输出。

2018年众邦银行已经完成开放银行的平台搭建，到年末，众邦银行立足自己的业务，已对接了40家合作平台，对外输出的服务和产品包括众链贷、众车贷、众税贷等多个产品和服务。形成了以陆金所、京东金融、百度金融、中农网等为主平台客户生态群。通过开放银行建设，众邦银行的用户实现了从零到百万的突破，每天交易额实现了20亿的大步跨越，交易量从零稳步增长到近300万笔，其中99%的交易都在线上完成。开放银行的建设为众邦银行的快速发展做出了强而有力的支撑。

展望未来，建设以科技引领的智慧银行是大势所趋。众邦银行正在基于开放银行生态打造以基础金融服务和互联网交易银行服务为基石的开放型智慧银行生态。基础金融服务提供以存款、支付、结算、代收付、理财、债券为住的基础产品，以现金管理、供应链、投融资、综合理财等产品为主组合产品，这些产品提供了智慧银行的基础能力——聚能。在基础金融服务的上层是互联网交易银行服务，它为银行提供了智慧能力——赋能，依靠大数据、云计算，通过人工智能、机器学习等技术打造以智能风控、智能反欺诈为主的数据服务，通过云计算、分布式、区块链结合5G物联网形成智能互联网应用服务，包括智能客户管理、产品管理和运营管理，依托我行产品战略，形成智能互联网金融服务、智能供应链金融服务、智能消费金融服务。最终，将形成众邦特色的智慧银行生态——客户生态、产品生态、数据生态、技术生态。

开放银行生态是实现智慧营销的新模式，结合云计算、区块链，通过人工智能、机器学习等技术为银行提供智能风控能力、快速服务能力、大数据分析能力和强大的安全保证能力。未来，智慧银行将完全融入人们的生活，以后的银行就是一个名称，一个代号，人们无时无刻都在享受银行带来的便利服务，但却不需要感受到银行的存在。

“我，无处不在”，这是智慧银行的最好诠释与终极目标。