2018金融科技发展论坛暨第三届中国金融科技创新大会于2018年10月12日在北京成功举办，兴业数字金融服务（上海）股份有限公司监事长杨忠出席大会并发表主题演讲 。

兴业数字金融服务（上海）股份有限公司监事长杨忠

以下为杨忠的发言实录：

尊敬的陈静司长，各位业界同仁，大家中午好！可能一个上午大家比较辛苦了，希望大家再聚精会神一样，还有我和腾讯的马总。我想大概利用十几分钟时间介绍一下我们数金公司是如何助力我们中小银行科技创新的。

    两个时代，一个是过去的工业化时代，一个是数字化时代的颠覆创新，我们希望不断地在不确定性的状况下，过去银行做创新都是根据需求来创新，它具有确定性，现在的时代不确定，我们不知道未来的需求在哪里，我们怎么去做创新？我们更多的是孵化探索，未来更多的是未知的组合式创新，很多可能会失败，所以我们有很多内部创新的小组去运作。

    根据Gartner的数字，前沿技术在智能、移动应用、人工智能如何应用等等这些方面都是最好的五项技术的应用，我们在数字化创新方面，在科技分析内部孵化，数字化创新公司，其实我们数金公司也是兴业银行的子公司，也是在浪潮中不断建立起来的，但是事实上我们在14年前，也就是2004年，那时候陈司长还在位，那时候我们就开始探索我们的系统如何为中小银行提供服务，那时候我在兴业银行开发中心当主任，当时有好多小银行来我们这里考察、交流、学习，如果是兴业银行的信息系统给他们用，他们是很愿意的，一是因为外面的软件公司很多，但是鱼龙混杂，大大小小很多，很多还没有活多久就拜拜了。二是因此很多中小银行觉得我们这套系统不错，于是在2007年开始我们对第一家客户输出了全套银行业信息系统。而后我们经过了14年的发展，现在已经为200多家中小银行提供了专业的金融云服务。

    我想金融科技的创新至少能提供两大方面的价值，一个是盈利能力，在新的业务模式和生态系统下如何创造新的利润来源，我们在同业，本来我们做得非常好，但是现在去杠杆等等加强，对兴业银行的压力其实也是很大的，我们这一块利润在过去这些年占了40%的利润，现在受到了监管的要求，因此我们想在金融科技创新方面是不是应该有一些突破。第二是企业成本的降低，我们希望和企业共成长、共同创新，包括和中小银行，优化他们的业务流程，提升客户的体验，以及粘性。

    我们兴业银行在过去这些年主要是在这四大方面有一些探索。大数据和流程机器人技术，我们已经很多地方在应用了，包括我们已经输出的天津银行流程机器了，包括邯郸银行也正在洽谈。我们在智能算法、智能风控等方面也都有了应用。区块链技术，我们在电子合同上也有应用，云计算、网络安全、API应用，主要是基于开放银行也有应用实践。

    兴业银行希望构建四个银行的转型，一个是安全银行，首先必须建立在安全的基础上，现在不管是各方面来讲，安全是第一重要的，然后是流程银行的建设，智慧银行的建设，以及开放银行的建设。

    我们昨天还开了一天会就是谈安全，安全太重要了，如果我们有安全的隐患，什么都没了。前两年的时候中央网信办，应该是工信部委托网信办各家银行，包括当时的项目航空来做一些网络安全的监控检测，其实这里面大家可以看到安全的重要性，我举一个例子航空公司，当时美国一家航空公司就是被网络攻击了，整个瘫痪掉，所有飞机都飞不了，这就看出来网络安全的重要性，这仅仅是网络安全方面。数字安全方面也是一样，客户的资金全部在银行里，你说整个安全性有多重要。因此我们其实在今年年初数据中心通过了中国电子工业标准化技术协会信息技术服务分会颁发，成为首家优秀证书的数据中心，我们是第一家。

    我们在过去两年做了大量的流程规划，这主要是内部流程，兴业银行内部流程规划，我们做了很多工作，之前确实存在信息孤岛。因为各个系统，有的时候都是独立在建设的，如何把信息能够放起来，而且减少流程之间的重复录入以及信息的不对称性？这方面我们在过去两年做了很多工作。

    第二，智慧银行建设我们做了很多创新，比如RPA机器人，智能风控，等等，黄金眼，通过大数据的搜索，一个是行业数据搜索，一个是互联网存在信息的搜索，我们来控制与客户在资金往来、在信贷发放过程中会存在什么问题，通过这种手段先预警，这些企业绝对不能再放贷给他，应该迅速收贷，提前收贷，这个资金量可能都很大，几亿、几十亿，这方面也发挥了很大的作用。

    第三，开放银行建设，我们构建了完全开放的，主要建立在API基础上的建设，我们有一个信贷产品，通过开放接口将互联网的生态全部都链接在一起，上面的客户直接去申请贷款，就可以通过我们这个系统放贷，我们自动实现贷款流程的审批等等，流程的自动化。这是商业生态的对接。

    另外还有开放银行，我们把兴业银行所有的API标准化输出给中小银行，让中小银行同时享受到政策的创新。

下面我稍微讲一讲为什么我们为中小银行服务过程中有我们的优势，为什么中小银行会选择我们？我们应该是银行业里面做得最好的金融云服务商，很多中小银行存在这四个方面的不足，有的银行可能存在其中之一。我们合作的这些中小银行，大部分的科技大概二三十个人，甚至几个人，甚至没有人。国内目前应该是12家民营银行，有7家民营银行，原来微众在我们这里，整个核心系统，整个IT系统是放在我们这里的，放在我们的云上的，因此我们叫金融行业云，大部分民营银行都存放在我们上面。因为我们的成本相当低，比如一个民营银行要开业，如果他构建自己的ID系统，他事实上很可能要几千万的成本，我们不需要，我们每年几百万就搞定了，成本相当低。

前两天众邦银行和我们一起交流时说，兴业数金已经成立了一个创新实验室，希望科技力量可以进行科技赋能，可以赋给这些中小银行。第二个业务赋能，很多中小银行也缺失，业务是很薄弱的，中小银行就那么一些人，如果他要和大的银行竞争，甚至和腾讯竞争，和微众银行竞争，和网上银行竞争，没有优势。所以业务方面也希望我们和他们一起努力，这就是金融和科技的联合创新，这两者之间可以构建出新的火花、新的产品。

第三个是合规，比如说人民银行监管的要求，事实上我们这个系统是包括监管所需的系统，比如反洗钱系统、监管报送系统等等，所有都包含在里面。我们给村镇银行的时候，我们是完整的一整套系统，包括监管报送、反洗钱系统所有的都在里面一次性提供服务，打包的服务。因此，比如说银监会、人民银行监管要求改进的时候，我们可以从总行层面上迅速改下去。比如说村镇银行，文件到省总行，再报给他，也许过了两三个月了，他可能还不知道监管的改变，我们总行马上就改好了，迅速可以和我们服务的银行分享，在监管合规上非常到位，而且迅速改进，根本不需要他们从外面告诉我们说要去改，这是合规的支持度，他们可以给他们提供很好的服务。

      另外，运营成本。这个不用说了，一个小银行总共就二三十个人，怎样构建一套完整的银行系统，你说他怎么做？我们和上海的一家民营银行交流，他们也是，他们不大，但是他们成立很早，上海银监局监管还是要求很高，他们创新压力很大，于是他们和我们做了很多互动，我们可能后期会做一些深入的碰撞，如何降低他们的成本。

      我们认为我们是金融行业云，PPT图中中间这个，第一个是自建系统，第三个是公共云，三个云，我们做了一些比较，我们认为如果说从金融行业的选择或者保险行业，甚至证券行业的选择，首选我们这样的服务商比较好，监管理解、人民银行的理解我们是最深的，而且能够在系统中迅速去实践的，我们放了一张图，在运营成本、技术赋能、业务赋能、风险合规、持续增值方面都有很大的优势。当然这张图上也画出了在某些方面公有云也有它的优势，运营成本上公有云肯定还是要更低，比如说我们给他提供的服务，我们肯定收的钱应该还是比公有云要高一些，因为它有金融科技创新的要素在里面，自然会高一些，而且因为它有很多金融科技创新在里面。

    我们数金就是助力中小银行数字化转型，我们从2004年开始，我在开发中心当主任的时候，那时候去孵化这个事情，经过这些年的努力，我们做出了一点点成绩。

       刚才前面说了，我们应该是银行业的第一名，就是银行云服务的第一名，我们有超过400多项金融科技创新的云服务，7项申请专利，51项核心技术，都获得了各种认可。

       我们构建了从IaaS、PaaS、SaaS、BaaS四个层级的云服务体系，这个层级任何一个层级的服务体系，我们的客户都跟我们分享，你可以说你只要基础构建的服务，你只要平台的服务，你只要渠道级的服务，甚至局部的服务，我们都可以提供，我们可以把这些服务拆解，根据客户的需求来进行个性化的打造。我们的云和银行数据中心放在一起，当然根据银监会的要求完全隔离，但是我们确实是放在同一个大机房里面分开放的，也就是说我们的安全等级，我们的运维等级，都和兴业银行一模一样，中小银行如果取得了这样是不是很有信心？如果人民银行来检查兴业银行这一套，OK的，就相当于检查了中小银行，这样就很容易，监管也很容易理解。

      我们在开放银行上也做了一些创新实践，和业务伙伴一起来，我们希望我们和业界所有的生态能一起来共建，这些生态建起来以后提供给中小银行，中小银行不要自己说我要去构建一个，我举个例子，众邦银行，他的科技部老总要做一个创新科技中心，放在北京还是放在上海？后来我跟他讲，不用，我们这么多人，我有500+500，我自己有500人，外包500人，加起来1000人，我这1000人可以给你服务，你为什么招几十人，能解决问题吗？不需要，因此还不如我们一起来共建这个实验室。因此我们和众邦银行刚刚前不久，我们和一些中小银行来共建创新实验室，我们希望和中小银行共建创新实验室，打造创业生态系统，以它自己一点点力量是不够的，它自己和生态去谈判、去交流，因为我们已经建好了，他只要接上来，只要愿意和我们一起合作，他们提供一些个性化的东西跟我们一起来探索，其实就OK了，因此在这方面我们实际上是有比较好的优势的，而且也已经有一些成功的案例。

      像我们和众邦银行做的票据平台接入，关注解决他们后续的问题。因此我们公司内部在某些局部产品上，我们内部构建了三个事业部，一个是创新事业部，一个是云事业部，一个是集团服务事业部，集团服务就是对兴业银行集团服务的，我们成立了很多创新实验室，大概有十个创新小组，每个创新小组有一个方向前进，这些创新小组如果干得好就继续存在，干不好就把它灭掉，重新再成立创新实验室，方向再不断地孵化，这种孵化的快速性，你想一年做不出成绩就把它关了，重新再找一个方向前进。这样快速孵化，快速创新，快速实践。