一、案例背景及面临挑战

　　（一）外部环境带动

　　1.适应“互联网+”大环境的需要。“互联网+金融”的竞争日益激烈，越来越对传统银行的“存、贷、汇”构成了威胁和挑战。互联网、金融、电商、第三方支付及众多企业纷纷涌入这一领域，抢占市场机遇，银行业的竞争势必会以互联网金融为中心愈演愈烈。未来几年互联网金融将进入一个快速发展期，成为银行业突破原有发展模式，寻求潜在增长的重要方向。

　　2.落实普惠金融的需要。“大众创业、万众创新”，需要金融机构根据创业创新主体资金需求“短、频、快”的特点，提供“定制化”的金融服务。人民银行、银监部门要求借助互联网技术开展普惠金融，并提出“利用大数据、云计算开展的互联网金融是普惠金融的重要范本”。

　　（二）内部转型驱动

　　1.缩减人力成本的需要。安徽农商银行系统始终以支农、支小、支持区域经济发展为理念，始终具有贷款笔数多、额度小的特点。

　　2.释放业务流程压力的需要。传统信贷业务办理模式需录入信息、走信贷流程、手续上需复印身份证、户口簿、结婚证、账户流水等数项材料，客户体验差，科技化和精细化管理难度大。

　　3.落实风险防控的需要。过去线下模式，无法落实贷款“三查”制度；同时针对小额贷款“借名”、“垒大户”及借款人重大疾病等隐形风险难以及时发现。

　　二、实施时间

　　项目从2016年3月份启动开发，2016年7月13日在亳州药都农商银行正式试点上线；2017年8月8日在亳州地区利辛、蒙城、涡阳等农商银行上线；目前正在启动二期项目建设，25家农商银行正参与项目推广。

　　三、应用技术／实施过程

　　（一）“金农信e贷”运行模式

　　从操作流程看，金农信e贷模式以大数据为核心，在整合社会化和行内金融数据的基础上，为个人客户提供一定额度的信用或担保授信。客户只需一张身份证，以手机银行为载体，就能享受药都银行线上申请、线上授信、线上用信的全流程智能化金融服务。

　　（二）无缝对接“三大系统”

　　1.线上客户身份核实系统。依托手机银行、网上银行等电子银行渠道加强对客户身份真实性识别，实现客户自助发起申请。

　　2.金农信e贷本地化业务系统。主要包括贷前调查、贷时审查，贷后检查，实现自动准入调查、自动评级授信、自动风险预警、自动利率定价。

　　3.信贷自动化管理系统。实现客户自助签订合同，自助办理借款、还款。

　　（三）科学构建“四大模型”

　　1.准入检查模型。主要是通过社会化大数据、行内金融数据、金融机构征信数据以及其他数据，筛选符合贷款条件的客户。

　　2.信用评级模型。主要是依靠FICO打分卡，使用相关的信用评分指标，对客户申请进行信用评估，给予一定的授信额度。

　　3.实时风险控制模型。基于客户家庭关系、企业及股东关系、转账及现金交易关系，评估客户风险指数，从而控制信用风险。

　　4.贷后风险预警模型。主要是进行贷后管理，定期对授信客户进行贷后风险检查，发现风险及时处理。

　　四、应用效果

　　（一）有效降低信贷门槛，践行普惠金融宗旨。一是对申请人而言，通过该模式，实现了“数据跑路”，通过政府的权威渠道，最大化节约了申请人成本。传统模式需申请人花费很多时间、财力、人力去提供符合银行需要的证明，如房产、户口本、收入证明、担保人材料等，流程漫长、手续复杂。而这些资料、信息原本就沉睡在政府部门的数据库里。二是对金融机构而言，借助政府大数据平台，金融机构可以通过合理的授信模型、定价模型和风控模型的自动分析处理，节约了大量的人力、物力。“金农信e贷”累积申请户数44.25万户，授信户数24.08万户，累积授信203.23亿元，用信20.02万户，用信余额135.04亿元，累放117.94万笔、432.74亿元，其中农户占比高达80%以上。

　　（二）切实降低资金成本，提高资金使用效率。与传统一般贷款相比，“易贷卡”具有一次授信、随借随还的特点。客户在需要资金时放款，在有富余资金时可还款或者部分还款，降低了资金实际使用成本；在授信期限及额度内循环周转使用，大大提高了资金的使用效率。

　　（三）信贷服务移动化，提高操作便捷性。通过与手机银行相结合，实现信贷服务的区域的全覆盖和服务的全时空，在提高的贷款的获得性和自主性的同时，又进一步提升了操作便捷性，使省内城乡居民足不出户即可享受方便、快捷的金融服务。今年以来累计发生手机信贷交易265.76万笔、1028.35亿元，占易贷卡总交易量74.78%。