一、案例摘要

　　KYB是know your business的首字母缩写，是中小企业征信数据贷的简称。它是平安银行针对中小企业客户发行的首款线上化网络融资产品，摒弃了中小企业贷款的固有模式，构建了一套高标准、重实用的中小微企业数据融资服务体系。该体系通过全新的流程化服务，借助发票贷、税金贷、产业链融资项目等产品进行落地，为中小企业解决融资难问题。这是平安银行近年对公业务向价值和质量驱动转型的落地成果，也是在“金融+科技”双驱动的战略布局下，响应国家政策助力实体经济发展的重要举措。

二、具体内容

　　近年来，国家不断倡导金融机构加大对中小企业的金融扶持力度，而随着金融科技的不断发展，商业银行在产品上不断推陈出新，为中小企业量身定制的金融产品愈加丰富。作为商业银行转型的排头兵，平安银行对金融科技与产品创新的渴望尤为强烈。

　　平安银行针对中小企业客户推出线上化网络融资产品KYB业务，KYB是Know your business的首字母缩写，中文名称为中小企业征信数据贷。它是平安银行通过线上供应链金融、互联网金融和结合自身对中小企业服务的多年实践积累，集成平安集团强大科技实力、综合金融服务和大数据资源整合能力，引入人工智能、机器学习等最新技术，构建的一套服务于中小企业的数据征信金融服务体系，实现了互联网进件+大数据风控+自动化审批+提还款全线上化，改变了中小企业贷款的固有模式

　　在产品的作业模式上，不再需要客户经理频繁往返企业进行产品推介和调研，KYB通过科技手段实现线上申请和系统自动审批。依托于大数据以及模型，系统将对企业资质进行标准化评估，对于企业来说省去了频繁沟通的时间，也为银行节省了人力成本。

　　在产品风控上，KYB不再强调企业财务报表和流水表现，而更多关注通过第三方渠道获取的真实、有价值的企业经营数据。利用数据建立数理模型，判断企业的违约概率，从而对客户授信进行风险判断。

　　在客户体验上，为了方面中小企业客户可以随时随地的进行融资申请，KYB使产品流程呈现简洁、明晰化，力图让客户无需客户经理指导也能够独立完成申请。让客户只临柜一次即可完成开户、面签、放款等一系列动作。

　　营销方式上，平安银行希望从银行登门找客户转变为客户线上找银行找产品，因此，KYB颠覆了传统银行以客户经理为核心的营销方式，而通过综合金融的多渠道，借助集团市场营销能力对客户引流，并用广告投放、微信朋友圈展示等方式，吸引客户自主申请。

　　目前，平安银行KYB体系主推两类产品：KYB中小企业信用贷（包括发票贷，税金贷）及KYB产业链融资产品。而产业链融资产品则是平安银行为相应行业量身打造的专属产品，已有医药行业与光伏行业的产业链融资产品落地。

　　平安银行KYB业务已推出“KYB中小企业信用贷”和“KYB产业链融资”。前者推出“发票贷”、“税金贷”，向开具增值税发票和诚信纳税的中小企业，目前最高额度50万元，最快一天放款，且按日计息，一天起借，不使用不计息，免抵押免担保，根据中小企业的增值税发票及纳税信息提供信用贷款。后者已落地围绕光伏行业及医药行业的产业链融资项目，核心企业上下游企业可在线申请贷款、实时审批、最快当天获得放款。

　　KYB产品自2018年正式推广以来，截至2018年8月末，累计服务10583名中小企业客户，累计放款55亿元。

三、相关案例介绍：

　　1、全线上流程，与电商平台及商户三方共赢——KYB中小企业信用贷项目介绍

　　（1）项目介绍

　　某上市公司主营建材批发与装配式建筑施工，近年来顺应互联网电商的潮流，注资9亿元成立了一家B2B电商平台，为建材、施工、家装和地产开发等领域的商家提供服务。为了提高平台客户的交易粘性，该平台计划添加增值服务。在了解到客户的上述需求后，某分行针对该平台上入驻的商家积极推广KYB税金贷业务，与平台和商户走上了三方共赢的道路。

　　我行KYB税金贷是基于纳税数据表现+个人征信评分的纯线上信用贷款。建材装饰行业目前各家银行的授信政策还是以抵押为主，原有的应收保理、项目贷款等银行杠杆支持均无法辐射到这个客群。平安银行利用金融科技手段，有足够的信心与技术手段把握这个传统行业。平台客户仅需要使用我行链接，输入其公司名称、税号及密码，完成相关身份核验动作就可以秒批。

　　（2）业务优势

　　平安银行KYB税金贷整个流程做到了真正的线上化，审批快、放款迅速、无需抵押、线上审批无需客户临柜。做到从需求端入手，对于合作平台产品方便申请容易推广，具有批量服务的辐射能力；本方案基于建材装饰行业中小微企业的特点，对于目标客户可实现我行线上申请随借随还，便利性灵活性达到了其备用金的效果，能切切实实地为客户排忧解难。企业主之间转介传播更是方便快捷，以微信二维码扫描即可。KYB业务对银行来说能深耕行业并实现批量获客；对于电商平台来说，由平台推介获得贷款支持，势必增加了平台上的交易量，增强与平台的合作粘性，最终达到三方共赢的合作效果。

　　（3）落地成效

　　目前该平台有20%的新增客户是以我行的KYB业务作为卖点来引入的。借助与该平台的合作，我行已发掘了36个税金贷客户，截至目前已发放贷款近500万元。

　　2、开创线上光伏业务模式，实现“智慧扶贫”——KYB产业链融资“光伏贷”项目简介

　　2018年1月31日，平安银行合肥分行成功落地“光伏贷”扶贫项目，顺利完成首笔放款，为农户采购分布式屋顶光伏设备提供信用贷款支持，吹响了平安银行践行集团“精准扶贫，推动互联网金融下乡”战略部署的号角。该项目在银行业开创了线上光伏贷业务模式的先河，也是平安银行“智慧扶贫”典型项目，实现从“输血”扶贫到“造血”扶贫的根本性转变。

　　（1）背景：

　　分布式光伏行业作为可再生能源行业，近年来受到国家发改委、国家能源局出台的一系列国家政策支持。其中《电力发展“十三五”规划》明确指出：到2020年非化石能源发电装机达到770GW，太阳能发电装机达到110GW以上。其中，分布式光伏60GW以上。同时要求全国金融机构结合“光伏养老”、“光伏扶贫”、“发电收益权质押”等模式，全面推进分布式光伏产业。

　　（2）案例：

　　平安银行抓住政策红利契机，同时，考虑到贷款期限长、农户去网点申请业务不易等因素，从政策层面、偿债层面、成本收益层面等做出精准分析和创新，采用FB设备下乡现场开户、面签，利用KYB征信数据贷融资通道，实现全流程线上化申请、审批和放款，极大提升了传统光伏扶贫的融资便利性。因业务流程简便易行，在同业中开创了线上光伏贷业务模式的先河。

　　3、智慧金融助力“健康中国”建设——KYB产业链融资“医药贷”项目简介

　　平安银行抓住“互联网+”和“健康中国”的发展契机，推出KYB “医药贷”项目。2018年4月12日,实现首笔业务落地。该项目具备在线申请、实时审批、当天放款的功能，成功打造“大健康+大平台+大数据+大服务”体系。

　　（1）背景：

　　大健康产业特别是医药行业的振兴发展是国家优先发展的重点战略。平安银行客户——某医药集团股份有限公司是一家以药品、医疗器械、生物制品、保健品等产品批发、零售连锁、药品生产与研发及有关增值服务为核心业务的大型企业集团。随着医药行业“两票制”改革的推动和决胜小康阶段改善民生政策的深入，零售药店的购买需求旺盛，预计该类客户的采购额将进一步提升；另一方面，受我国医保政策普及的影响，终端销售客户的销售额中约70%来自于医保资金账户，回款账期在1-2个月左右，客户融资需求强烈。

　　（2）案例：

　　通过与核心企业ERP系统对接，依托经销商多纬度数据、开发经营能力评估模型及筛选规则，结合平安银行风险模型及内外部大数据信息，为核心企业下游经销商开展直接授信业务。依托“线上化、批量化、智能化”的大数据平台和风险监测体系，实现客户精准进入、精准退出。

　　该项目的成功落地，使得核心企业借助10万多家下游公司，依托平安银行合作开发的KYB产品，进一步快速拓展市场份额。

　　随着不断优化业务流程，平安银行KYB业务将围绕行业、平台深耕，通过不断丰富数据库、优化风控模型、提升客户体验，切实做到服务实体经济，打造中小企业良性发展生态，持续推出更加契合小微企业融资特征的产品，拓展更多场景模式，把低成本、高效率、易获得的金融服务提供给百万中小企业。