9月28日，中国互联网协会互联网金融工作委员会、金融科技创新联盟、中国制造企业双创发展联盟、中国电子金融产业联盟联合召开的“第三届(2017)中国普惠金融大会”在北京举办。

京东金融政策研究院主任  唐杰

 

下为唐杰演讲全文：

 

首先讲一下我对普惠金融这个概念的理解。我觉得这个概念在国务院发布的关于普惠金融的规划里面已经得到了非常好的阐述。普惠金融的重点服务对象当然是小微企业、农民、城镇低收入人群这些弱势群体。除此之外，普惠金融概念还可以更广。我认为，只要能够提高金融服务的覆盖率、可得性、满意度，都可以算作普惠金融。比如年轻的打工者不是弱势群体，但办不了信用卡，得不到相应的金融服务。如果现在借助新的技术为他们提供消费贷款，那也可以理解为普惠金融。

 

虽然说普惠金融有广义和狭义之分，今天谈的还是狭义的普惠金融，面向特定弱势群体，特别跟扶贫有关的。怎么用金融手段来进行扶贫，这是普惠金融特别集中的体现。在这方面京东金融做了很多探索，今天跟各位领导和专家进行分享。

 

京东在扶贫方面有什么特点？用一句话来说就是：既有高度的意愿，也有独特的能力。意愿主要体现在刘强东先生个人背景。他出生在江苏宿迁的农村，对农村、对贫困人群有非常深的感情。

 

能力体现在哪？首先是我们作为一个互联网公司，在信息技术方面有独特的优势。前面领导专家对此都讲了。另外一个能力可能是我们特有的，那就综合运用电商手段和金融手段进行扶贫，我们有全产业链、全产品链的优势。

 

首先看电商手段。中国也有其他电商，但是京东的电商非常特殊，京东是中国最大的自营电商，有自建的物流。自营商品有什么优势？如果看到一个贫困县有比较好的农产品，质量可以得到保证，那我们就可以作为采购商，直接从贫困县采购这些产品，而不需要借助第三方来进行采购。这是我们一个优势。自建物流的优势是什么？我们有配送体系，这个配送体系对扶贫方面的帮助在于，我们可以在贫困县建立物流仓储设施，可以在贫困县招募快递员（京东快递员的待遇都是非常好的，五险一金足额缴纳）。自建物流相当于在农村地区有了腿。政府机关的朋友都知道，你在下面有没有腿对你来讲区别是非常大的。在当地有了腿之后，这些人就对当地有了解，就拥有当地的信息和人脉。最近我们还要建百万便利店，下面网络会越铺越广。

 

金融手段扶贫方面也是有多种形式。比如说借贷是最常用的手段。除此之外，我们还有众筹，京东金融的众筹平台是全国规模最大、种类最多的。

 

因为既有高度的意愿也有独特的能力，京东的扶贫工作受到各级政府和领导的认可。今年前不久颁布的全国扶贫攻坚奖里面，刘强东先生获得了奉献奖。全国一共有十个人获得这个奖，他是其中一个。

 

京农贷是京东金融推出的农村贷款产品，既包括扶贫项目，也包括非扶贫项目。京农贷和其他互联网公司的农村金融产品具有类似的特点。它非常注重用户体验，尽可能地缩短申请流程，到款速度很快，还款非常方便，期限比较灵活。

 

除此之外，京农贷还有别人没有的特点。我们推出了数据农贷，运用信息技术把贷款过程跟农民生产经营过程结合在一起。比如一个人养鸡，我们通过给他建立一个系统，能够得知不同鸡苗的数量和鸡龄，精确的计算每天需要多少饲料，然后就可以把相应的饲料贷款打到账户上去，而不是把所有的贷款在一开始就全部打给他。这样可以减少养殖户的实际贷款数量，降低实际资金成本。

 

京农贷非常注重合作：与龙头企业合作，与合作社合作，与其他金融机构合作。通过跟这些合作，得到了什么？我们能够避开农村金融风控陷阱。农村金融面临一个特别大的问题就是风控。农民很容易被骗。很多人或主动或被动地把自己的身份证借出来，被别有用心的人用来骗贷，这是非常大的问题。龙头企业、合作社在当地经营不是一天两天了，对当地情况比较了解。通过跟他们合作，有助于减少骗贷。我们经常并不是把钱直接打给贷款申请者本人，而是把钱打到跟他合作的龙头企业里面去。贷款申请者想买饲料，我们把钱打给饲料的供应商。贷款申请者接触不到钱，资金滥用的风险降低了。通过跟其他金融机构比如中华财险合作，借助其他金融机构的力量，可以进一步降低农村金融的风险。

 

下面介绍一个京东的扶贫案例：跑步鸡。为什么要开展这个项目？因为有供给也有需求。大家对于绿色有机食品的需求越来越强烈，大家越来越重视健康，所以有这个需求。同时贫困地区大都在山区，场地比较开阔，可以让鸡进行散养，有天然的优势。为了把需求和供给结合起来，我们提供贷款让农户买鸡苗，买到鸡苗之后进行散养，养成以后再进行收购，把鸡卖出去，价格在两百块钱左右，比较高的价格。这个模式发挥了我们特点，既有金融手段，又有电商手段。我们还给鸡腿装上计步器，可以统计每天走了多少步，通过技术手段保证这个鸡确实是一个散养鸡，而不是随便抓了一只鸡顶替。

 

当然我们还有其他案例。京东金融还会继续的在扶贫，包括在其他普惠金融领域，深入的探索，争取为国家和社会做出更大的贡献。