BTAC观点丨泰康养老保险股份有限公司IT与互联网中心副总经理张战胜
《基于区块链养老金行业应用实践》

9月28日，主题为“区块链——新基建 新动能 新发展”的2020中国国际区块链技术与应用大会在南昌市隆重召开。第十二届全国政协副主席马培华，江西省委常委、副省长吴忠琼，工业和信息化部信息技术发展司巡视员李颖，南昌市委副书记、市长黄喜忠出席开幕式并致辞，中国科学院院士郑志明，中国工程院院士陈晓红，牛津大学区块链研究中心主任、英国皇家工程院院士、欧洲科学院院士Bill Roscoe，美国国家工程院院士、卡耐基梅隆大学教授 José M. F. Moura出席或线上做院士报告。大会开幕式由中国通信学会副理事长兼秘书长张延川主持。泰康养老保险股份有限公司IT与互联网中心副总经理张战胜受邀出席本次大会，并发表了题为《基于区块链养老金行业应用实践》的主旨演讲。

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以下是演讲内容：

张战胜：各位嘉宾，大家下午好！

感谢大会提供这样的机会，能和各位行业专家现场交流区块链在各个行业的应用，今天也很荣幸分享泰康基于区块链技术在养老金行业的应用实践。区块链近几年确实非常火，蚂蚁集团上周发布了2021年度全球十大技术趋势，就包括区块链的跨链、数据的隐私与保护。养老金行业跟我们所有人息息相关，怎么利用区块链在内的新技术促进行业的健康、快速发展，确实是我们行业从业者一直要思考的命题。今天利用这个机会抛砖引玉。

泰康背后有很多业务可以跟区块链结合，我们不断的培育、孵化这样一些场景。泰康到目前为止连续三次荣登《财富》世界500强。在全国布局19家养老社区，北京、上海、广州、武汉、成都等多地已经正式投入运营，江西南昌的养老社区也在紧锣密鼓的建设中。泰康养老在政府医保这一块也有实践，大病、长护保险业务累计125个，累计服务民众1.35亿。今天要讲一下我们的企业年金业务，服务的客户超过5000家，管理金额4000亿元。这些服务的业态给我们提供了很好的场景，能够跟区块链结合。

养老金行业的现状，以及面临什么问题？怎么跟区块链做一个结合？

国家养老保障体系三支柱：第一支柱是机关事业单位的基本养老和城镇居民的基本养老，这两个加起来基本实现了全覆盖，目前规模有7万亿左右，但是替代率不足，存在缺口。正因为这一点，国家要鼓励发展第二、第三支柱，特别是第二支柱，从2005年开始正式商业运作，一个是企业年金，这个主要服务于企事业单位；还有一个是职业年金，主要是政府公务员，第二支柱面临的问题是覆盖率不足，服务人口不到1亿。第三支柱是国家鼓励的，商业养老大约1300亿，才刚刚起步。与美国的对比来看，我国第一支柱一家独大，覆盖率不足，财政压力太大。

接下来讲第二支柱运营面临什么样的问题？从2005年开始，国家开始启动企业年金的商业运营，银行、保险、证券、基金等金融行业的头部机构均获得资格，人社部也先后3次发放牌照。受托人13家、账户管理人18家、托管10家、投资管理人23家。在实际业务运营过程中，每一个参与年金的企业，都会有几十项业务；每一项业务，都需要上述多个机构进行信息交互。

这个是一个实际业务场景，和投资相关的业务流程，从客户和受托人确定战略资产配置方案开始，到投资管理人投资、托管银行划款，整个需要十几个环节、涉及4方管理人，最终还需要向监管机构提交信息披露报告。

我们简单总结一下目前养老金运营存在的问题：

第一，机构多、数据两两互传，且不易被追溯。

第二，数据多为隐私数据。我们接触到的数据都是个人的信息，包括缴费信息，投资相关的交易数据，都是隐私数据。

第三，交互多，数据接口标准不统一。

第四，系统重复建设。

第五，业务链条长，无法实时监控。

第六，运营时效低，用户体验比较差。

刚才把整个养老金行业的现状、面临的问题做了简要的分析。

如何通过区块链解决上述痛点，怎么提升效率？

我们提出基于区块链的养老金自治组织（PAO），养老金有这么多参与机构，每个机构所对应的监管机构是不同的。我们通过区块链技术解决几个问题：第一，参与。我们希望设置一些透明的规则，包括养老金牌照经营者和供款机构、受益人。第二，协作。第三，去中心化。这是最核心的地方，我们不再希望自上而下，而是让大家可以共享、平等的做一些咨询，因为这样的效率比较低高。第四，自治。

这是基于区块链的PAO方案，建立组织之后，需要一个技术方案，这个方案是一个通用的框架，包括基础设施层、平台层、应用层。我们主要的扩展是在应用层，将区块链技术和养老金行业的场景做一个融合，包括运营管理、投资监督、信息披露、合同管理，以及一系列的管理规则。

重点讲一下养老金行业的实施路径，到目前为止，在商业机构方面，泰康已经与所有参与的金融机构建立对接；在客户方面，职业年金共有33个省级代理人（包含新疆兵团、中央社保），有15个省使用了泰康的系统，大型企业客户有上百家使用了泰康的系统，这个数字还在进一步扩大。基于这样的场景，我们和部分机构、部分客户，在一些特定场景下启动区块链的使用，下面有一个具体场景。

这是一个案例，智能化投资监督。引入区块链之后，流程由原来的9步，变为4步，制定规则、传输数据、链上执行规则、输出结果，所有的机构都与链进行交互。在规则方面，原来很多的规则，都是在机构执行，现在可以通过合约，放在链上执行。在数据方面，原来都是机构之间点对点传输，而且有很多重复数据。现在只需要上链、传输一次。在执行效果方面，数据上链后，实时执行规则、实时获取结果。

这个是一个可视化监控，可在线查看区块链数据统计信息，各机构节点状态;并执行节点管理、链管理、合约管理等操作。

上面是把整个养老金行业背景、现状、痛点做了阐述，然后引入区块链，与现有场景相融合。总结来看，区块链的引入为养老金行业带来了那些价值。

1、从监管机构来看，监管可以做到实时、准确、数据可追溯。原来都是滞后很多天，那么现在监管机构也上链，数据能够实时获取。

2、从运营机构来看，机构之间流程简化，数据标准统一，减少重复工作量，开发成本大幅降低。

3、从委托人/代理人看，与退休金商业运营机构之间的信息交互更加及时、便捷，通过链上执行智能合约，管理更加高效，能够实时监控退休金资产整体运作情况。

4、从客户来看，最终我们提供的是端到端的服务，那用户是受众群体。引入区块链之后，整体的运作效率能够大幅提升，用户的体验也就能提升。同时，智能合约透明化，了解个人退休金运作概况。

最终，我们是期望通过区块链这样的新技术，在监管机构、客户、代理人/委托人、运营机构之间建立起信任机制，提升整体运营效率、降低运营成本，使信息交互更加高效、客户体验更加便捷、行业监管更加透明。

欢迎多方参与，利用科技手段，共同推进养老金行业的健康有序发展，最终惠及民生大众。

我的分享就到这里，感谢大家。