大家知道，我们身处技术变革的时代，技术变革是驱动各个行业深层次的变革，其实不仅是金融行业，还包括物流、零售、农业、教育等多个行业，可以说技术的变革在驱动着整个数字中国的进程。这背后的逻辑是，我们整个的客户生态和商业生态都发生了很大的变化。过去，传统银行可能关注的是客户，现在更加关注的是用户，这里面包含着我们在一些场景和一些科技的创新。民生银行希望做民营企业的银行，希望做综合化服务的银行，背后怎么样来支撑这两个战略呢？那就是第三个战略，要做科技金融的银行。

做科技金融的银行，一方面是在分布式技术上开展探索，另一方面是在数据技术上开展探索。在分布式方面，民生银行已经上线了分布式支付和分布式核心，同时，我们的分布式安全和分布式的运维也在不断地丰富拓展；在数据方面，民生银行在智能营销、智能风控、智能运营、智能决策等多个方面都已有了广泛而深入的应用。可能有些金融从业人员会问技术的分布式跟业务有什么关系？我认为一家银行的能力强，主要由两部分支撑，一部分是技术能力，一部分是业务能力。技术能力与业务能力相匹配，他们才能对外形成一个强大的综合能力。这就像装修房子一样，最终要对外提供一套精装修的房子，对内必须有土建、水电、防水等基本架构，这些就像技术架构。现在，技术架构的外延进一步拓展，越来越多的融入了思维意识的转变，这就需要将传统架构转移到一种新的更加开放、更加便捷的架构.

今天讲到了科技金融，其实科技和金融的结合由来已久， 90年代，人民银行的电子联行就是最早科技与金融的结合；2000年左右，中国银行业驱动了数据大集中；2003年左右，出现了网银和ATM，再到后来的手机银行。下一个阶段，我们认为将进化为智能金融，它包含金融核心、金融智能、用户感知和金融生态四个部分。

首先是分布式金融核心，去年1月28号，民生银行成为中国第一家能够把银行的核心系统完全用分布式架构实现的传统银行。过去我们的核心系统使用了SAP，成本非常昂贵，一套系统一年基本上一次性的投入需要八千多万，每年的维保费用三千多万。现在，我们自主研发了很多工具，比如分布式的数据库的访问组件等，通过这些工具我们将核心系统改造成了分布式的架构，进一步增强了技术的自主可控，使用的是通用PC服务器。经过测算，现在我们基本上交易的成本是700多万。有人问经费的节省带来了什么？我认为这带了培养人才的资金，我们更希望将投入在软硬件的固定资产成本，投入到人上，而人才是一家银行在金融变革中最核心的竞争力。

其次是金融智能，我们希望一切业务数据化，一切数据业务化，通过对数据的挖掘应用来提升整体科技的智能水平。过去，传统银行是有很多数据，但也有一个先天的缺陷，那就是维度不足。我们的数据价值密度是比传统的互联网企业高的多，但我们的数据在维度上却要差的远。近几年，我们通过连接很多的内外部数据，不断去完善、提升智慧洞察、智慧识别、场景理解以及实时响应的能力。

民生银行是小微之王，我们将数据能力应用到小微客户上，就实现了根据小微客户的金额，差异化的实时的推荐为不同小微客户提供推荐方案。这张图展示了我们利用机器学习改进算法取得的效果，一方面，可以提前预警退出高风险的客群，同时还可以主动发起通知，避免一些临时性的逾期。

再到用户感知，科技在提升金融用户的体验方面，已经取得了非常显著的效果。民生银行已经率先推出了全行业最有温度的远程银行，满足客户足不出户、触手可及、个性化的服务需求。 

最后是金融生态，我们希望科技公司在赋能全行业务的同时，也对外不断去拓展生态。2018年5月15号民生银行成立科技公司，希望能够成为整个科技金融战略的桥头堡和轻骑兵，实现有效率的协同。我们希望能够借助科技公司，加强与外部的创业公司合作，共同打造创新的产品输出到一些中国的中小银行，不断地丰富我们的生态。最近，我们也正在与一家小的城商行做分布式的系统建设，我们希望把自己的能力输出到中小银行，助推它们的科技金融的转型。

生态的建设能够加速金融业务的扩展，整个生态是以金融服务为核心来向外辐射的，通过构建平台，形成长远的沉淀，聚拢同业产业。在过去的一年里，我们民生银行科技公司也推出很多产品，下层是金融云和开放银行，上层是我们自己研发的一些产品，包括了我们的分布式数据库访问中间件、交易系统开发和数据开放平台、金融核心、分布式贷款系统和支付系统、智能投顾、场景金融、供应链、智能运营、智能风控、智能工具等。每一层都提供了很好的工具，并且不断地迭代，不断地优化。

我认为科技金融的变革才刚刚开始，希望能够借助科技进一步推动金融的变革，为所有用户提供更加有个性、有特色、有差异、有温度的智能服务，最终实现共创、共赢、共享。