9月28日，中国互联网协会互联网金融工作委员会、金融科技创新联盟、中国制造企业双创发展联盟、中国电子金融产业联盟联合召开的“第三届(2017)中国普惠金融大会”在北京举办。

 

浦发银行信息科技部需求中心主任助理   汤乐雁

 

       浦发银行信息科技部需求中心主任助理汤乐雁在演讲中提出，银行做互联网消费金融业务的根本原因就是机遇和挑战。她认为，商业银行做互联网金融业务属于逼迫无奈，2013年中国结束了商业银行躺着赚钱的时代。

　　同时，互联网企业通过场景数据和技术手段迅速的发展了起来，规模也很大。对商业银行各单元业务和小微贷款业务冲击非常巨大。因此，商业银行面临着互联网消费金融一个转型。在互联网企业带来的压力下，商业银行也看到了市场的巨大动力。根据艾瑞报告，近几年互联网消费金融正以非常快速，每年以几倍负荷增长速度在发展，因此这也是一片蓝海，对商业银行转型来说也看到一个动力。

　　汤乐雁说，互联网的金融消费业务其本质是经营数据，大数据的处理和服务。而大数据对于从商业银行来说是天生的短板，目前商业银行所获得的数据是有限的，是单点的，是局部的。商业银行有的数据是客户在银行的收入数据，资产数据。还有就是银行与平台合作的一些场景化的数据。但这些数据不完整，也不能形成一些数据链。因此，商业银行需要引进新的技术或者与其它平台合作来解决上述问题。

　　以下为汤乐雁发言实录：

　　汤乐雁：尊敬各位来宾下午好！我汇报的主题是互联网消费金融业务研究和智能网贷平台的建设。面对在座互联网大咖和同业这些大哥，我们来讲互联网消费金融业务有点汗颜，班门弄斧。浦发银行起步不早，虽然有一定的规模，但是总体来说从数据、场景手段来说，与我们这些互联网的消费金融成熟企业相比，还是有很大一个差距。主办方让我们来讲专题，主要是因为我们在迎接风险这个课题和今年的科技发展进步奖上面，我们得了两等奖，两个都得了二等奖，所以专门点名让我们讲这个专题。我有幸参与了课题的编写和见证了三年网贷业务从落地到发展的过程。

　　网贷业务从落地到发展过程当中我们的思考和做法向各位做一个汇报。

　　第一个讲讲为什么做互联网消费金融的业务。其实为什么做，无非就是机遇和挑战。 商业银行做互联网金融业务处于逼迫无奈，2013年中国结束了商业银行躺着赚钱的时代。我们原来个人信贷业务主席以按揭贷款为主，赚的盆满钵满。整个经济环境下行，房地产收紧，整个这块业务增速就放缓了，利润也开始大幅度下降。我们需要寻找新的盈利的增长点进行资产配制，这是内忧。

　　互联网的企业不满足B2B、B2C的电商企业，不满足提供这个平台让上下游企业在这个上面进行交易再发展就是注入融资服务，通过融资服务增强客户的黏性，得到更丰厚的回报。因为他们有场景数据和技术手段。很快这个业务在互联网企业发展的很迅速，规模也很大。对我们商业银行整个各单业务和小微贷款业务冲击也是非常的巨大。

　　所以我们商业银行面临着互联网消费金融一个转型，压力下面看到这个市场巨大动力，根据艾瑞报告近几年互联网消费金融正以非常快速，每年以几倍负荷增长速度在发展，因此这也是一片蓝海，对商业银行转型来说也看到一个动力，后面怎么做？其实浦发银行从2014年开始，就开始接触和进入了这个领域。

　　但是当时我们的做法是完成传统金融的审批方式和系统的支撑，我们很快就会发现，就是说传统模式下面，我们要求对互联网的金融的业务我们也是要求客户提供大量的纸质材料，即便是电子的信息，也是效率比较低，通过人工的审核，并且是多环节的审核流程就比较繁杂，冗长。整个定价受到限制，生产的瓶颈非常突出。试想一下，一笔级的贷款，他的流程是相同，他投入的人力是相同的，我们的网点我们客户经理会做什么？肯定不会做这类业务。所以2014年在这个业务的初期，我们推的相当的难，相当的困难。基本上网点对于这个业务没有吸引力。经过线下试水得到一些经验也看准一些问题，肯定就是要规模化的做互联网业务，有这个系统和平台。于是考虑建我们网贷平台，这个网贷平台肯定是智能化，没有人干预的一站式的直通的模式，如何实现这个模式。我们想这个平台必须具备四方面的能力。

　　第一必须要有优质客户体验，我们能够提供7×24小时全流程的在线，从突破生产力瓶颈上来说，对于客户的营销我们不再是单点式，而是批量的数据处理，这样的话我们的客户经理从原来审批操作转型为营销。人力物力成本能够大幅降低，第三个大数据驱动的业务开展。大数据驱动完善客户画像，提升精准营销的水平，同时为我们贷中贷后管理，预警实时性提供处理和服务。第四具备敏捷拓展能力，对产品要求的实效性非常高，必须有高效的实施能力，产生有定制化可配制化。基于对这个智能网点平台能力的分析，我们对这个技术，我们构建这个平台的时候，对这个系统提出了技术的要求。他必须具有高拓展性的能力。就是说我们服务是需要模块化的，他能够灵活的配制组合，如何来实现这个模块化，在模块化开发过程当中，他相对是独立的，模块和模块之间不能相互影响。再次开发和完善的时候。我们对网贷业务设计的规则要素我们进行了详细的分析。

　　同时我们对这些要素进行抽象、整合来组合形成我们的模块，我们对平台的构建分为三层。第一个是统一的接入层，接口的服务。第二层是应用服务层，负责这个文件的处理，包括我们信用的评分，审批的管理，合同的管理。第三个就是外部服务。最后一个是核心组建层，这是运行基础环境的配制和参数地配制。

　　有了这样一个架构，这个功能架构之后就是我们能够为业务提供全数据的驱动，全流程的在线和全自动的审批和全贷后的跟踪。

　　从互联网的金融消费业务来说，它的本质其实是经营数据，大数据的处理和服务。在这个过程当中，我们的平台关键就是数据的处理能力，高效的准确的及时数据处理能力，外部环节四个处理最终形成可视化，客户信贷审批的结果。这四个环节就是信息的清洗，通过外部数据的接入，对于非标准化易购杂乱的数据通过清洗以后，发现原始数据和目标数据之间的差距。通过标准化的加工，将有缺陷的数据进行补齐，进行合并，重新复制。标准化的数据其实就是有价值的信息。

　　通过维度加工，把这些信息进行不同的分类，从产品、机构行业等等维度进行分类之后，就是对客户打了一个标签，通过这些标签我们对客户进行画像。最后我们引入信用的评分卡这些规则，对这些数据进行希望评分。最终形成我们给客户的信用，对客户信贷的回复，能不能贷款，贷多少。包括定价。

　　其实刚才说了互联网消费金融它的本质是经营数据，从商业银行来说，这个对我们来说是天生的短板，目前我们所获得的这个数据是有限的，是单点的，是局部的。我们有的是客户在我们行的收入数据，资产数据。还有就是我们跟平台合作的一些场景化的数据。但是这些数据不是很完整，也不能形成一些数据链。这样的话我们要提高风险管理的能力，驻起比较坚固的风险管理屏障的话，需要引入新的技术，引入生物识别技术，识别我们的身份。就是刷脸，通过位置定位来判断设备安全性，有没有在同一时间多点登陆，同是我们通过客户行为足迹的收集，来了解客户它平时生活的地点习性，一旦这个信息发生变化的话，可以及时预警说这笔贷款有没有风险。我们引入反欺诈系统，对我们网贷全产品进行欺诈管理。

　　下面汇报一下我们做了什么，前面是怎么做现在是做了什么。智能化网贷平台上做了两块业务，一个是普银点贷，一个是快贷。快贷针对小微企业经营型的贷款。浦银点贷2015年6月首款现金类消费贷产品，依据行内数据审批，2016年2月公积金点贷正式推出，2017年5月是分期乐点贷正式推出。快贷起步于2014年7月，2015年8月推出了和利贷。2016年推出首款供应链产品。

　　这是我们做的产品，它的效益情况如何，目前来说我们截止到2017年的8月，我们整个累计客户量达到了89万，贷款余额是223万，实施效率来说，平时以往一个个人信贷的产品我们是3个月，目前我们的网贷产品是半个月一个产品。也就是说我们提高6倍开发的实施的效率。从收益率上来说，传统的个人信贷产品平均收益率是6.2%，我们网贷产品提高100个BP，比传统个人信贷下降75%。

　　可以说这个业务整个发展规模和发展势头非常好，超过我们的预期。整个运行是良性，但是在发展过程当中也发现一些，我们不断的发现问题不断的解决问题，当前面临的问题大概有这样两个。第一个就业务模式的问题，这个是一个常态的问题，就是说你在业务在不断的发展过程当中会有业务的创新。为了适应这种业务的创新。我们的商业模式，我们的核算模式，我们的系统都要做相应的改良和调整。在这里我们就是大批量的小金额业务进来以后，我们会发现核算模式，传统的核算模式单笔业务结算的模式。实际上对我们系统的批量的处理带来了性能的挑战。在这块业务上面，我们需要对它的核算模式进行重新的审视，我们是不是打包进行解析。我们考虑系统微服务的方式，用云计算的方式进行系统的可扩展性。

　　第二块联合贷款，以往我们跟第三方平台合作，全部是提供征信，提供信用评级，提供资金。现在越来越多公司希望自己有信用的能力。让我们提供一些资金，这就变成一个联合贷款，到底谁做征信？信用评级以谁为准？风险偏好如何达成一致，根据不同的风险利润如何来划分，这些都是新的问题。需要我们去考虑在联合贷款下新的模式。

　　最后是互联网，我们和互联网公司竞合的问题，互联网公司一军突起，希望逐渐将银行沦为纯资金的提供方，目前我们银行做这些业务，实际上这个业务对银行来说就是一个与狼共舞，我们不做就没利，但是我做了之后实际上逐步壮大了互联网企业这个消费金融企业之后，帮他们建起风险管理能力之后，我们会丧失这个阵地。如何应对这些问题。第一个考虑切入业务场景，探索互联网+银行的共赢模式，加快场景合作。对于还没有建立信用管理能力的互联网公司，我们要加紧合作。第二个就是引入外部数据，夯实银行自身风险管理水平，消费金融业务就是一个数据经营，在数据经营方面需要大量的引入外部数据，形成数据链。使得这个数据更为准确对称，最后就是考虑要成立独立机构，专攻互联网的消费金融，也就是要可以和一些互联网的企业成立独立的公司，专门与互联网的消费金融一些专业企业形成竞争和对抗。跟商业银行的母公司之间形成分层次的经营。银行做的是低利，独立第三方子公司或者是做高回报，形成竞争。

　　在座有很多互联网平台合作的厂商，这里我也欢迎和呼吁就是说，目前在座的这些数据公司和互联网企业跟我们有更多的一些合作。谢谢！