作者：中国人民银行 科技司原副司长  李晓枫 

来源：2019网络金融技术应用与支付创新论坛

随着5G牌照的发放，5G网络即将在今年底至明年年初正式商用。5G商用将给银行业带来哪些影响？在7月12日由山东省支付清算协会主办，金科创新社承办的“2019网络金融技术应用与支付创新论坛”上，中国人民银行科技司原副司长李晓枫结合5G

技术的特点分析了5G技术对银行数字化转型的影响。
 

 

 

一、 互联网、移动互联网时代---被动的银行‍

 

对于一个店面已经门可罗雀的行业来说，在互联网、移动互联网时代，银行反应迟钝，业务线上化、移动支付规模化快速演进，产生着致命性影响，威胁银行的商业模式，即通过网点获客和提供存贷汇金融服务。

银行服务是低频的、非场景化的，偏重于账务性、交易性服务，具有普适、规模经济性。但也一直存在着与客户缺乏有效互动，甚至于合规重于客户需求的问题。

互联网、移动互联网时代，网络经济产业崛起，银行原有商业模式的缺陷被放大，尤其是传统存贷汇业务，被BATJ们降维吊打，因为互联网恰是高频、嵌入场景和数字化的。

 

二、5G简述

 

 

5G是个“万金油”网络，能通吃所有用户不同的需求。对于网络特性要求（网速、时延、连接数、能耗等），依应用场景不同可模块化组网，主要技术优点：一是10Gbps的用户体验速率：eMBB；二是毫秒级的延迟：uRLLC；三是百万级/k㎡的终端接

入：mMTC；四是网络切片：把一张物理网络，按应用场景划分为N张逻辑网络。不同的逻辑网络，服务于不同场景。商业客户为了保证高服务质量的要求，愿意多付费，运营商就可以给切出专用的网络，保证其网络通信不会拥堵。

 

三、5G对银行的影响

 

 

5G将改变社会，银行也会再次改变。5G将会在银行网点、智慧银行、自然交互等层面产生一场革命。体现在网点布局、智能机具AI边缘计算导入、后台AI拟人化等方面，产生价值外溢效应。所以，5G的核心价值在于赋能人工智能与物联网，与银行

数字化转型目标取向一致。分析来看，5G三大技术优点和网络切片技术，对银行数字化转型影响，将会是正面性的。

 

1. 降低网点通信成本，方便门店迁移‍

 

网点过去基于光纤专网连接，将随着5G网络推广，逐渐淘汰。5G超低时延、可同时连接众多设备、分片技术等特点能保证设备安全直连云端，利于网点走向轻型化、智慧化。此外，5G随处可在，也利于网点低成本迁移与管理，利于网点布局优化，

智能化、轻型化。

 

2. 赋能智慧银行网点（开户、汇兑、开票、理财、信贷、资产管理等）

 

一是实现网点通信无线化、轻型化。各类设备经5G CPE终端汇聚直连云端，解决了传统局域网窄带、设备布线问题，利于网点机具AI边缘计算导入；二是实现自然交互体验。一方面5G+4K或8K超高清视频常态化，另一方面承载在云端的算力得以低

延迟传输至设备或终端，将改变目前柜员机人机体检方式。高清视频+AI，使得自然交互流畅化、接近面对面的效果。

 

3．云计算服务、AI服务拟人化，线上小额信贷普及

 

一是银行网点人工服务，大多为标准范式的，5G时代，将会加快分离至前后台交互处理。前台智能柜员机、终端（5G手机），AI边缘计算功能普及，推动自然交互体验、客户自我引导服务；二是基于大数据的AI深度学习解决方案，结合并采用后台

人机合作，提供虚拟专员、虚拟客服模式。一对多、多对多，与数量众多终端（5G手机）、柜员机自然交互，推动金融服务主动、精准；三是线上小额信贷普及。目前，微众、网商、平安及建行等机构，针对特定平台生态供应链或信用人群，能实现

快速放贷，也有了大数据画像、征信+反欺诈风控、智能审贷平台。5g+物联网+区块链，非常利于实时收集应收账款、动产低押的“态势感知”信息，优化信贷流程、产品层次分级，推动线上信贷普及。

 

4.加速开放银行发展

 

高速的5G网络利于快速组建朋友圈，利于开放银行Api、SDK（涉及支付结算、现金管理、信贷、资产交易等），方便快捷融入电商、商旅、供应链等生态平台，扩展金融生态。

 

5.物联网（IoT）金融加快显出

 

万物互联会进一步推动金融服务的普及与体验革新。如支付终端、零售设施、公交地铁、高铁闸机等场景，已向全实时在线发展；5G高清视频传输条件下，信贷动产抵押“态势感知”信息易于实时收集。IoT设备间的智能交互、交易，为支付与金融服

务的场景渗透打开了新的空间。

总之，数字化转型、跨界融合、开放共享，已经落地成为商业银行转型（尤其是零售业务）的必然之举。以往的分布式开放架构+大数据+AI技术，现在加上5G，是赋能银行数字化转型的先进技术工具。但也要看到，从监管的角度，即使业务本质上

可以通过技术不需要面对面办理，但出于风险合规的考虑，依然不允许无人参与的智能化。