中国电子银行网：近年来，金融机构纷纷响应国家号召，不断推出创新产品，加大对中小企业的金融扶持力度。平安银行何以在如此激烈的行业竞争中脱颖而出？“KYB中小企业信用贷”的特色是什么?

许红辉:“KYB中小企业信用贷”是针对中小微企业的贷款平台，依靠平安银行在互联网金融、供应链金融、中小企业金融服务等多方面的实践经验，引入最新金融科技，以及平安集团的大数据和征信能力，实现在商业模式、产品设计、客户体验和营销方式上的创新。

在作业模式上，KYB通过科技手段实现线上申请和系统自动审批。银行通过大数据来确认企业的经营情况，客户无需提供繁琐的授信资料即可申请贷款；客户经理不是盲目、程式化的现场勘查；在一定授信金额内依托大数据模型实现系统自动化审批， 大大提升作业效率。在产品创新上，KYB不再强调企业财务报表和流水表现，而更多关注通过第三方渠道获取的真实、有价值的企业经营数据。利用数据建立数理模型，判断企业的违约概率，从而对客户授信进行风险判断。在客户体验上，KYB追求客户的极致体验，让客户无需客户经理指导也能够独立完成申请。客户只临柜一次即可完成开户、面签、放款等一系列动作。营销方式上，KYB颠覆了传统银行以客户经理为核心的营销方式，而通过综合金融的多渠道，借助集团市场营销能力对客户引流，并用广告投放、公众号展示等方式，吸引客户自主申请。KYB中小企业信用贷，办理流程化繁为简，客户申请进件后，最快26秒就完成授信额度核定; 客户面核面签后，最快2分钟提款到账，可以做到当天申请、当天放款。

中国电子银行网：风控与效率的鱼与熊掌之争一直是银行业务发展的痛点。是什么使得平安银行KYB业务可以兼顾信贷风险管理和审批放款效率?

许红辉：我们在整个的运作的模式中大量地嵌入了一些科技技术的一些手段，以内外部大数据为核心，构建全流程线上化、智能化风控模型群。

比方说我们在贷款的整个申请、审批、放款的全流程中，基本上实现了全流程线上化，不需要人工过多的干预，所以整个效率很高，成本很低。KYB通过内外部多种数据源整合加工，连通自然人及法人，共7个纬度、 68大类，两千多项数据，以丰富的数据库，提升风控模型准确性。目前KYB系统实现了“一个客户、一个界面、一次操作、全流程流转”，支持多产品封装、全要素覆盖、全流程风控、全线上操作、一体化处理，高并发处业务承载能力已实现单笔自动化审批平均时效小于60秒。我们通过线上进件、身份核查，系统自动化审批、实时监控、自动预警，颠覆传统授信作业模式， 做到60秒完成审批10秒完成放款、 7×24小时服务，将以工作日计算的客户等待时间缩短至以秒计。我们通过各种第三方的数据来佐证客户的经营情况，使我们对客户的了解更真实、更准确、更及时。这样的话兼顾了效率，同时控制了风险。KYB业务自今年正式推广以来，截至9月末，累计放款68亿元，只有3笔不良贷款，不良率大约0.03%。我们之所以能做到60秒完成审批、10秒完成放款，却能保持极低不良率，是依托于KYB强劲的风控内核。

中国电子银行网：平安银行对KYB业务的定位以及未来的愿景是什么?

许红辉：未来已来。我们做这个业务刚刚起步，很短的时间。我们希望在这样一个理念下不断的去深耕我们的“五大生态”和“十大行业”。

“五大生态”就是平安银行的“房生态”、“车生态”、“医疗健康生态”、“金融生态”和 “智慧城市生态”。“十大行业”是指“医疗健康、房地产、电子信息、交通运输、仓储物流、绿色环保、清洁能源、基础设施、文化教育”等与民生息息相关且体量足够大的，是几十亿甚至几十万亿规模的重点行业。我们将在在这些场景中去应用我们KYB的技术，不断地去依据场景来定制一些特定的产品，使我们KYB的应用更广泛，使我们客户群更多。

今年以来我们整个KYB的发放量已经达到了70个亿元，目前还是相对比较小的体量。我们更多的还是在不断地做模式的验证，根据这些投放，看看我们的整个的运作流程顺不顺，风控的点位到不到，整个的体系是不是顺畅。经过一年左右的时间的这种积累，我们在技术应用上的信心将会越来越足，然后对未来的这种场景拓展的方向也越来越清晰。未来我们整个平安银行的对公业务在融资授信上更多的就是采用KYB的这种模式，更多的就是切入到这些中小微的企业，响应国家的号召，实现普惠金融。

小微活，就业旺，经济兴，做好小微企业金融服务责任重大、使命光荣。平安银行将不断把金融服务小微企业工作推向深入，为服务小微企业蓬勃发展、促进创新发展做出应有的贡献！