互联网金融与金融科技的不断革新，影响了社会各领域的方方面面，人们对于“科技改变生活”的期待也越来越高。如何将金融科技更多地运用在银行领域，创新金融产品和服务模式，不断改善客户体验，降低交易成本，提高服务效率，更好地满足人们不断增长的金融服务需求，是银行发展的题中之义。只有不断创新，将最先进的金融科技运用到与用户、消费者联系最为紧密的产品和服务中去，才能更好地维系用户，赢得用户的心。

　　为了加快推进互联网金融的进程，广州农村商业银行创新金融科技，研发了“珠江直销”金融科技产品，致力通过该渠道，为互联网客户打造一个纯线上的互联网银行平台，以科技引领全新的金融模式。珠江直销发展2年多来，不断更新迭代，目前已经建立了独具特色的2.0互联网银行体系，包括e账户、投融资产品、便民生活服务及场景金融服务。

　　一、丰富的线上产品和服务，为用户构建互联网金融和生活平台

　　珠江直销支持客户通过移动设备在线开立电子账户，突破了时间、地域和网点的限制。基于“e账通”电子账户，珠江直销从互联网客户的需求出发，主打投资、融资服务，为客户提供丰富的金融产品。目前，推出了多款收益领先的存款和理财产品，基金产品超过3000款；贷款产品根据业务需求和场景设计，推出了指尖贷、村民e贷、匠人贷等产品，多方面满足个人和小微企业的融资需求。

　　除了提供投融资金融服务外，珠江直销持续上线囊括支付缴费、日常出行、购物消费和其他特色类服务在内的金融生活服务，满足用户多层次的金融服务需求：如生活类、场景类的缴费类服务，以及包括机票预订、租车、交罚在内的“出行场景”服务，特色化的党费缴纳、财经资讯、公益捐赠服务和日常消费所需的扫码付、网上购物等生活服务，打通用户生活的多种场景，满足用户生活的多方面需求。

　　珠江直销银行以超强的业务协调能力，为客户提供专业、贴心的金融、生活服务，使其成为客户随身随行的金融生活服务平台。

　　二、“互联网+”的大数据风控机制，驱动平台业务升级、保障平台安全运营

　　（一）大数据风控助力贷款产品创新

　　珠江直销积极开展贷款业务创新，支持消费金融、小微金融等的发展。以珠江直销为入口，线上融资平台为支撑，引入第三方专业征信数据、公积金中心等大数据，搭建线上个人信用评分模型和风控授信流程，推出了指尖贷产品，实现了全线上申请、自动审批、即时提款、随借随还。

　　同时，以现有场景和客户资源为基础，创新线上贷款产品：目前已经推出面向指定专业市场内小微企业主的“租金贷”、面向我行代发村民分红客户的“村民e贷”等，客户通过珠江直销APP就可发起贷款申请，并实现了全流程线上实时审批。珠江直销为这些客户降低办理贷款业务的门槛和条件的同时，提高了贷款审批效率，保证了客户体验。

　　（二）大数据互联网反欺诈助力平台安全

　　移动互联网时代，客户信息泄露、网络钓鱼、电信诈骗等安全问题层出不穷，为保证客户在享受便捷金融服务的同时，提供全方位的客户资金和账户保护，珠江直销整合运用行内数据及公安、电信、公积金、税务以及第三方征信等大数据，推出了互联网反欺诈平台云服务，通过预先设置规则模型，自动对直销银行APP客户身份、交易、行为等多维度信息进行风险识别和评分，对高风险客户和高风险交易进行实时拦截及阻断，对可疑交易进行预警，通过这一主动、及时和高效的风险防控机制，成功堵截了多笔风险事件，效果显著，发挥了重要的风险防控作用。

　　三、搭建“场景+移动互联网+金融产品/服务”的场景生态金融，提升服务价值

　　珠江直销积极布局互联网金融生态圈，依托线上服务平台，为生态平台客户提供不止于金融的一站式综合化交易服务。目前，珠江直销打造了面向专业市场、高校和社区客群场景的“智慧商圈”、“智慧校园”和“智慧社区”的“场景+移动互联网+金融产品/服务”的场景金融服务模式，为场景客户提供便捷的支付缴费和投融资金融服务。

　　场景金融2.0模式下，珠江直销通过搭建第三方场景管理平台，为场景金融服务的标准化输出提供了管理工具，有效实现了金融服务在多个场景客户的快速复制和上线，通过支付、账户、结算能力以及综合金融服务的批量化输出，降低场景生态圈搭建的金融成本，提升核心竞争力。

　　四、创新运用前沿金融科技，提升服务效能

　　（一）刷脸实名认证，提升操作体验

　　为在保障客户账户资金安全性的基础上，进一步以智能化的手段迎合用户的操作体验，珠江直销银行运用人脸识别和活体检测技术，推出了刷脸实名认证系统，用户只需要完成点头、张嘴、摇头等动作，系统将实时获取用户动态图像，并将其与身份证件照片和公安联网核查照片进行交叉验证，比对成功，则完成实名认证，有效避免了使用他人身份证件以及试图利用照片、模具等工具造假的行为，确保实人实名实证。同时，还运用OCR技术自动识别身份证/银行卡信息，用户在验证身份环节中，无需再手动输入信息，简化用户的操作。

　　（二） 应用区块链技术，保障服务效能

　　互联网环境的共享、开放，以及电子证据的精密性和脆弱性，决定了其不易获取、呈现和管理。为建立健全珠江直销线上业务的安全控制机制，我行正在运用区块链技术建设电子数据证据保存实践项目，从电子数据生成、传输、存储、提取和存档的全生命周期入手，为电子数据证据建立保存机制，结合电子签章功能，在用户的开户、签约以及资金交易等关键环节埋点，由系统按照统一的标准进行电子数据信息保存。通过这一区块链技术保全的数据信息资料，目前也获得了司法实践的认可。这一科技的运用也将在业务不断发展壮大的背景下，更长远地保障直销银行的服务效能。

　　五、以用户为中心，探索线上营销新模式

　　运用人工智能、大数据等金融科技，珠江直销以用户为中心，不断探索直销银行线上营销的新模式。从积极应用微信小程序，加强线上营销，到与业内领先的AR科技公司合作开发AR合影游戏，提升客户活跃度。珠江直销充分发挥“共享经济”模式，开发“推荐+”好友分享的有奖互动和“推荐助力游戏”功能，将客户发展成为自己的“销售人员”，通过持续的福利和回馈，有效提升了直销银行活跃客户。

　　此外，珠江直销升级在线客服系统，为客户提供“自动应答+人工服务+专属客户经理”于一体的客户服务方式，系统根据客户标签提供有差别的客户服务方式，实现了客户精准维护和营销，更有益于客户粘性的提升。