一、业务背景

　　“银联全球速汇”是一款境外个人向境内银联卡持卡人汇款的产品，支持境外100多个国家和地区向境内包括中行在内的13家银行超过70%的银联卡持卡人汇款。实现直接进行人民币结汇并将资金实施汇入银行卡账户的国际汇款功能，满足华侨移民、海外劳务人员、海外留学生等的汇款需求。自2015年起，银联全球速汇成为中国大陆发卡机构必选支持的产品功能。中国银行是首批接入银联国际开展跨境收款业务的银行。2017年银联全球速汇交易额9亿元，其中中国银行交易额4.28亿元（收款），占比47%。

　　在实际业务开中，银联全球速汇产品与SWIFT、西联汇款、速汇金等现有汇款产品类似，由于涉及机构多、业务流程长、系统分散，存在着以下业务痛点：

　　1、汇出机构至汇入机构信息不对称，汇出机构、清算机构（银联）、汇入机构各方无法及时、有效同步信息，各自只能看到各自系统的交易信息，发现问题后机构间沟通成本较高。

　　2、客户查询不便，汇款查询目前需要通过跨境差错平台人工查询交易入账信息，过程繁琐、耗时长，电子化程度不高，平均一件花费近20天。且人工回复时限差别很大，汇款体验不佳。一方面给客户体验造成了不好的影响，另一方面对汇款机构、银联和中行等汇入机构的客服和运营增加了压力。

　　3、由于交易各方信息不对称，为全面了解汇款情况，避免洗钱、犯罪等风险，目前银联跨境汇款交易需逐笔向外汇管理局申报，跨地区的反洗钱、黑名单等监管要求实现方式操作较为复杂。

二、实现方式

　　2017年6月初，银联了解到我行软件中心从2015年开始进行区块链研究，并参与人民银行区块链数字票据、数字货币项目，在区块链方面有了较强的技术储备，主动联系我行商讨在银联跨境汇款业务的创新。鉴于我行在跨境领域的传统优势，及在银联速汇业务中的业务规模，我行联合中国银联共同开展了区块链技术的创新应用试点，初步实现了银联全球速汇业务我行卡收款成果的交易信息和状态的共享与实施查询。此功能是国内商业银行首个将区块链应用于个人跨境汇款业务领域并正式商用的项目。

　　我行与银联共同建立了基于区块链技术的全球速汇业务的实时查询接口，支持接入机构向汇款人提供银联跨境汇款的状态实时查询服务，此方案实现将对接全球速汇跨境汇款查询系统，中行作为节点接入其区块链网络，以在手机银行等渠道查询汇款信息，以解决目前跨境对账过程中查询不便、体验差的突出问题。

　　未来在成功验证的基础上，利用该区块链技术，进一步拓展应用场景，针对场景提供全流程、全方位、跨层次、跨市场、跨币种的跨境金融服务。

　　“跨境金融”专区（“更多”里）—> “跨境收款”功能中增加了“银联全球速汇查询”功能模块。客户可实时查看到自己中国银行的银联卡，跨境汇入交易的进度状态，以及金额、时间、附言、国家、代理机构等全面的交易信息。

三、技术架构

　　中国银行、银联和汇款机构作为节点，基于互联网建立区块链网络。各方通过APP等方式向其用户提供汇款查询的功能。用户可以如查询快递进度一样，方便直观的了解目前自己汇款的所在节点和处理进度。

　　该方案有如下特点：

　　1、提供一种可靠的建立信任的方式，降低了互相成本

　　2、可查询、可追溯、可监管

　　3、解决目前跨境对账过程中查询不便、体验差等问题

　　后续可以从汇款查询出发，在成功验证的基础上，进一步拓展应用场景，针对场景提供全流程、全方位、跨层次、跨市场、跨币种的跨境金融服务。

　　在银联跨境汇款项目中，中行端使用之前研发的 “中银区块链互联平台——BIIP”作为基础平台进行应用搭建。BIIP是我行独立自主开发，拥有完全独立知识产权。

　　该平台具有5大特点：

　　1、方便支持多种区块链底层互联协议，可以有效屏蔽区块链层的技术变化；

　　2、提供了配套的链上信息、合约的定制、部署的工具，方便快速实现应用；

　　3、服务接口格式丰富，方便传统的金融应用与区块链进行对接和集成；方便已有的大数据平台与区块链的对接；

　　4、利用与北交大国家级安全级实验室的产学研合作，提供了便捷、可靠、高效的隐私保护方案。同时，所有签名、加密算法，升级为支持国密算法，满足国内金融监管要求；

　　5、各处理环节，均提供了高可用性的方案，同时提供了配套的监控端、问题跟踪工具和维护工具，便于后续的生产环节的维护；

　　四、业务价值

　　中国银行自主研发的区块链平台于1月28日在银联跨境汇款项目中成功上线，初步实现了银联全球速汇业务我行卡收款成果的交易信息和状态的共享与实施查询。此功能是国内商业银行首个将区块链应用于个人跨境汇款业务领域并正式商用的项目，将使全球速汇业务近一半的用户受益，能够快速、及时、全面地了解自己银行卡的汇入信息。

　　1、实现信息共享，方便客户查询

　　跨境汇款交易信息上链后，各个授权的参与方可同步获得当前准确的交易状态和交易相关信息，该信息可提供给汇款和收款人，解决目前跨境对账过程中查询不便、体验差等问题。

　　2、信息可追溯，便于合规监管

　　区块链的共识机制和防篡改的特性，实现了上链信息的可查询、可追溯、可监管。除交易各方能够实现交易信息同步外，未来可以设立监管节点，针对交易实时进行链上同步审核，在不降低风险防范要求的前提下，提升了监管效率。

　　3、建立互信机制，降低实施成本

　　跨境汇款涉及机构多，流程长，若银联使用传统方式建立集中数据查询平台，需要改造整个汇款系统，确定接口规范，接入机构再分别改造各自原有系统，实现周期长、建设成本高。通过区块链分布式理念在各机构分别建立节点，共享共治，不改变现有交易链条，降低了实施工作量，提供了一种可靠的建立信任的方式。该项目中，通过区块链进行业务流程和功能架构的合理部署，使得整个流程流畅，统一。

　　4、建立跨境区块链平台，应用前景广阔

　　本项目仅是信息流上链，实现查询功能，后续我部将基于本项目搭建的区块链应用平台，逐步研究增加监管节点，实现区块链信息与实际交易的互动，进而尝试资金流上链。并借助与银联的区块链平台共同开展其他金融领域的区块链研究和尝试，进一步拓展应用场景。